Category

Financiële dienstverlening

Category

Als je op zoek gaat naar financiering voor je bedrijf, kom je al snel terecht in de keuze tussen een zakelijke lening of zakelijk krediet. De twee termen worden nog weleens door elkaar gebruikt, maar betekenen zakelijk gezien niet hetzelfde. Om deze reden is het handig de verschillen te kennen. De meeste banken in Nederland bieden zowel de mogelijkheid voor een zakelijke lening als de mogelijkheid voor het afsluiten van een zakelijk krediet aan. Het krediet wordt vaak een ‘rekening courant krediet’ genoemd. De andere optie is een zakelijke lening.

Verschil tussen een zakelijke lening en een zakelijk krediet

In beide gevallen kun je met een rekening courant krediet of een zakelijke lening je bedrijf laten groeien. Het is wel belangrijk een vinger aan de pols te houden en goed je financiële gezondheid van je eenmanszaak in de gaten te houden. Maak dus eerst eens een jaarbegroting en kijk of je eventuele betaalverplichtingen wel kunt voldoen. Is dat niet het geval en gaat het om een probleem van tijdelijke aard, dan kun je hiervoor een zakelijke lening of een zakelijk krediet afsluiten.

Maar de twee termen betekenen dus niet hetzelfde. Er zijn een aantal verschillen. Er is geen goede keuze of een zakelijke lening of juist een zakelijk krediet beter is. Dit is namelijk voor iedereen verschillend. Wel speelt mee hoe lang je bijvoorbeeld financiering nodig hebt. Heb je een korte financiering nodig, dan is een zakelijk krediet vaak een goede optie. Wil je een bedrijfspand kopen, dan heb je wellicht een zakelijke lening nodig. Het ligt er dus maar net aan wat je met de financiering wilt gaan doen. Wil je je voorraad financieren, dan kies je waarschijnlijk voor een zakelijk krediet, want de tijd om af te lossen is maar kort. Heb je voor langere tijd een financiering nodig, dan kies je waarschijnlijk voor een zakelijke lening.

Zo werkt een zakelijke lening

Bij een zakelijke lening ga je naar de bank of een andere leningverstrekker dat je geld wil lenen, op ZakelijkLenen.nl kun je een handig overzicht vinden van verschillende aanbieders en de rente. Je hebt daarvoor wel een goed bedrijfsplan nodig. Deze zakelijke lening sluit je meestal af om werkkapitaal te verkrijgen. De gouden regel van een zakelijke lening is dat je het hele leenbedrag in één keer op je bankrekening krijgt gestort. Dit betekent tegelijkertijd dus ook dat je het volledige bedrag tegen rente weer moet aflossen. Een zakelijke lening is lang niet altijd de beste keuze. Voor de aanschaf van een bedrijfspand heb je voor langere tijd kapitaal nodig. Dan is een zakelijke lening aangeraden. Dat geldt ook voor het opzetten van de bedrijfsinventaris. Maar als het om een lening voor een paar maanden gaat, is een zakelijke lening juist niet handig. Dan kun je beter voor een zakelijk krediet kiezen.

Bij een zakelijke lening ligt de rente vaak iets lager, omdat je er namelijk langer over doet om het geleende bedrag terug te betalen. Bovendien betaal je het bedrag plus rente elke maand gelijkmatig terug. Je weet dus precies waar je aan toe bent.

Zo werkt een zakelijk krediet

Een zakelijk krediet werkt anders. Je hebt een zakelijk krediet nodig als je voor korte duur een kleiner bedrag voor je onderneming wilt gaan lenen. Bijvoorbeeld omdat je tijdelijk liquiditeitsproblemen hebt en deze op wilt lossen. Of omdat je een nieuwe computer nodig hebt, maar daar nu niet het geld voor in kas hebt. Een zakelijk krediet is dus doorgaans een kleiner bedrag. Er wordt een bepaald krediet, de kredietlimiet, voor je klaar gezet. Dit is het bedrag dat je maximaal mag lenen. Je mag zelf bepalen hoeveel je leent en voor hoe lang. Maar je dient er wel rekening mee te houden dat je over dit bedrag een hogere rente betaalt. Bovendien zijn de kosten afhankelijk van hoeveel je leent. Het gaat namelijk om een percentage van het geleende bedrag. Op die manier weet je minder zeker hoeveel je maandelijks moet betalen.

Een zakelijk krediet werkt dus vergelijkbaar met de manier om ‘rood te staan’ bij particulieren. Daarom wordt een zakelijk krediet ook wel rekening courant genoemd. Wil je dus veel flexibiliteit die je op elk moment kan opzeggen, dan is een zakelijk krediet een goede optie. Wil je juist een groot bedrag lenen waarover je volledig kunt beschikken voor langere tijd, dan ben je met een zakelijke lening beter af.

Vandaag de dag is ondernemen, zakendoen enorm veranderd en een goed draaiend onderneming is haast ondenkbaar zonder een adequate administratie. Als je wil starten met een onderneming dan moet je ook kennis hebben van administratieve zaken, je moet alles kunnen vastleggen, bijhouden en analyseren om de groei van je onderneming te garanderen. Pas als je optimale informatie tot je beschikking hebt, kan je besluiten voor de toekomst nemen.

