Category

Financiële dienstverlening

Category

Wanneer je voor jezelf begint, dan denk je misschien niet als eerste aan goede verzekeringen. Toch is het juist dan belangrijk om dit soort zaken goed te regelen. Het geeft je ook een rustig gevoel. Zo weet je dat alles goed geregeld is. Als ondernemer loop je natuurlijk risico’s. Wat deze risico’s precies inhouden, hangt heel erg af van het soort werk dat je doet. Wanneer je als aannemer een constructiefout maakt in een huis, dan kan dit grote gevolgen hebben. In dit artikel zetten we de belangrijkste risico’s voor je op een rij inclusief wat handige tips. Zo kun je zelf bekijken wat je nodig hebt.

Bedrijfsaansprakelijkheid

Net zoals privé wil je graag als eerste je aansprakelijkheid goed gedekt hebben als ZZP-er. We maken daarbij onderscheid tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid. Maak altijd algemene voorwaarden voor je bedrijf. Deze verminderen de kans op aansprakelijkstelling aanzienlijk. Vaak heeft je branchevereniging een voorbeelddocument. Dit kun je aanpassen volgens jouw situatie.

Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dek je je in tegen schade die jouw bedrijf, producten of medewerkers kunnen aanrichten bij derden. Als ZZP-er vergoedt je persoonlijke WA deze schade namelijk niet.

Overweeg ook een extra rechtsbijstandsverzekering. Zo heb je ook recht op zakelijke juridische hulp. Win eventueel persoonlijk advies in. Bij van der Horn financieel advies vertellen ze u alles over zakelijke risico’s. Zo kun je een een goede afweging maken tegen welke risico’s je je graag wilt indekken.

Beroepsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid is iets anders dan bedrijfsaansprakelijkheid. Dit moet je dus ook apart verzekeren. Deze verzekering is belangrijk wanneer je een adviserend beroep hebt zoals ingenieur, architect of marketingadviseur. Wanneer jij een fout maakt, dan kan dit soms flinke financiële consequenties hebben voor je opdrachtgever. De beroepsaansprakelijkheids-verzekering beschermt je hiervoor. 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wanneer je als ondernemer ziek wordt, dan heb je geen recht op WAO of WIA. Dit risico moet je zelf verzekeren. Dit kan via een AOV en de premie hangt af van leeftijd, beroep en eigen risico. De overheid overweegt dit jaar ook om de AOV verplicht te maken voor ZZP-ers.

In plaats van een AOV kun je ook kiezen voor een broodfonds. Dit is een initiatief gestart door ondernemers, waarbij je salaris de eerste twee jaar van je ziekteperiode wordt doorbetaald. De kosten hiervoor zijn relatief laag.

Bekijk ook even de pakketverzekeringen voor ZZP-ers. In zo’n pakket zitten de basisverzekeringen die je nodig hebt en krijg je een aantrekkelijke korting.

ZZP'er verzekeringen

Overige verzekeringen

Naast deze verzekeringen is er nog een aantal andere verzekeringen die afhankelijk zijn van je beroep en soort bedrijf:

  • Construction All Risk verzekering: deze is voor bouw- en klusbedrijven. Je verzekert je tegen schade aan bouwwerken, materialen, steigers, gereedschap en eigendommen van de opdrachtgever
  • Zakelijke autoverzekering: staat je auto op naam van de zaak, dan moet je een zakelijke autoverzekering afsluiten
  • Inventaris- en voorraadverzekering. Je zakelijke inventaris is niet altijd verzekerd via de inboedelverzekering. Check dit dus even. Heb je voorraad? Sluit dan ook een voorraadverzekering af.
  • Bedrijfsstagnatieverzekering: soms kun je niet werken door storm-, brand- of waterschade. Dan draai je ook geen omzet. Dit kun je verzekeren met een bedrijfsstagnatieverzekering.

