Category

Financiële dienstverlening

Category

Het aanvragen van een zakelijk krediet wordt steeds toegankelijker voor ondernemers. Er komen dan ook steeds meer aanbieders van leningen voor bedrijven en particulieren. Nadeel van dit grote aanbod is dat je door de bomen het bos al snel niet meer ziet. Het afsluiten van een zakelijk krediet is een belangrijke stap en je wilt dan ook een weloverwogen keuze maken. Voordat je een zakelijk krediet aanvraagt kun je jezelf en de aanbieder een aantal belangrijke vragen stellen die het proces een stuk eenvoudiger kunnen maken. Hieronder staan 5 belangrijke vragen die je kunnen helpen bij het afsluiten van een lening. 

Past de aflostermijn bij mijn behoefte?

Waarschijnlijk heb je zelf al wel een idee wat de beste aflostermijn zou kunnen zijn. Het is namelijk belangrijk dat je weet over welke periode je de schuld wilt gaan aflossen. Vraag  bij de aanbieder van de lening na of jouw ideale aflostermijn mogelijk is. Zorg ervoor dat je niet teveel afwijkt van jouw ideale aflostermijn. Met andere woorden, zoek een lening die bij je past.

Wat zijn de bijkomende kosten en het rentetarief?

Voordat je een lening aangaat is het belangrijk om de bijkomende kosten in beeld te krijgen zodat je niet voor onverwachte verassingen komt te staan. Zorg er voor dat je het nadrukkelijk vraagt aan de geldverstrekker zodat je exact weet wat het uiteindelijk gaat betalen.

Zakelijke lening aanvragen

Wat wordt mijn aflosschema?

Het is goed om je voor te bereiden door middel van een aflosschema. Leningen verschillen in het afbetalen tussen dagelijks, wekelijk en maandelijkse termijnen. Als je weet wanneer je moet aflossen kun je je hierop voorbereiden en er voor zorgen dat het geen problemen gaat opleveren.

Wanneer begint het aflossen?

Zorg ervoor dat je weet wanneer de aflossing begint. Het is niet prettig wanneer je onverwachts moet beginnen met aflossen en je mogelijk direct tegen schulden aanloopt.

Wordt mijn lening geregistreerd bij het BKR?

Het BKR is het Bureau Krediet Registratie. Het BKR registreert wie er leningen hebben afgesloten die nog niet zijn afbetaald. Wanneer jij in het BKR staat kan dit invloed hebben op volgende leningen die jij wilt aangaan, zoals een hypotheek of een andere privé lening. Wanneer je privé nog een lening zou willen aanvragen moet je dit voor jezelf bepalen voordat je een zakelijke rekening aanvraagt.

Het was rond eind maart 2018 toen Trump aan zijn publiek verkondigde een extra belasting op Chinese goederen te onderzoeken. Dit was het startschot van een steeds verder aanwakkerende handelsoorlog tussen de Verenigde Staten en China. Intussen riep de Chinese overheid Chinese bedrijven op om geen Amerikaanse landbouwproducten meer te kopen en werd de Chinese yuan (CNY) gedevalueerd. Trump noemt China op zijn beurt een Currency Manipulator en lachte zich een aap toen hij het over de invoerheffingen had. Het zijn slechts enkele wapenfeiten van het wedstrijdje armworstelen tussen Trump en Xi Jinping. En intussen lijkt de internationale markt zich in een egelstelling te positioneren. Het mag dan ook niet verbazen dat steeds meer beleggers op zoek gaan naar zogenoemde safe havens. Daar lijkt ook Bitcoin van te profiteren.

Van twee naar drie veilige havens

Wanneer we het over economische veilige havens hebben, hadden we het van oudsher over goud en zilver. Tijdens een economische crisis boomt de koers van edelmetalen zoals goud en zilver als geen ander. En ook nu is dat opnieuw de waarheid. Ten tijde van Trumps eerste aankondiging in 2018 schommelde de goudkoers nog rond de grens van €35.000,- per kilo goud. Begin juli 2019, net voor de totale explosie van de handelsoorlog, was de grens van €40.000,- in zicht. En intussen is deze grens al ruimschoots overschreden. Eenzelfde tendens zien we ook bij zilver, waarvan de koers sinds juli 2019 van €428,- naar €487,- klom. Andermaal een winnaar van de opflakkerende handelsoorlog tussen de VS en China.