Blockchain is een datasysteem die heel makkelijk kan bijstaan in dit proces, op de blockchain kan je makkelijk alle informatie en data opslaan. Van administratieve vastlegging tot contracten kunnen hier opgeslagen worden. Binnen de blockchain wordt alles via cryptografie beveiligd, dit is de veiligste manier om je contracten te waarborgen.

Op de blockchain wordt ook handelgedreven in crypto valuta, de blockchain werd met het oog op handel in crypto valuta ontwikkeld. Je kan op de blockchain cryptocurrencies kopen. Een blockchain is een hele reeks (ketting) aan computers (Nodes) die een blok vormen, hier worden steeds wiskundige formules door de Nodes opgelost. Een Node is een supersnelle computer die razendsnel werkt in het verwerken van opdrachten. Bij het vinden van een antwoord op de formules, komen er steeds crypto valuta vrij.

Bitcoin is de eerste crypto valuta die werd gecreëerd die vandaag de dag zo populair is geworden. De waarde van bitcoin is de jaren heen enorm gestegen. De financiële crisis rond 2009 tot 2011 hebben gemaakt dat bitcoin zoveel in waarde is gestegen. Het was begonnen met een waarde van $0.007 voor 1 BTC, vandaag is de waarde van 1 BTC gelijk aan ± $ 10,000. In elf jaren tijd is de populariteit van bitcoin dusdanig toegenomen dat de waarde is gestegen naar dit niveau.

De populariteit van de bitcoin heeft veel te maken met het feit dat heel veel mensen hun geld bij de banken hebben verloren tijdens de economische crisis toen. Heel veel ondernemingen zijn toen ook ondergegaan hierdoor. Men begon bitcoin als veilige manier te zien om hun geldwaarde te beschermen. Met de huidige COVID-pandemie is de wereldeconomie weer aan het afbrokkelen. Men ziet de bitcoin als een veilige manier om hun geld te beschermen. Dit zorgt voor de toename van de waarde van de bitcoin. Voor het verhandelen en gebruiken van bitcoin heb je geen bank nodig. Je hebt alleen internet, een wallet en geld nodig. Als je deze drie hebt kan je bitcoins kopen en bewaren, je hoeft je geld niet meer bij de bank te plaatsen. De betalingen voor de bitcoins kan je doen met een creditcard, bankovermaking, iDeal.

Heb je als ondernemer zakelijk vermogen dat je niet direct hoeft te investeren? Dan is het belangrijk om goed na te denken over wat je hiermee wil doen. Je wil immers het liefst dat dit geld een zo groot mogelijk rendement oplevert tot het moment dat je het weer nodig hebt. Bijvoorbeeld voor een toekomstige investering in je onderneming of voor je pensioen. Doordat de ECB de geldpersen momenteel vol aan heeft staan zijn er momenteel zeer lage spaarrentes. Een lage, of zelfs negatieve rente en inflatie kunnen ervoor zorgen dat je vermogen verdampt. Wat wel een betere kans geeft op een mooi rendement? Investeren in edelmetalen zoals zilver en goud zijn de eerste maanden van 2020 erg populair gebleken.

Relaties tussen de diverse investeringsmogelijkheden

De lage spaarrentes zorgen ervoor dat veel ondernemers op zoek zijn naar rendabelere investeringsmogelijkheden. Zo kun je bijvoorbeeld investeren in aandelen, crypto’s, vastgoed of edelmetalen. Iedere euro kan maar een keer geïnvesteerd worden. Daardoor is een tegengestelde tendens zichtbaar op de markten van de diverse investeringsmogelijkheden. Een afnemende vraag op een bepaalde markt zorgt meestal voor een toenemende vraag bij een of meerdere andere investeringsmogelijkheden. De afgelopen jaren waren vooral aandelen, vastgoed en cryptocurrency erg gewild. Vanwege diverse redenen lijkt 2020 meer het jaar van edelmetalen zoals goud en zilver te worden.

Stijgende koersen bij verschillende edelmetalen dit jaar

Stijgende koersen bij verschillende edelmetalen dit jaar

Hoewel er momenteel sprake is van een wereldwijde dip door de coronacrisis, worden veel nationale economieën flink gestimuleerd door de overheden. De afgelopen jaren was er een toenemende productie van onder andere computers, smartphones en zonnepanelen. Verwacht wordt dat de vraag hiernaar in de toekomst alleen maar zal groeien. In al deze producten wordt zilver verwerkt, en investeren in zilver lijkt dan ook een goed rendement op te gaan leveren. Lees meer informatie over het kopen van zilver.

Investeren in goud is daarnaast vooral populair in tijden van economische onzekerheid. Eerder was bijvoorbeeld al een toenemende vraag en daarmee stijging van de goudprijs te zien tijdens de kredietcrisis in 2008. De afgelopen jaren kwam de wereldeconomie overal weer redelijk op gang. Daardoor daalde de waarde van goud weer iets. Dit jaar lijkt de onderpresterende goudprijs tot een einde gekomen, nu begin 2020 de prijs ervan steeg tot het hoogste niveau in bijna zeven jaar tijd. Lees meer over goud kopen bij The Silver Mountain.