Veel ondernemers zijn begonnen als ZZP’er. Als startende ondernemer heb je waarschijnlijk alles zelf gedaan: het produceren of leveren van producten of diensten, zoeken van nieuwe klanten en je boekhouding. Heb jij een hoop tevreden klanten die je steeds grotere of meer opdrachten geven of steeds meer producten afnemen? Of komen er in hoog tempo nieuwe klanten bij? Veel ondernemers stellen het aannemen van personeel zo lang mogelijk uit. Je moet er immers zeker van zijn dat er voldoende inkomsten zijn om nog een salaris van te betalen, en je administratie wordt er ook ingewikkelder door. Maar wist jij ook dat er nog andere dienstverbanden mogelijk zijn? Een ervan is payrolling. Hieronder lees je er meer over hoe payrolling interessant kan zijn wanneer je onderneming groeit.

Hulp inroepen om verder te kunnen groeien

Een succesvolle ondernemer zal zijn bedrijf snel zien groeien. Maar op een gegeven moment loop je toch tegen je eigen grenzen aan. Dan is het tijd om extra hulp in te roepen. Een medewerker die gedeeltelijk jouw werk kan overnemen of je kan ondersteunen, zodat je onderneming meer omzet kan draaien. Maar het werkgeverschap mag je niet licht opnemen. Er komen een hoop financiële risico’s en wettelijk vastgelegde verplichtingen bij kijken. Weet jij hoe een arbeidscontract en salarisstrook eruit moeten zien? Hoe het zit met pensioenafdracht? En wat er moet gebeuren als je medewerker ziek wordt? Waarschijnlijk heb je geen tijd en zin om je hierin te gaan verdiepen.

Gelukkig zijn er bedrijven die je hierin kunnen ontlasten. Een payrollorganisatie zoals Mettom.nl verzorgt niet alleen de loonadministratie van je medewerker(s), maar blijft ook goed op de hoogte van wijzigende wet- en regelgeving op het gebied van arbeidsrecht, neemt de verplichtingen en risico’s van verzuim en ziekte over en regelt het pensioen.

Payroll

Niet je core business: besteed het dan uit

Veel ondernemers houden de touwtjes graag strak in handen. Maar als je onderneming snel groeit zul je op den duur vanzelf merken dat je niet meer alles zelf kunt regelen. Het vergt een nieuwe manier van denken en organiseren om je onderneming zo in te richten dat verdere groei toch mogelijk is. Zo voorkom je dat je takenlijst op een gegeven moment zo lang wordt dat je eigenlijk alleen maar constant achter de feiten aan rent. En dat terwijl je je toch vooral met je core business bezig zou moeten houden: het leveren van producten of diensten, en het onderhouden van contacten met je klanten. Door werk uit te besteden door middel van payroll heb je toch het gemak van extra hulp door medewerkers, maar niet de lasten van een ingewikkeldere boekhouding en HRM.

Door bijvoorbeeld werk door middel van payroll uit te besteden heb jij meer tijd voor je core business. Focus je op de groei van je onderneming en hoe je deze in goede banen kunt leiden, en maak je onderneming nog succesvoller!

Ben je zelf in controle over je geldzaken? Door van je maandelijkse omzet je kosten af te trekken en wat overblijft naar je privérekening over te boeken? Evi van Lanschot geeft je graag wat tips over zakelijk beleggen, want door te kiezen voor een andere aanpak, haal je misschien wel meer uit je bedrijf en inkomsten. Zo creëer je meer vrijheid om te ondernemen, je omzet te verhogen en door middel van sparen of zakelijk beleggen aan vermogensopbouw te doen voor later.

Geef elke euro een missie
Slimme ondernemers geven elke euro aan inkomsten een doel, ruim vóórdat deze wordt gestort door de klant. Elk jaar kijken ze naar de vaste kosten en zetten geld opzij voor vermogensopbouw en investeringen. Op deze manier bepalen je prioriteiten waar je je geld aan uitgeeft en niet de waan van de dag. Zo kom je bijvoorbeeld niet in de verleiding om geld voor belastingen uit te geven aan een cursus.

Keer jezelf salaris uit
Als zzp’er ontvang je op verschillende momenten in de maand inkomen. Dat is fijn, maar het brengt je misschien in de verleiding meer uit te geven dan verstandig is. Overweeg daarom eens jezelf een maal per maand een salaris uit te keren, net als een werknemer. Dit zorgt voor discipline en structuur en haalt fluctuaties uit je inkomen.