Tot slot is er nog een andere lachende derde: Bitcoin. Het is al langer bekend dat Bitcoin het vooral goed doet wanneer het vertrouwen in het monetair systeem verderft. Wanneer we Ethereum betrouwbaar vinden, wagen we de sprong. En wanneer we Bitcoin Evolution betrouwbaar vinden, zullen we er al even snel in investeren. Onlogisch is dat niet. Maar net zoals bij goud en zilver hoeft het vertrouwen in de cryptomarkt niet toe te nemen om een opwaartse tendens te merken. Ook voor hen volstaat het dat het vertrouwen in de klassieke financiële markt afneemt, zoals dat nu het geval is. Het gaat nu eenmaal om veilige havens. Ook Bitcoin lijkt zich die rol toe te eigenen.

Bitcoin beleggers

Bitcoin als veilige haven

Dat Bitcoin als een veilige haven wordt beschouwd, mag dan wel contradictorisch klinken maar dat het voor een grote groep beleggers de waarheid is, is intussen toch al meermaals bewezen. En ook nu lijkt dat het geval te zijn, want Bitcoin lijkt zich analoog aan de goud- en zilverkoers te gedragen.

Ten opzichte van maart 2018, toen 1 Bitcoin nog ongeveer €6.500,- waard was, klokken we nu af rond de grens van €10.000,-. Het valt vooral op dat de koers van Bitcoin, net zoals deze van goud en zilver, vanaf het tweede kwartaal van 2019 begon te klimmen.

Toch zou Bitcoin zichzelf niet zijn indien er niet een aantal subtiele verschillen zijn. Terwijl goud en zilver nog steeds een opwaartse tendens kennen, lijkt Bitcoin immers rond de grens van €10.000,- te consolideren. Maar volgens analisten gaat het om niets meer of minder dan een correctie waar vooral altcoins en dus de bredere cryptomarkt van profiteren.

Hoe dan ook mag het duidelijk zijn dat de handelsoorlog tussen VS en China beleggers niet alleen richting goud en zilver stuurt, maar ook in de richting van Bitcoin en de ruimere cryptomarkt. En laat de handelsoorlog er nu net een zijn tussen twee landen die al langer de strijd met de cryptomarkt aangaan.

Wanneer je voor jezelf begint, dan denk je misschien niet als eerste aan goede verzekeringen. Toch is het juist dan belangrijk om dit soort zaken goed te regelen. Het geeft je ook een rustig gevoel. Zo weet je dat alles goed geregeld is. Als ondernemer loop je natuurlijk risico’s. Wat deze risico’s precies inhouden, hangt heel erg af van het soort werk dat je doet. Wanneer je als aannemer een constructiefout maakt in een huis, dan kan dit grote gevolgen hebben. In dit artikel zetten we de belangrijkste risico’s voor je op een rij inclusief wat handige tips. Zo kun je zelf bekijken wat je nodig hebt.

Bedrijfsaansprakelijkheid

Net zoals privé wil je graag als eerste je aansprakelijkheid goed gedekt hebben als ZZP-er. We maken daarbij onderscheid tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid. Maak altijd algemene voorwaarden voor je bedrijf. Deze verminderen de kans op aansprakelijkstelling aanzienlijk. Vaak heeft je branchevereniging een voorbeelddocument. Dit kun je aanpassen volgens jouw situatie.

Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dek je je in tegen schade die jouw bedrijf, producten of medewerkers kunnen aanrichten bij derden. Als ZZP-er vergoedt je persoonlijke WA deze schade namelijk niet.

Overweeg ook een extra rechtsbijstandsverzekering. Zo heb je ook recht op zakelijke juridische hulp. Win eventueel persoonlijk advies in. Bij van der Horn financieel advies vertellen ze u alles over zakelijke risico’s. Zo kun je een een goede afweging maken tegen welke risico’s je je graag wilt indekken.

Beroepsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid is iets anders dan bedrijfsaansprakelijkheid. Dit moet je dus ook apart verzekeren. Deze verzekering is belangrijk wanneer je een adviserend beroep hebt zoals ingenieur, architect of marketingadviseur. Wanneer jij een fout maakt, dan kan dit soms flinke financiële consequenties hebben voor je opdrachtgever. De beroepsaansprakelijkheids-verzekering beschermt je hiervoor. 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wanneer je als ondernemer ziek wordt, dan heb je geen recht op WAO of WIA. Dit risico moet je zelf verzekeren. Dit kan via een AOV en de premie hangt af van leeftijd, beroep en eigen risico. De overheid overweegt dit jaar ook om de AOV verplicht te maken voor ZZP-ers.