Mogelijke verklaringen voor de populariteit van edelmetalen

Na de kredietcrisis van 2008 kenden de meeste landen de afgelopen jaren een gezonde economische groei. In economisch voorspoedige tijden wordt vaak geïnvesteerd in vastgoed en aandelen. Deze leveren immers rendement op, terwijl rendement bij edelmetalen alleen door koerswinst behaald kan worden. Het jaar 2020 begon onrustig door geopolitieke spanningen in het Midden-Oosten. Daarnaast is er de afgelopen maanden grote economische onzekerheid ontstaan door de coronacrisis. Veel aandelenbeurzen fluctueren daardoor erg. Na een van de grootste crashes in de geschiedenis lijken de beurzen nu in mei iets opgekrabbeld. Toch is er zeker nog geen zicht op een einde van de onzekere financiële situatie. Hoewel er in veel landen al sprake is van versoepelingen van of opheffingen van maatregelen om het virus onder controle te krijgen, zullen veel bedrijven nog financiële gevolgen gaan ervaren.

De meesten van ons hebben privé een eigen auto en kennen het belang van goed verzekeren. Maar het is natuurlijk mogelijk dat je als ondernemer voor je bedrijf een of meerdere auto’s nodig hebt. Ook rondom je bedrijfsauto’s moet je goed verzekerd zijn. Daarbij is het ook belangrijk om vooruit te denken en risico’s als letselschade en schade aan een eventuele lading goed te verzekeren, zodat je op een ongelukkig moment als bedrijf niet met een financiële strop te maken krijgt.

AllRisk

Bij ieder voertuig ben je verplicht een verzekering voor wettelijke aansprakelijkheid (WA) af te sluiten. Hiermee ben je gedekt voor schade die je bij een ander veroorzaakt met jouw voertuig, maar niet voor schade aan jouw eigen voertuig. Wil je verzekerd zijn voor diefstal, inbraakschade en schade als gevolg van brand of natuurverschijnselen aan je bedrijfsauto, dan heb je een verzekering voor WA + Beperkt Casco nodig. Maar schade die jij of je medewerker zelf voorzaken bij een aanrijding wordt dan nog steeds niet vergoed. Wil je alle schade vergoed krijgen en altijd in een onbeschadigde bedrijfsauto kunnen rijden, dan ben je het beste af met een AllRisk verzekering. Die keert overigens niet uit wanneer er aantoonbaar sprake is van onverantwoordelijk gedrag.

Rechtsbijstand

Bij veel autoverzekeringen is het mogelijk om ook een rechtsbijstandverzekering af te sluiten, voor het geval je in een juridische kwestie verwikkeld raakt rondom een ongeluk. Het is immers niet altijd zo dat de veroorzaker de schuld erkent, en in het geval van letsel komt er sowieso vaak een lange juridische afwikkeling bij kijken. Om die kosten niet op dat moment te hoeven ophoesten, kun je je verzekeren voor juridische hulp middels een rechtsbijstandsverzekering. Die bijstand is dan overal in het land mogelijk, of je nu een letselschade advocaat in Utrecht of in Groningen in de hand wil nemen wanneer jij of je medewerker letsel opgelopen hebt. Overigens is het vaak wel zo dat de veroorzaker doorgaans ook de advocaatkosten van het slachtoffer moet betalen, en dat eventuele kosten voor het slachtoffer dus al vergoed worden. Ben jij of je medewerker veroorzaker, dan zou het wel degelijk lonen als je bijverzekerd bent voor rechtsbijstand.

Verzekering bedrijfsauto

Schadeverzekering inzittenden

Veroorzaak jij of je medewerker letsel bij jezelf of inzittenden, dan kun je geen beroep doen op de verzekering van een tegenpartij. Met een schadeverzekering voor inzittenden ben je hier wél voor gedekt. Zowel de bestuurder als de inzittenden kunnen letselschade en schade aan kleding of bagage vergoed krijgen. Het bedrag dat uitbetaald wordt staat gelijk aan de werkelijk geleden schade. Dit in tegenstelling tot een ongevallen-inzittendenverzekering, die enkel tot een vastgesteld bedrag uitkeert.

Lading

Heb jij bedrijfsauto’s waarin je goederen vervoert, dan doe je er verstandig aan om een ladingverzekering af te sluiten, zeker wanneer je lading een behoorlijke waarde vertegenwoordigt. Anders kan het zo zijn dat je bij inbraak wel de schade aan de auto vergoed krijgt, maar niet de gestolen lading. Of die lading nu jouw eigendom was of spullen van een klant zijn die je vervoert, het zou zonde zijn als je als onderneming uit eigen zak de geleden schade zou moeten betalen.

Het is nu voor veel ondernemers en bedrijven een lastige tijd om het hoofd boven water te houden. De plannen die iedereen aan het begin van het jaar gemaakt zijn moeten veelal bijgesteld worden, omdat de verwachtingen en voorspellingen 180 graden zijn omgedraaid. Heeft u zelf meerdere leningen lopen dan is het in deze tijd goed om deze nog eens onder de loep te nemen en te kijken of het anders kan. Wij hebben een aantal tips op een rijtje gezet om deze leningen over te sluiten.

Een lagere rente

De rentestand is op dit moment vrij laag. Dit kan voor u het moment zijn om de lening over te sluiten en zo op lagere maandlasten uit te komen. Belangrijk is wel dat u controleert of er voor u een boete geldt wanneer u de lening oversluit. Doordat u de huidige lening vroegtijdig aflost betekent dit voor de kredietverstrekker een verlies in inkomsten. Het kan zijn dat de kredietverstrekker hiervoor een boute in rekening brengt. U kunt natuurlijk wel uitrekenen of de boete opweegt tegen het financiële voordeel dat u bij uw nieuwe lening heeft.