Op deze manier is het ook makkelijker om vermogen op te bouwen, bijvoorbeeld voor later. Boek hiervoor tegelijkertijd met je ‘salaris’ een vast bedrag naar een zakelijke of privé beleggingsrekening. Als zzp’er kun je profiteren van belastingvoordeel als je vermogen opbouwt om je inkomen na pensionering aan te vullen.

Gebruik oud geld
Uit je inkomen betaal je maandelijks je zakelijke kosten. Sommige ondernemers betalen deze kosten uit een eerder opgebouwde buffer, het inkomen van vorige maand. Betalen met ‘oud geld’, noemt de Amerikaanse budgetcoach-app YNAB (kort voor: you need a budget) dit principe. De app is bedoeld voor je reguliere uitgaven, maar een toenemend aantal zelfstandigen gebruikt de app ook zakelijk. De app is voor iPhones te downloaden in de App Store en voor Android-telefoons in Google Play.

Door de kostenbuffer weet je zeker dat je geld beschikbaar hebt voor al je zakelijke kosten. Natuurlijk moet je die buffer wel eerst opbouwen. Even doorbijten dus, maar het zorgt wel voor rust in je hoofd. En zo creëer je meer vrijheid om te ondernemen!

Focus op je winst
Ondernemers zijn geneigd zich op de omzet van hun bedrijf te focussen, en niet op de winst. Gevaarlijk, merkte de Amerikaanse ondernemer Michael Michalowicz op. Hij gaf hierdoor te veel geld uit.

Michalowicz bedacht het Profit First-systeem voor ondernemers. Hierbij verdeel je alle inkomsten over verschillende potjes, voor verschillende doeleinden. Bijvoorbeeld een potje kosten, een potje belastingen, een potje pensioen én een potje winst. Door je winst ook direct weg te zetten, is het geen restje dat overblijft na het betalen van alle kosten. Het is dan echt de beloning voor jouw inspanningen als ondernemer.

Tip: zet je winst op een spaar- of beleggingsrekening bij een andere bank dan waar je je zakelijke betalingsrekening hebt. Zo kan je er minder makkelijk bij.

Door het gelijk wegsluizen van je winst en het verdelen van je inkomen over potjes weet je wat je daadwerkelijk te besteden hebt. Dat heeft effect. Ondernemers letten scherper op de kosten en benutten meer ondernemingskansen om zo hun omzet te verhogen.

Heb jij geen zakelijke auto omdat je meestal vanuit huis werkt of veel met het ov reist? Best een verstandige financiële beslissing want zelfs een stilstaande auto kost geld aan bijvoorbeeld afschrijving en wegenbelasting. En dan hebben we het nog niet eens over de bijtelling, als je meer dan 500 kilometer per jaar privé van de bedrijfswagen gebruik maakt. Maar soms is het toch handig om tijdelijk de beschikking over een bedrijfsauto voor jezelf of een medewerker. Omdat er bijvoorbeeld aan een tijdelijk project op diverse plaatsen moet worden gewerkt, die moeilijk bereikbaar zijn met het openbaar vervoer. Een auto huren is in dit geval vaak aardig prijzig. Een bedrijfswagen leasen is niet mogelijk omdat een leasecontract pas voor minimaal een aantal jaar kan worden afgesloten. Wel een passende oplossing biedt shortlease.

De flexibiliteit van shortlease

Heb je medewerkers in dienst die nog hun proeftijd zitten of met kortlopende contracten? Of heb jij in je eigen werkzaamheden of die van medewerkers te maken met seizoenspieken? De flexibiliteit die shortlease zakelijk biedt sluit precies aan op de vraag van veel ondernemers. Shortlease biedt dezelfde voordelen als andere leasecontracten, ze gelden alleen voor een kortere termijn. Het verschilt per aanbieder voor welke periode je het contract afsluit. Minimaal is vaak een maand, en maximaal twee jaar. Na afloop van de minimale leasetermijn (vaak een maand) kan de auto iedere gewenste dag worden ingeleverd. Zo kun je op een flexibele maar toch kostenbewuste manier voorzien in de mobiliteitsbehoefte van je onderneming.