In plaats van een AOV kun je ook kiezen voor een broodfonds. Dit is een initiatief gestart door ondernemers, waarbij je salaris de eerste twee jaar van je ziekteperiode wordt doorbetaald. De kosten hiervoor zijn relatief laag.

Bekijk ook even de pakketverzekeringen voor ZZP-ers. In zo’n pakket zitten de basisverzekeringen die je nodig hebt en krijg je een aantrekkelijke korting.

ZZP'er verzekeringen

Overige verzekeringen

Naast deze verzekeringen is er nog een aantal andere verzekeringen die afhankelijk zijn van je beroep en soort bedrijf:

  • Construction All Risk verzekering: deze is voor bouw- en klusbedrijven. Je verzekert je tegen schade aan bouwwerken, materialen, steigers, gereedschap en eigendommen van de opdrachtgever
  • Zakelijke autoverzekering: staat je auto op naam van de zaak, dan moet je een zakelijke autoverzekering afsluiten
  • Inventaris- en voorraadverzekering. Je zakelijke inventaris is niet altijd verzekerd via de inboedelverzekering. Check dit dus even. Heb je voorraad? Sluit dan ook een voorraadverzekering af.
  • Bedrijfsstagnatieverzekering: soms kun je niet werken door storm-, brand- of waterschade. Dan draai je ook geen omzet. Dit kun je verzekeren met een bedrijfsstagnatieverzekering.

Veel ondernemers zijn begonnen als ZZP’er. Als startende ondernemer heb je waarschijnlijk alles zelf gedaan: het produceren of leveren van producten of diensten, zoeken van nieuwe klanten en je boekhouding. Heb jij een hoop tevreden klanten die je steeds grotere of meer opdrachten geven of steeds meer producten afnemen? Of komen er in hoog tempo nieuwe klanten bij? Veel ondernemers stellen het aannemen van personeel zo lang mogelijk uit. Je moet er immers zeker van zijn dat er voldoende inkomsten zijn om nog een salaris van te betalen, en je administratie wordt er ook ingewikkelder door. Maar wist jij ook dat er nog andere dienstverbanden mogelijk zijn? Een ervan is payrolling. Hieronder lees je er meer over hoe payrolling interessant kan zijn wanneer je onderneming groeit.

Hulp inroepen om verder te kunnen groeien

Een succesvolle ondernemer zal zijn bedrijf snel zien groeien. Maar op een gegeven moment loop je toch tegen je eigen grenzen aan. Dan is het tijd om extra hulp in te roepen. Een medewerker die gedeeltelijk jouw werk kan overnemen of je kan ondersteunen, zodat je onderneming meer omzet kan draaien. Maar het werkgeverschap mag je niet licht opnemen. Er komen een hoop financiële risico’s en wettelijk vastgelegde verplichtingen bij kijken. Weet jij hoe een arbeidscontract en salarisstrook eruit moeten zien? Hoe het zit met pensioenafdracht? En wat er moet gebeuren als je medewerker ziek wordt? Waarschijnlijk heb je geen tijd en zin om je hierin te gaan verdiepen.

Gelukkig zijn er bedrijven die je hierin kunnen ontlasten. Een payrollorganisatie zoals Mettom.nl verzorgt niet alleen de loonadministratie van je medewerker(s), maar blijft ook goed op de hoogte van wijzigende wet- en regelgeving op het gebied van arbeidsrecht, neemt de verplichtingen en risico’s van verzuim en ziekte over en regelt het pensioen.

Payroll

Niet je core business: besteed het dan uit

Veel ondernemers houden de touwtjes graag strak in handen. Maar als je onderneming snel groeit zul je op den duur vanzelf merken dat je niet meer alles zelf kunt regelen. Het vergt een nieuwe manier van denken en organiseren om je onderneming zo in te richten dat verdere groei toch mogelijk is. Zo voorkom je dat je takenlijst op een gegeven moment zo lang wordt dat je eigenlijk alleen maar constant achter de feiten aan rent. En dat terwijl je je toch vooral met je core business bezig zou moeten houden: het leveren van producten of diensten, en het onderhouden van contacten met je klanten. Door werk uit te besteden door middel van payroll heb je toch het gemak van extra hulp door medewerkers, maar niet de lasten van een ingewikkeldere boekhouding en HRM.