Samenvoegen van verschillende leningen

Heeft u meerdere leningen lopen bij verschillende kredietverstrekkers? Dan kan het zijn dat u op deze leningen kunt besparen door deze samen te voegen bij één kredietverstrekker. Het is daarnaast ook overzichtelijker wanneer u alles op één plek geregeld heeft. Een lening oversluiten kan ondanks eventuele boetes tientallen euro’s per maand schelen.

Acceptatie door kredietverstrekker

Wanneer u een lening, welke vorm dan ook, wilt afsluiten of oversluiten zal de kredietverstrekker u situatie controleren en checken. De kredietverstrekker moet immers weten of u in staat bent om aan de financiële verplichtingen te voldoen. Wanneer u er voor kiest om de lening(en) over te sluiten zal u opnieuw gecheckt worden. Vaak is het zo dat wanneer de lening in bedrag niet toeneemt u opnieuw geaccepteerd wordt.

Looptijd van de lening

Mocht u voldoende financiële middelen hebben om de looptijd van de lening in te korten of een nieuwe lening voor een kortere periode af te sluiten dan kan dit ook schelen in het maandbedrag dat u voor de lening moet betalen. Ook hier geldt weer dat het goed is om een berekening te maken van de besparing en eventuele kosten die verbonden zijn aan het oversluiten.

Het is altijd goed om financiële zaken op een rijtje te hebben, maar teveel betalen voor een lening is ook niet nodig. Mocht u het lastig vinden laat u dan adviseren over de mogelijkheden.

Als zzp’er geld lenen voor particuliere doelen. Veel kredietverstrekkers kijken alleen naar een vast inkomen. Zelfstandige ondernemers hebben geen vast inkomen, waardoor ze soms ‘nee’ te horen krijgen. Geld lenen als zzp’er is gelukkig niet helemaal onmogelijk.

Een geldlening voor particuliere doeleinden

Het is heel belangrijk om onderscheid te maken tussen een zakelijk krediet en een geldlening voor particuliere doeleinden. Bij dit laatste wordt het geld voor privézaken gebruikt zoals een verbouwing, nieuwe auto of vakantie.

Zzp’ers weten wat het is: hard werken en geen vast inkomen. Sparen is soms lastig, toch heb je plannen of toekomstdromen. Omdat de spaarrekening niet toereikend is, is een geldlening een goede oplossing.

Dit is waar je als zzp’er rekening mee houdt

Je bent ooit begonnen in loondienst. Dan weet je ook dat het in die tijd makkelijker was om ergens een hypotheek of lening af te sluiten. Zzp’ers ervaren dat het vaak moeilijk is om een lening af te sluiten. Kredietverstrekkers doen liever zaken met mensen met een vast salaris.

Wil je als zzp’er geld lenen dan is het ten eerste belangrijk dat je voor een zzp lening gaat. Dit is een lening die zich op zelfstandigen zonder personeel richt. Daarnaast heb je de cijfers van de afgelopen drie boekjaren nodig. Aan de hand van deze cijfers bepaalt de kredietverstrekker of je in aanmerking komt voor een zzp lening.

Als startende ondernemer geld lenen

Starters hebben nog geen cijfers over drie volledige boekjaren. Geld lenen als zzp’er kan hierdoor lastig zijn. Toch is het goed om naar de mogelijkheden te informeren. Mocht het echt niet lukken om als startende ondernemer geld te lenen dan is het een kwestie van tijd voordat dit wel kan. Ondertussen is het belangrijk om na te denken over de plannen waar een financiering voor nodig is: kunnen deze uitgesteld worden?

Geld lenen als zzp’er: persoonlijke lening is populair

Van alle zzp’ers die geld lenen voor privé doeleinden kiest de grootste groep voor een persoonlijke lening. Deze leenvorm is populair door de vaste rente en looptijd. Vooral voor (kleine) zelfstandige ondernemers is dit belangrijk: vaste maandlasten bieden meer zekerheid. Zo kun je als ondernemer hier maandelijks rekening mee houden en hier je inkomstenstroom op afstemmen.

Er zitten nog wel wat voordelen aan de persoonlijke lening. De rente staat vast en zal tussendoor nooit stijgen, ook niet wanneer de marktrente wel stijgt. Mocht het zo goed gaan met de onderneming dat er een aardige winst overblijft, dan biedt dit kansen voor het vervroegd aflossen van de lening. Bij de persoonlijke lening is tussentijds aflossen boetevrij. Dit is een heel verschil met vroeger, toen er nog wel boetes aan het tussentijds aflossen vasthingen.

Doorlopend krediet voor als je vaker geld nodig hebt

Het probleem met werken als zzp’er is dat je vooraf nooit weet hoeveel je volgende maand of volgend jaar verdient. Misschien heb je dan (opnieuw) een krediet nodig. Het doorlopend krediet loopt maximaal 15 jaar. In deze periode leen je geld, lost het af en hebt de mogelijkheid om opnieuw geld op te nemen. Dit kan tot aan het maximale kredietlimiet.

Houd er wel rekening mee dat het doorlopende krediet een variabele rente kent, de maandlasten blijven wel hetzelfde. Je ziet, met betrekking tot geld lenen als zelfstandige ondernemer is er best wat mogelijk.