Geen financiële verrassingen

Met de aanschaf van een zakelijke auto loop je als ondernemer risico. Verstandige ondernemers willen weten waar ze aan toe zijn en zullen vooraf een calculatie maken van de totale kosten. Naast de aanschaf heb je namelijk ook te maken met afschrijving, verzekering, onderhoud en wegenbelasting. Vaak stijgen de kosten nog in de toekomst en moet je de restwaarde schatten. Bij shortlease heb je direct goed overzicht in de kosten. Zo weet je precies hoeveel je nu, maar ook in de toekomst, betaalt voor het gebruik van een zakelijke bedrijfswagen. Geen stijgingen in tarieven van verzekering of wegenbelasting, en geen verlies bij een lagere restwaarde. De brandstof is het enige dat je zelf moet regelen en betalen.

Welke verzekering heeft een shortlease bedrijfswagen?

De kosten van de autoverzekering zijn al opgenomen in het maandtarief. Meestal omvat de verzekering een dekking van WA+ volledig casco (ook wel allrisk genoemd), en gaat het vaak ook om een aanvullende inzittendenverzekering. Wat precies verzekerd is en voor welk bedrag hangt wel af van de afspraken tussen de verzekeraar en de leasemaatschappij, dus check dit wel altijd. Er kan overigens sprake zijn van een eigen risico, bijvoorbeeld als de schade niet te verhalen is. Denk bij het eigen risico aan een bedrag van een paar honderd euro. Voor beginnende bestuurders kan deze hoger zijn, soms geldt er een leeftijdsafhankelijk eigen risico. Omdat het bij shortlease om een kortlopend contract gaat, loop je bij de meeste verzekeraars niet meer het risico om je schadevrije jaren kwijt te raken.

Heb je toch voor langere tijd een zakelijke auto nodig? Oriënteer je dan goed. Welke andere leasevorm is geschikt voor jouw type onderneming?

Met een recordaantal en nog steeds stijgend aantal ondernemingen in Nederland wordt de concurrentie op diverse werkgebieden alsmaar groter. Wanneer je over een eigen bedrijf beschikt, kan dit twee dingen betekenen. Of je gaat gewoon lekker verder met het maken van winst op waar je goed in bent of je besluit om je bedrijf te verkopen. Bij een verkoop bedrijf kunnen er verschillende redenen zijn waarom je niet verder wilt. Hierbij kan het ook voorkomen dat je zelf het liefst wilt stoppen, maar het bedrijf wel voort wil laten bestaan. In dat geval is het verkopen van je onderneming een goede optie. In dit artikel lees je enkele tips om je bedrijf succesvol te verkopen.

Belangrijkste vraag: kan jij wel weg?

Voordat je überhaupt plannen maakt om het bedrijf in de verkoop te gooien moet je jezelf afvragen of de onderneming hetzelfde blijft wanneer jij weggaat. Kan het bedrijf wel voortbestaan zonder jouw hulp en kracht? Ben jij de dragende kracht achter de onderneming en weet je exact hoe en wat er speelt binnen je werkgebied dan moet je goed nadenken of het bedrijf er beter van wordt wanneer je weggaat. In de meeste gevallen moet het geen probleem zijn dat iemand anders de leiding overneemt, mits het stokje op de juiste manier wordt overgegeven. De voorbereiding van zo’n overname kan behoorlijk wat tijd kosten, dus vraag jezelf vooraf altijd deze vraag zodat een eventuele overname soepel kan verlopen.

Meerwaarde van je bedrijf

Om je bedrijf succesvol te kunnen verkopen, moet je duidelijk op papier hebben staan wat de meerwaarde en het doel van de onderneming is. Waarmee onderscheidt jouw bedrijf zichzelf van anderen? Waarmee val je op in het grote aanbod? Zit het kantoor op een prachtige locatie, beschikt het bedrijf over tientallen professionele werknemers of is er een manier van werken waardoor jouw onderneming interessant is voor potentiële kopers? Maak voordat het bedrijf in de verkoop gaat een duidelijke profielschets met alle pluspunten (en zwakke punten) van de onderneming. Op die manier weet een geïnteresseerde direct exact wat er speelt en wat hij of zij kan krijgen.