Door bijvoorbeeld werk door middel van payroll uit te besteden heb jij meer tijd voor je core business. Focus je op de groei van je onderneming en hoe je deze in goede banen kunt leiden, en maak je onderneming nog succesvoller!

Ben je zelf in controle over je geldzaken? Door van je maandelijkse omzet je kosten af te trekken en wat overblijft naar je privérekening over te boeken? Evi van Lanschot geeft je graag wat tips over zakelijk beleggen, want door te kiezen voor een andere aanpak, haal je misschien wel meer uit je bedrijf en inkomsten. Zo creëer je meer vrijheid om te ondernemen, je omzet te verhogen en door middel van sparen of zakelijk beleggen aan vermogensopbouw te doen voor later.

Geef elke euro een missie
Slimme ondernemers geven elke euro aan inkomsten een doel, ruim vóórdat deze wordt gestort door de klant. Elk jaar kijken ze naar de vaste kosten en zetten geld opzij voor vermogensopbouw en investeringen. Op deze manier bepalen je prioriteiten waar je je geld aan uitgeeft en niet de waan van de dag. Zo kom je bijvoorbeeld niet in de verleiding om geld voor belastingen uit te geven aan een cursus.

Keer jezelf salaris uit
Als zzp’er ontvang je op verschillende momenten in de maand inkomen. Dat is fijn, maar het brengt je misschien in de verleiding meer uit te geven dan verstandig is. Overweeg daarom eens jezelf een maal per maand een salaris uit te keren, net als een werknemer. Dit zorgt voor discipline en structuur en haalt fluctuaties uit je inkomen.

Op deze manier is het ook makkelijker om vermogen op te bouwen, bijvoorbeeld voor later. Boek hiervoor tegelijkertijd met je ‘salaris’ een vast bedrag naar een zakelijke of privé beleggingsrekening. Als zzp’er kun je profiteren van belastingvoordeel als je vermogen opbouwt om je inkomen na pensionering aan te vullen.

Gebruik oud geld
Uit je inkomen betaal je maandelijks je zakelijke kosten. Sommige ondernemers betalen deze kosten uit een eerder opgebouwde buffer, het inkomen van vorige maand. Betalen met ‘oud geld’, noemt de Amerikaanse budgetcoach-app YNAB (kort voor: you need a budget) dit principe. De app is bedoeld voor je reguliere uitgaven, maar een toenemend aantal zelfstandigen gebruikt de app ook zakelijk. De app is voor iPhones te downloaden in de App Store en voor Android-telefoons in Google Play.

Door de kostenbuffer weet je zeker dat je geld beschikbaar hebt voor al je zakelijke kosten. Natuurlijk moet je die buffer wel eerst opbouwen. Even doorbijten dus, maar het zorgt wel voor rust in je hoofd. En zo creëer je meer vrijheid om te ondernemen!

Focus op je winst
Ondernemers zijn geneigd zich op de omzet van hun bedrijf te focussen, en niet op de winst. Gevaarlijk, merkte de Amerikaanse ondernemer Michael Michalowicz op. Hij gaf hierdoor te veel geld uit.

Michalowicz bedacht het Profit First-systeem voor ondernemers. Hierbij verdeel je alle inkomsten over verschillende potjes, voor verschillende doeleinden. Bijvoorbeeld een potje kosten, een potje belastingen, een potje pensioen én een potje winst. Door je winst ook direct weg te zetten, is het geen restje dat overblijft na het betalen van alle kosten. Het is dan echt de beloning voor jouw inspanningen als ondernemer.

Tip: zet je winst op een spaar- of beleggingsrekening bij een andere bank dan waar je je zakelijke betalingsrekening hebt. Zo kan je er minder makkelijk bij.

Door het gelijk wegsluizen van je winst en het verdelen van je inkomen over potjes weet je wat je daadwerkelijk te besteden hebt. Dat heeft effect. Ondernemers letten scherper op de kosten en benutten meer ondernemingskansen om zo hun omzet te verhogen.