Als ondernemer weet je dat de kans een bepaald doel te bereiken, een stuk groter is als je een goed plan maakt. In de VS hebben ze hier een spreekwoord voor: “Failing to plan is planning to fail”. Niet alleen zakelijk is plannen verstandig, Ook als je gaat beleggen biedt een plan tijdens het toewerken naar je doel houvast. Hieronder lees je waaruit een beleggingsplan bestaat, en wordt er een voorbeeld beschreven.

Waaruit bestaat een beleggingsplan?

In een beleggingsplan beschrijf je allereerst wat je beleggingsdoel is. Verder kun je onder meer vastleggen in welke tijdsspanne je dat doel wil behalen, hoeveel rendement je wil halen en hoeveel je mag verliezen. Verder maak je de keuze tussen actief of passief beleggen, hoeveel tijd je kan en wil investeren in beleggen, een bepaalde aanpak (fundamentele of technische analyse of een combinatie van deze twee), en de te gebruiken beleggingsinstrumenten. Ook bepaal je hoe je je beleggingen wil evalueren, en hoe vaak.

Een beleggingsplan is zo simpel of uitgebreid als je zelf wil. Maar dat je een plan maakt voor je beleggingen, geeft in ieder geval aan dat je goed nadenkt over je financiële keuzes. De afgelopen jaren is door economisch beleid de rente op spaargeld steeds verlaagd en momenteel overal nagenoeg nihil. Spaargeld wordt door inflatie eigenlijk alleen minder waard, daardoor zijn er nu veel spaarders die beleggen overwegen. Behoor jij ook tot deze groep? Ga dan nogmaals bij jezelf na of je wel echt wil gaan beleggen in plaats van sparen. Beleggen of laten beleggen is namelijk iets dat je niet doet voor eventjes, de meeste kans op een mooi rendement heb je op de lange termijn.

Voorbeeld van een beleggingsplan

Iedereen bevindt zich in een eigen persoonlijke situatie. Toch kan een voorbeeld van een beleggingsplan goed aangeven hoe dit er in de praktijk uitziet. Daarom nemen we hier als voorbeeld Mark. Mark is 41 jaar, en heeft een vrouw en een kind. Hij is softwareontwikkelaar, en heeft als ondernemer een aantal vaste klanten waar hij op regelmatige basis opdrachten van krijgt. Zijn inkomsten zijn relatief stabiel, en hij kan  zichzelf iedere maand een mooi bedrag uitkeren. Hij weet hoe belangrijk het hebben van een buffer is, en heeft altijd geprobeerd wat geld opzij te zetten. Dat heeft geresulteerd in 45.000 euro op zijn spaarrekening nu. Door zijn goede inkomsten kan hij dit bedrag iedere maand momenteel aanvullen met nog eens 600 euro. Hij besluit 20.000 euro van het spaargeld te beleggen, en maandelijks 400 euro in te leggen. Het resterende bedrag blijft op de spaarrekening staan, dit zal maandelijks worden aangevuld met 200 euro.

Beleggingsdoel en tijdspad

Omdat Mark als ondernemer niet via een pensioenfonds spaart voor een aanvullend pensioen, wil hij beleggen om een privépensioenpot te creëren voor naast de AOW. Tijdens een eerdere functie in loondienst bij een werkgever heeft hij wel wat aanvullend pensioen gespaard. Dit is echter niet voldoende om de huidige levensstandaard te hanteren. Het is goed dat hij al over zijn pensioenopbouw nadenkt, want hij heeft nu nog ongeveer 25 jaar om vermogen op te bouwen in de privépensioenpot.

Mogelijk risico en gewenst rendement

Mogelijk risico en gewenst rendement

Bij beleggen kun je uit drie profielen kiezen. Je kunt defensief, neutraal en offensief beleggen namelijk. Mark schat zichzelf in als een neutrale belegger, aangezien hij niet houdt van al teveel risico nemen. Het gewenste rendement ligt voor hem op ongeveer vijf procent per jaar. Hij heeft zich ingelezen in beleggen, en weet dat door spreiding het risico dat hij loopt afneemt. Hij wil daarom vooral beleggen in ETF’s met wereldwijde aandelen en obligaties, waarvan 60 procent aandelen en 40 procent obligaties. Naarmate hij ouder wordt, wil overigens verhoudingsgewijs steeds meer inleggen in (staats)obligaties om het risico te verlagen.

Het liefst Mark hij natuurlijk geen verlies lijden, maar hij snapt beleggen zowel risico als rendement kan betekenen. Hij heeft een realistisch gewenst rendement, daarom hoeft hij niet erg veel risico te nemen. Het grote aantal jaren dat hij wil gaan beleggen helpt ook bij verlaging van het risico.

Passief of actief beleggen

Mark is veel aan het werk, heeft een gezin én een druk sociaal leven. Daarom denkt hij dat passief beleggen het beste is in zijn situatie. Maar hij wil toch ook graag beleggen in een paar specifieke trends en bedrijven. Daarom besluit hij te kiezen voor beleggen met een verhouding van 20 procent actief en 80 procent passief beleggen.

Van het spaargeld zal 15.000 euro belegd worden in goed gespreide ETF’s. Het resterende bedrag van 5.000 euro wil hij voor individuele keuzes bewaren. Mark wil hier echter wel eerst goed onderzoek naar doen, dus dit bedrag zal niet direct belegd worden. Daarnaast zal de maandelijkse inleg van 400 euro geïnvesteerd worden in ETF’s met obligaties en aandelen. Hij kiest ervoor dit te laten uitvoeren via een periodieke order bij Binck Fundcoach. Deze brengt hiervoor namelijk geen transactiekosten in rekening.

Hoeveel tijd investeren in beleggen

Mark heeft zoals gezegd weinig tijd om te besteden aan beleggen. Het hierboven beschreven beleggingsplan kost dat ook niet. Voorafgaand aan het beleggen moet hij wel een en ander uitzoeken, maar na het maken van een aantal keuzes hoeft hij nog maar weinig tijd te investeren erin. Van zijn portefeuille wordt 80 procent passief belegd. hier hoeft hij alleen maar periodiek te kijken naar de gewenste verhouding tussen aandelen en obligaties. Hetis prima als dat een keer per jaar gebeurt. Hij zal wel meer aandacht moeten schenken aan het actief belegde gedeelte van de portefeuille met individuele keuzes. Maar omdat hij belegt voor een lange termijn hoeft hij de marktontwikkelingen niet dagelijks te volgen.

Welke aanpak voor beleggen kiezen?

Mark kiest voor een fundamentele analyse. Eerst maakt hij een lijstje met de best presterende ETF’s, in vergelijking met de MSCI world als benchmark. Uit deze shortlist kiest hij de beste naar zijn idee. Voor de obligaties hanteert hij vrijwel dezelfde aanpak. Maar hierbij wil hij ook nog investeren in een aantal wereldwijd opererende obligatiebeleggingsfondsen. Voor wat betreft de individuele titels hanteert hij ook een fundamentele analyse. Hij let onder andere op de ontwikkeling van de omzet, de winst, en de markt met concurrenten. Mark wil alleen beleggen in bedrijven waarvan hij de producten of diensten begrijpt of kent. Hij werkt zelf in de technologiebranche, en geeft daarom hieraan enigszins de voorkeur.

Heeft hij eenmaal besloten in welke bedrijven hij wil gaan investeren? Dan gaat hij pas daarna naar de grafieken kijken om het juiste instapmoment te bepalen. Eerst bepaalt Mark dus welke aandelen hij wil kopen op basis van een fundamentele analyse, en vervolgens op basis van een visuele technische analyse wanneer hij dat zal gaan doen.

Welke beleggingsinstrumenten gebruiken?

De beleggingsinstrumenten die Mark zal gebruiken liggen eigenlijk voor de hand. Het gaat om aandelen, beleggingsfondsen en ETF’s. Hij wil voorlopig niet gaan werken met hefboominstrumenten. Momenteel heeft hij daar niet genoeg tijd en ervaring voor volgens hemzelf. Later gaat hij zich hier mogelijk nog eens in verdiepen.

Wanneer en hoe vaak beleggingen evalueren?

Mark weet als ondernemer dat je het meeste leert van je fouten. Hij wil ook beter worden in beleggen en zal daarom een keer per jaar zijn acties evalueren. Bij de evaluatie zal hij beoordelen wat er goed ging en hoe dat kwam. Maar hij zal ook kijken naar wat er fout ging en wat de reden daarvan was. Ook zal hij nagaan wat hij moet doen om te voorkomen dat hij in de toekomst dezelfde fout nog een keer maakt.

De passief belegde aandelen en obligaties in de beleggingsportefeuille van Mark volgen ‘de markt’. Bij de evaluatie zal hij daarom vooral kritisch kijken naar de actief belegde individuele keuzes. Hoe presteerden die aandelen ten opzichte van de markt? Had hij tijdig zijn verlies genomen als dat nodig was? Of had hij misschien teveel (concentratie)risico genomen?

Een evaluatie helpt Mark om beter inzicht te krijgen in de resultaten van zijn beleggingen. Hij  doet onderzoek naar wat goed rendeert, en wat niet. Zodra hij dat weet ligt de oplossing voor de hand, namelijk winstgevende zaken continueren en verliesgevende zaken stopzetten.

Reflecteren op beleggen

Ondernemers weten dat, om succesvol te blijven, ze constant moeten blijven ontwikkelen. Wil je ergens goed in worden en blijven, dan moeten je constant blijven leren. Dit geldt niet alleen voor zaken, maar ook voor beleggen. Je kunt je al lange tijd bezig zijn met beleggingen, terwijl je nog steeds voor verrassingen kunt komen te staan. Erg belangrijk bij beleggen is daarom reflecteren. Net zoals dat met zakelijke doelen zo is, zal je jezelf regelmatig de vraag moeten stellen of de huidige koers nog wel in lijn ligt met het oorspronkelijke doel. Een beleggingsplan helpt je hierbij.

Beleggen kent risico’s. Je inleg kan minder waard worden.

De forexmarkt is ’s werelds grootste en meest volatiele, bestaande uit honderden valutaparen en 24 uur per dag geopend behalve in het weekend. Het meest verhandelde paar ter wereld – EUR/USD – vertegenwoordigt 24,0% van alle verhandelde valuta. Om dat in perspectief te plaatsen, de tweede meest verhandelde is USD/JPY, die slechts 13,2% oplevert.* Vandaag zullen we wat tijd besteden om wat meer te weten te komen over EUR/USD, van wat het was tot hoe groot het werd. Of u nu al in EUR/USD heeft geïnvesteerd of er gewoon over nadenkt, leun achterover en ontspan terwijl u geniet van deze 5 interessante feiten over de toast van de forex-handelswereld.