Heb jij geen zakelijke auto omdat je meestal vanuit huis werkt of veel met het ov reist? Best een verstandige financiële beslissing want zelfs een stilstaande auto kost geld aan bijvoorbeeld afschrijving en wegenbelasting. En dan hebben we het nog niet eens over de bijtelling, als je meer dan 500 kilometer per jaar privé van de bedrijfswagen gebruik maakt. Maar soms is het toch handig om tijdelijk de beschikking over een bedrijfsauto voor jezelf of een medewerker. Omdat er bijvoorbeeld aan een tijdelijk project op diverse plaatsen moet worden gewerkt, die moeilijk bereikbaar zijn met het openbaar vervoer. Een auto huren is in dit geval vaak aardig prijzig. Een bedrijfswagen leasen is niet mogelijk omdat een leasecontract pas voor minimaal een aantal jaar kan worden afgesloten. Wel een passende oplossing biedt shortlease.

De flexibiliteit van shortlease

Heb je medewerkers in dienst die nog hun proeftijd zitten of met kortlopende contracten? Of heb jij in je eigen werkzaamheden of die van medewerkers te maken met seizoenspieken? De flexibiliteit die shortlease zakelijk biedt sluit precies aan op de vraag van veel ondernemers. Shortlease biedt dezelfde voordelen als andere leasecontracten, ze gelden alleen voor een kortere termijn. Het verschilt per aanbieder voor welke periode je het contract afsluit. Minimaal is vaak een maand, en maximaal twee jaar. Na afloop van de minimale leasetermijn (vaak een maand) kan de auto iedere gewenste dag worden ingeleverd. Zo kun je op een flexibele maar toch kostenbewuste manier voorzien in de mobiliteitsbehoefte van je onderneming.

Geen financiële verrassingen

Met de aanschaf van een zakelijke auto loop je als ondernemer risico. Verstandige ondernemers willen weten waar ze aan toe zijn en zullen vooraf een calculatie maken van de totale kosten. Naast de aanschaf heb je namelijk ook te maken met afschrijving, verzekering, onderhoud en wegenbelasting. Vaak stijgen de kosten nog in de toekomst en moet je de restwaarde schatten. Bij shortlease heb je direct goed overzicht in de kosten. Zo weet je precies hoeveel je nu, maar ook in de toekomst, betaalt voor het gebruik van een zakelijke bedrijfswagen. Geen stijgingen in tarieven van verzekering of wegenbelasting, en geen verlies bij een lagere restwaarde. De brandstof is het enige dat je zelf moet regelen en betalen.

Welke verzekering heeft een shortlease bedrijfswagen?

De kosten van de autoverzekering zijn al opgenomen in het maandtarief. Meestal omvat de verzekering een dekking van WA+ volledig casco (ook wel allrisk genoemd), en gaat het vaak ook om een aanvullende inzittendenverzekering. Wat precies verzekerd is en voor welk bedrag hangt wel af van de afspraken tussen de verzekeraar en de leasemaatschappij, dus check dit wel altijd. Er kan overigens sprake zijn van een eigen risico, bijvoorbeeld als de schade niet te verhalen is. Denk bij het eigen risico aan een bedrag van een paar honderd euro. Voor beginnende bestuurders kan deze hoger zijn, soms geldt er een leeftijdsafhankelijk eigen risico. Omdat het bij shortlease om een kortlopend contract gaat, loop je bij de meeste verzekeraars niet meer het risico om je schadevrije jaren kwijt te raken.

Heb je toch voor langere tijd een zakelijke auto nodig? Oriënteer je dan goed. Welke andere leasevorm is geschikt voor jouw type onderneming?

Met een recordaantal en nog steeds stijgend aantal ondernemingen in Nederland wordt de concurrentie op diverse werkgebieden alsmaar groter. Wanneer je over een eigen bedrijf beschikt, kan dit twee dingen betekenen. Of je gaat gewoon lekker verder met het maken van winst op waar je goed in bent of je besluit om je bedrijf te verkopen. Bij een verkoop bedrijf kunnen er verschillende redenen zijn waarom je niet verder wilt. Hierbij kan het ook voorkomen dat je zelf het liefst wilt stoppen, maar het bedrijf wel voort wil laten bestaan. In dat geval is het verkopen van je onderneming een goede optie. In dit artikel lees je enkele tips om je bedrijf succesvol te verkopen.

Belangrijkste vraag: kan jij wel weg?

Voordat je überhaupt plannen maakt om het bedrijf in de verkoop te gooien moet je jezelf afvragen of de onderneming hetzelfde blijft wanneer jij weggaat. Kan het bedrijf wel voortbestaan zonder jouw hulp en kracht? Ben jij de dragende kracht achter de onderneming en weet je exact hoe en wat er speelt binnen je werkgebied dan moet je goed nadenken of het bedrijf er beter van wordt wanneer je weggaat. In de meeste gevallen moet het geen probleem zijn dat iemand anders de leiding overneemt, mits het stokje op de juiste manier wordt overgegeven. De voorbereiding van zo’n overname kan behoorlijk wat tijd kosten, dus vraag jezelf vooraf altijd deze vraag zodat een eventuele overname soepel kan verlopen.

Meerwaarde van je bedrijf

Om je bedrijf succesvol te kunnen verkopen, moet je duidelijk op papier hebben staan wat de meerwaarde en het doel van de onderneming is. Waarmee onderscheidt jouw bedrijf zichzelf van anderen? Waarmee val je op in het grote aanbod? Zit het kantoor op een prachtige locatie, beschikt het bedrijf over tientallen professionele werknemers of is er een manier van werken waardoor jouw onderneming interessant is voor potentiële kopers? Maak voordat het bedrijf in de verkoop gaat een duidelijke profielschets met alle pluspunten (en zwakke punten) van de onderneming. Op die manier weet een geïnteresseerde direct exact wat er speelt en wat hij of zij kan krijgen.

Wat is de waarde?

Nog een zaak die je het beste vooraf kunt bepalen: wat is je bedrijf waard? Het is gemakkelijker gezegd dan gedaan om de totale waarde van een onderneming in te schatten. Het verschilt namelijk per branche hoe zo’n prijs bepaald wordt. Externe punten zoals een volledig interieur van een kantoor, het personeel, het klantenbestand en zelfs een locatie wegen mee aan de totaalprijs. Weet je niet hoe je een prijs kunt bepalen? Online is er per branche veel informatie hierover te vinden. Doe daarom via het internet kennis op of vraag eens rond in je ondernemerskring. Kom je er nou echt helemaal niet uit dan is het aan te raden om een bedrijfsadviseur in te schakelen? Hij of zij heeft de nodige expertise en kennis van bedrijfsovernames en -verkopen.

Denk aan je personeel

Hoewel er in Nederland veel ondernemingen bestaan met slechts een klein clubje personeel of zelfs met één of twee personen moet je bij een bedrijfsovername er altijd voor zorgen dat het voor het personeel dat er is goed gezorgd wordt. Wat is namelijk het plan met je huidige personeel wanneer jij het bedrijf gaat verkopen? Gaan ze met jou mee naar een nieuwe onderneming of worden ze bij het bedrijf ‘gekocht’? In principe neemt een nieuwe eigenaar van het bedrijf het bestaande personeel over, tenzij dit anders wordt afgesproken. Hij of zij mag geen mensen ontslaan en mag ook de bestaande contracten niet wijzigen. Het personeel zelf heeft hierbij natuurlijk ook altijd een keuze; zij zijn namelijk niet verplicht om mee te gaan bij een overname.

Het vinden van een geschikte koper

Wanneer je alles, inclusief de administratie, op orde hebt en je 100% zeker weet dat je niet verder wilt als baas van het bedrijf is het tijd om een geschikte koper te vinden. Een aanrader is om in eerste instantie in je eigen kennissen- of klantenkring eens rond te vragen of er een geïnteresseerde is of dat iemand een ander kent die interesse zou kunnen hebben. Mond tot mond-reclame kan hierbij al ontzettend veel betekenen. Zit er niemand bij dan zijn er nog andere opties die je kunt proberen. Zo bestaan er online diverse ‘marktplaatsen’ waar je je bedrijf aan kunt bieden. Ook kan een bedrijfsadviseur je helpen bij het vinden van een geschikt iemand of bij het in contact brengen van potentiële kopers. Houd er altijd rekening mee dat een bedrijfsovername meer tijd kost dan je in eerste instantie denkt. Daarom is het des te prettiger dat zo’n verkoop snel en succesvol verloopt.

Zet jij het geld dat je als zzp’er verdient wel voldoende aan het werk? Niet alleen je rendement, maar ook de belasting speelt daarbij een rol. Betaal niet teveel.