5. EUR/USD – volatiliteit may reveal current economic status

Een reden voor zijn populariteit is dat het EUR/USD-paar de twee grootste economieën ter wereld vertegenwoordigt, en zijn activiteit kan iets onthullen over de economische activiteit van elk. Laten we bijvoorbeeld eens kijken naar renteverschillen, die worden bepaald door de centrale banken van de twee landen – de ECB en de Fed. Laten we zeggen dat de Fed de rentetarieven verhoogt, wat de Amerikaanse dollar ten opzichte van de euro verhoogt, wat resulteert in een daling van de EUR/USD-prijzen. Omgekeerd kunnen economische gebeurtenissen zoals de recente staatsschuldencrisis ervoor zorgen dat het EUR/USD-paar in volatiliteit stort. Natuurlijk zijn deze slechts hypothetisch en dergelijke prestaties mogen nooit als actueel nieuws worden beschouwd, maar voor veel handelaren kan de manier waarop economische activiteit invloed kan hebben op hun gekozen forex-instrumenten hun besluitvorming beïnvloeden.

4. EUR versus USD: overeenkomsten en verschillen

Ten eerste, de overeenkomsten. Beide zijn fiat-valuta’s, wat betekent dat hun waarden worden ondersteund door de regeringen die ze hebben uitgegeven in plaats van ondersteund door een grondstof, zoals goud. Beide worden beheerd door de respectieve centrale banken van hun land, de ECB in Europa en de Fed in de Verenigde Staten. Beide bieden zeven verschillende notitiebedragen (€5, €10, €20, €50, €100, €200, €500 en $1, $2, $5, $10, $20, $50, $100) en beide kunnen worden afgedrukt wanneer die banken dat nodig achten.

Nu op de verschillen, beginnend met de leeftijd. De eerste dollar munten werden geslagen in 1792 – 228 jaar geleden – terwijl de euro in 1999, iets meer dan 21 jaar geleden, de financiële markten raakte. Daarna werden dollarmunten de officiële munteenheid van de VS, hoewel de Mexicaanse dollar en het Engelse koloniale geld nog tot 1857 werden geaccepteerd. Hoewel de euro in 2002 in omloop werd gebracht, werd de munteenheid vooral aan EU-lidstaten beschikbaar gesteld nadat ze elkaar hadden ontmoet monetaire en budgettaire vereisten. Ten slotte heeft de euro, met meer dan €915 miljard, de hoogste combinatie van bankbiljetten en munten in omloop ter wereld, terwijl de Amerikaanse dollar rond de $800 miljard drijft.***

EUR USD

3. Belangrijke factoren die de EUR/USD prijzen kunnen beïnvloeden

·         Rentetarieven: rentebesluiten weerspiegelen meestal de reactie van een centrale bank op zorgen over de inflatie. Over het algemeen geldt dat hoe hoger de inflatie van een land, hoe groter de kans dat de centrale bank de rente verhoogt om deze te bestrijden. Dergelijke renteverhogingen betekenen meestal goed nieuws voor de euro en veroorzaken marktvolatiliteit.**** Bovendien suggereert een theorie genaamd het International Fisher Effect dat valuta’s de neiging hebben om te stijgen en dalen volgens de rentetarieven. Als de Amerikaanse rentetarieven bijvoorbeeld hoger zijn dan die in de EU, zou de Amerikaanse dollar sterker worden ten opzichte van de euro, en vice versa.***** Dit is natuurlijk slechts een theorie en mag nooit als een degelijk advies worden beschouwd.

·         Economische rapporten: in het algemeen betekent bbp-groei dat de zaken er goed uitzien voor de economie, wat een positief effect op de valuta kan hebben. Hiervoor wenden we ons tot het bbp van de eurozone, een driemaandelijks rapport dat ofwel bevestigt wat analisten de hele tijd hebben voorspeld, ofwel een onverwachte economische verrassing presenteert. Hoe het ook zij, de release verschijnt als volatiliteit op de valutamarkten.****

·         Grote aankondigingen: je kijkt toch naar het nieuws? Dus op dezelfde manier als je buik draait wanneer een sappig verhaal gaat breken, reageren de forexmarkten vaak op grote aankondigingen van centrale bankhoofden. Bijvoorbeeld, in 2008 kondigde Ben Bernanke van de Fed aan dat de Amerikaanse dollar het goed doet, ondanks de angst voor een recessie. Sommige handelaren zagen een kans en verwachtten dat de Fed de rente zou verhogen, rally van de dollar en het volgende uur daalde de EUR/USD 44 punten, wat resulteerde in een winst voor degenen die op de volatiliteit sprongen.****** Is dit soort dingen typisch? Absoluut niet. Maar het laat zien hoeveel impact het nieuws kan hebben.