Hou je als zzp’er geld over na aftrek van alle zakelijke kosten? Mooi! Elke euro winst draagt bij aan de opbouw van vermogen. En dat vermogen kun je gebruiken om je zakelijke doelen te behalen.

Beleggen is een aantrekkelijke manier om je vermogen op termijn te laten groeien. Maar kies je dan voor zakelijk vermogensbeheer of kies je ervoor om als particulier te gaan beleggen? De belasting die je betaalt op je vermogen speelt een belangrijke rol in deze keuze. Eerder berekenden we al welke keuze je als directeur-grootaandeelhouder van een bv het beste kunt maken. Hieronder berekenen we het voor zzp’ers.

Belastingheffing bij particulier en zakelijk vermogen

Eerder schreven we al: over de eerste € 30.360 van je vermogen betaal je als particulier helemaal geen belasting (voor fiscaal partners geldt het dubbele bedrag). Voor de belasting over de rest van je vermogen rekent de Belastingdienst met een verondersteld – ofwel forfaitair – rendement.

Dit rendement wordt berekend over 3 vermogensschijven. Hoe groter je vermogen, hoe meer belasting je dus betaalt. Zie ook de onderstaande tabel:

Schijf Je vermogen na aftrek van vrijstelling en schulden Tarief 0,13% Tarief 5,60% Gemiddeld tarief Netto belasting
1 Tot en met  € 71.650 67% 33% 1,94% 0,58%
2 Vanaf € 71.650 t/m € 989.736 21% 79% 4,45% 1,34%
3 Vanaf € 989.736 0% 100% 5,60% 1,68%

(Bron: Belastingdienst)

Over het rendement wat op deze manier berekend wordt, betaal je als particulier 30% belasting.

Overtollig geld op je zakelijke rekening wordt anders belast: je betaalt belasting over het werkelijk behaalde rendement. Daarover betaal je het voor jou geldende tarief inkomstenbelasting (maximaal 51,75 %). De meeste zzp’ers en eenmanszaken betalen in box 1 een gemiddeld belastingtarief van 40%. De werkelijke belasting valt overigens iets lager uit door de mkb-winstvrijstelling voor ondernemers.

Rekenvoorbeeld

Een rekenvoorbeeld maakt het duidelijk:
Stel je haalt over € 50.000 op je rekening 0,5% rente (rendement). Dat is € 250. Je hebt daardoor een vermogen van € 50.250.

Belasting in box 3 (privé)

Je vermogen van € 50.250 valt volledig in de eerste schijf in box 3. Het rendement in deze schijf waar je belasting over betaalt is € 971. Dit is opgebouwd uit:

67% van € 50.250 = € 33.667 * 0,13% = € 43

33% van € 50.250 = € 16.582 * 5,60% = € 928

€ 43 + € 928 = € 971.

Je betaalt over dit rendement 30% belasting = € 291.

Belasting in box 1 (zakelijk)

Hou je je vermogen op een zakelijke rekening? Dan wordt in box 1 het werkelijke rendement belast. Je betaalt over het bijgeschreven rendement op je zakelijke rekening meestal gemiddeld 40% belasting.

40% over € 250 = € 100

(alle bedragen zijn naar beneden afgerond)

Zakelijk beleggen meestal interessanter

De keuze tussen zakelijk en privé vermogen opbouwen draait dus om hoeveel belasting je effectief over je vermogen betaalt. Door de wijze van belastingheffing is het bij een laag rendement vaak aantrekkelijk gebruik te maken van zakelijk vermogensbeheer. Voor zover het vermogen natuurlijk uitkomt boven de vrijstelling in box 3. Over je rendement betaal je dan in box 1 (uitgaande van een gemiddeld belastingtarief van 40%) effectief 0,20% belasting. Minder dan de helft dus van het laagste tarief in box 3.

Bij een hoog rendement en meer vermogen is opbouw van vermogen in privé aantrekkelijker. Je rendement ligt dan al snel hoger dan de door de overheid gebruikte veronderstelde rendementen. Over je zakelijke beleggingsrekening van € 100.000 en 5% rendement betaal je in box 1 een effectief belastingpercentage van 2% (40% over 5%). Meer dan de belasting van 1,34% in box 3.

Vind het omslagpunt voor zakelijk beleggen of privé

Waar het omslagpunt tussen zakelijk en privé in jouw situatie ligt is afhankelijk van de omvang van je vermogen, je belastingschaal én van het rendement dat je behaalt. Met de handige rekentool van BerekenHet.nl zie je snel welk bedrag je als particulier aan belasting in box 3 betaalt. Dat zet je af tegen het effectieve belastingtarief dat voor jou als zzp’er of eenmanszaak geldt.

Door goed naar de belastingheffing te kijken kies je weloverwogen voor zakelijk of privé.

Let op: de Belastingdienst is alert op misbruik. Het spaargeld dat je als zzp’er op je zakelijke rekening hebt staan moet wel een zakelijk doel dienen. Controleer elk jaar wat voor jou de beste keuze is. En hou daarbij rekening met dat het verschuiven van vermogen van de ene naar de andere box niet altijd is toegestaan.

Wanneer je het ondernemerschap net omarmt, sta je in veel gevallen meteen voor enkele forse investeringen. Geen probleem indien je lang genoeg gespaard hebt. Toch is dat voor de meeste starters niet het geval. Zij moeten via andere manieren op zoek gaan naar hun startkapitaal. Hieronder lees je 5 manieren waarop starters hun startkapitaal kunnen vergaren.

Aankloppen bij de bank

Dit is voor de meeste starters de meest logische beslissing. Ze kloppen even aan bij de hun bank en vragen daar een zakelijke lening aan. Uiteraard moeten ze dan wel over een uitgebreid en goed opgesteld ondernemingsplan beschikken, want banken zijn sinds de financiële crisis een stuk kritischer geworden. Heb je een zakelijke lening voor de retail of voor de horeca nodig? Dan zal men bijna altijd een eigen inbreng vragen. Uiteraard kan je daarvoor nog steeds beroep doen op andere financieringsbronnen.

Vrienden of familieleden aanspreken

Banken houden voornamelijk rekening met de financiële situatie. Het geloof in jouw kunnen speelt een minder grote rol. Niemand kent jou uiteraard beter dan jouw familieleden en vrienden. Zij weten als geen ander wat je kan en niet kan, waardoor zij al sneller bereid zijn om kapitaal te verschaffen. Vaak onder de noemer van een lening, maar ook alternatieven zijn mogelijk. Zo zien we steeds meer verhalen opduiken van starters die een eetfestijn organiseren om zo kapitaal op te halen van vrienden en familieleden. Uiteraard onvoldoende om echt aan de slag te gaan, maar soms toch genoeg om de bank te overtuigen. En geef nu toe: een tientje voor een lekkere spaghetti en intussen de startersdromen van een vriend mogelijk maken, wie zou dat nu niet doen?

De overheid springt bij

Afhankelijk van welke investeringen je gaat doen, kan je soms ook bij de overheid aankloppen voor subsidies. Denk bijvoorbeeld aan de mogelijkheid om te starten vanuit een WW-uitkering of een eventueel borgstellingskrediet waarmee je de bank over de streep krijgt.

Crowdfunding

Tenzij je veel (of rijke) kennissen hebt, volstaat het aanspreken van vrienden of familieleden zelden. Via crowdfunding kan je echter een ruimer doelpubliek om steun vragen. Daarvoor kan je beroep doen op online crowdfundingplatformen zoals Kickstarter of Indiegogo. De praktijk leert wel dat crowdfunding vooral interessant is indien je een innovatief idee hebt dat ook echt van betekenis is voor consumenten. Vergeet er uiteraard ook geen voordelen aan te koppelen. Maar denk ook na over de nadelen die eraan verbonden zijn. Je moet de crowd immers overtuigen en is het wel zo wenselijk om al jouw plannen zomaar op het net te gooien?

Beroep doen op andere investeerders

Indien de bank niet overstag gaat, is er meestal sprake van risicokapitaal. Er zijn echter investeerders die graag risicokapitaal verstrekken, zeker indien het gaat om ondernemingen met revolutionaire ideeën. Zij zullen dan zakelijk krediet verstrekken, maar reken wel op hogere interesten. Uiteraard kunnen ze ook andere voorstellen op tafel leggen en zullen ze bijvoorbeeld inspraak vergen door middel van een minderheidsparticipatie of een pandrecht willen vestigen. Ga dan ook na of dit voor jou al dan niet wenselijk is.