2. Er is een tijd om het te verhandelen

De forexmarkten kunnen 24 uur per dag in de tijdzones van de wereld draaien, maar omdat niet elke markt elke valuta verhandelt, wordt gedacht dat bepaalde valutaparen beter worden verhandeld op bepaalde momenten van de dag wanneer er een groter volume en aantal transacties is. Voor EUR/USD strekt het algemene venster zich uit van 0800 en 2100 CET, maar sommige handelaren kiezen ervoor om het te verkleinen tot tussen 1400 en 1700 CET om te profiteren van de markten in New York.*******

1. 2020 kan een jaar van veranderingen zijn

2019 ended as a second year of losses for EUR/USD which started the year at 1.1460 and ended at 1.10051–a year whose all-time low was 1.0978. Nu zijn we niet bezig met het geven van advies of het doen van voorspellingen, maar sommige analisten zien 2020 als een jaar dat een aantal langverwachte veranderingen kan veroorzaken die de wisselkoersen kunnen beïnvloeden. Onder verwijzing naar recente handelsovereenkomsten, ontspannen zorgen over een potentiële recessie in de VS en het bod van president Trump op herverkiezing in november, zal het interessant zijn om te zien wat voor soort volatiliteit deze drie gebeurtenissen op de markten veroorzaken.*********

Dat was nogal een opleiding, nietwaar? Als je meer wilt weten, ga dan naar Vestle, waar je forex-paren zoals EUR/USD en meer dan 800 andere instrumenten kunt verhandelen als Contracts for Difference (CFD’s). Dit stelt u in wezen in staat te investeren in de prijsbeweging, zowel naar boven als naar beneden, van uw gekozen instrument zonder de onderliggende activa daadwerkelijk te bezitten. Vestle is meer dan alleen een app voor online handelen, we bieden ook een verscheidenheid aan educatief materiaal om uw handelsvaardigheden te verbeteren, evenals marktsignalen en waardevolle tools en functies.

Vestle (voorheen handelend onder de naam iFOREX) is een handelsnaam van iCFD Limited, die door de Cyprus Securities Exchange Commission (CySEC) is gelicenseerd en gereguleerd onder vergunningnummer 143/11. Het materiaal in dit document zijn gecreëerd in samenwerking met Vestle en mag op geen enkele wijze worden uitgelegd, expliciet noch impliciet, direct noch indirect, als beleggingsadvies of als aanbeveling of suggestie voor een beleggingsstrategie met betrekking tot een financieel instrument, op welke manier dan ook. CFD’s zijn complexe instrumenten en brengen vanwege het hefboomeffect een hoog risico met zich mee van snel oplopende verliezen. 78.8 % van de retailbeleggers lijdt verlies op de handel in CFD’s met deze aanbieder. Het is belangrijk dat u goed begrijpt hoe CFD’s werken en dat u nagaat of u zich het hoge risico op verlies kunt permitteren. De in dit document vermelde resultaten uit het verleden of gesimuleerde resultaten uit het verleden vormen geen betrouwbare indicator voor toekomstige resultaten. Volledige disclaimer: https://www.vestle.nl/legal/analysis-disclaimer.html

Ten opzichte van een paar jaar geleden is het rentepercentage op een lening flink verlaagd. Sinds december 2019 is er tussen banken zelfs concurrentie ontstaan over wie het laagste rentepercentage hanteert. Iedere bank wil tenslotte dat de burger een lening bij hun afsluit of het nu gaat om een persoonlijke lening, hypotheek of doorlopend krediet.

Toename van concurrentie bij geld lenen

Op de persoonlijke lening hebben verschillende banken de rente verlaagd. DEFAM, Interbank en Findio hebben alle 3 het rentepercentage verlaagd naar 3,9 %. De minimale rente van 3,9 % wordt tevens gehanteerd door Freo en BNP Paribas. Deze 5 kredietverstrekkers strijden om aan de kop van de rentelijstjes te staan. Welke kredietverstrekker zal als eerste het rentepercentage verlagen waardoor er een nieuw toptarief komt?

De achterblijvende leenrente

Op de rentemarkten dalen de rentepercentages nog steeds, maar dit komt maar beperkt terug in de leenrentes.

Ten opzichte van de hypotheekrente en kapitaalmarktrente dalen de leenrentes vele malen minder. Bovendien geldt dit ook voor de rentes van het doorlopend krediet, maar ook voor persoonlijke leningen. Daarbij geldt dat doorlopend krediet langzamerhand uit de gratie raakt.

Wie wordt nummer 1?

Ondanks de genoemde renteverlagingen is er nog geen nieuwe laagste leenrente. Voor BNP en FREO geldt dat 3,9 % het scherpste tarief is. Uit ervaring kan worden gesproken dat de kredietverstrekker met de eerste positie – zeker vanuit vergelijkingssites – veel extra klanten oplevert. Benieuwd welke kredietverstrekker op dit moment bovenaan staat? Op lening.nl krijgt u antwoord op deze vraag.

Wanneer u een lening wilt afsluiten is het verstandig om de verschillende leningen en kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken. Misschien wel de belangrijkste factor is welk rentetarief wordt er door de verschillende kredietverstrekkers gehanteerd? U kunt op de genoemde website een indicatie krijgen van de laagste rente voor verschillende type leningen. Of het voor u mogelijk is om een lening tegen een laag rentetarief te krijgen hangt af van een groot aantal factoren. Bij de factoren moet u denken aan de hoogte van de lening, onderpand, persoonlijk risicoprofiel en aanvullende verzekeringen.

De vraag die gesteld kan worden is welke van deze 5 kredietverstrekkers als eerste de rente zal verlagen om bovenaan de vergelijkingslijstjes te komen te staan.

Mocht u een lening willen afsluiten bij een van bovenstaande kredietverstrekkers bekijk dan welke rentepercentage de kredietverstrekker hanteert en welke voorwaarden worden gesteld.