Wat is de waarde?

Nog een zaak die je het beste vooraf kunt bepalen: wat is je bedrijf waard? Het is gemakkelijker gezegd dan gedaan om de totale waarde van een onderneming in te schatten. Het verschilt namelijk per branche hoe zo’n prijs bepaald wordt. Externe punten zoals een volledig interieur van een kantoor, het personeel, het klantenbestand en zelfs een locatie wegen mee aan de totaalprijs. Weet je niet hoe je een prijs kunt bepalen? Online is er per branche veel informatie hierover te vinden. Doe daarom via het internet kennis op of vraag eens rond in je ondernemerskring. Kom je er nou echt helemaal niet uit dan is het aan te raden om een bedrijfsadviseur in te schakelen? Hij of zij heeft de nodige expertise en kennis van bedrijfsovernames en -verkopen.

Denk aan je personeel

Hoewel er in Nederland veel ondernemingen bestaan met slechts een klein clubje personeel of zelfs met één of twee personen moet je bij een bedrijfsovername er altijd voor zorgen dat het voor het personeel dat er is goed gezorgd wordt. Wat is namelijk het plan met je huidige personeel wanneer jij het bedrijf gaat verkopen? Gaan ze met jou mee naar een nieuwe onderneming of worden ze bij het bedrijf ‘gekocht’? In principe neemt een nieuwe eigenaar van het bedrijf het bestaande personeel over, tenzij dit anders wordt afgesproken. Hij of zij mag geen mensen ontslaan en mag ook de bestaande contracten niet wijzigen. Het personeel zelf heeft hierbij natuurlijk ook altijd een keuze; zij zijn namelijk niet verplicht om mee te gaan bij een overname.

Het vinden van een geschikte koper

Wanneer je alles, inclusief de administratie, op orde hebt en je 100% zeker weet dat je niet verder wilt als baas van het bedrijf is het tijd om een geschikte koper te vinden. Een aanrader is om in eerste instantie in je eigen kennissen- of klantenkring eens rond te vragen of er een geïnteresseerde is of dat iemand een ander kent die interesse zou kunnen hebben. Mond tot mond-reclame kan hierbij al ontzettend veel betekenen. Zit er niemand bij dan zijn er nog andere opties die je kunt proberen. Zo bestaan er online diverse ‘marktplaatsen’ waar je je bedrijf aan kunt bieden. Ook kan een bedrijfsadviseur je helpen bij het vinden van een geschikt iemand of bij het in contact brengen van potentiële kopers. Houd er altijd rekening mee dat een bedrijfsovername meer tijd kost dan je in eerste instantie denkt. Daarom is het des te prettiger dat zo’n verkoop snel en succesvol verloopt.

Zet jij het geld dat je als zzp’er verdient wel voldoende aan het werk? Niet alleen je rendement, maar ook de belasting speelt daarbij een rol. Betaal niet teveel.

Hou je als zzp’er geld over na aftrek van alle zakelijke kosten? Mooi! Elke euro winst draagt bij aan de opbouw van vermogen. En dat vermogen kun je gebruiken om je zakelijke doelen te behalen.

Beleggen is een aantrekkelijke manier om je vermogen op termijn te laten groeien. Maar kies je dan voor zakelijk vermogensbeheer of kies je ervoor om als particulier te gaan beleggen? De belasting die je betaalt op je vermogen speelt een belangrijke rol in deze keuze. Eerder berekenden we al welke keuze je als directeur-grootaandeelhouder van een bv het beste kunt maken. Hieronder berekenen we het voor zzp’ers.

Belastingheffing bij particulier en zakelijk vermogen

Eerder schreven we al: over de eerste € 30.360 van je vermogen betaal je als particulier helemaal geen belasting (voor fiscaal partners geldt het dubbele bedrag). Voor de belasting over de rest van je vermogen rekent de Belastingdienst met een verondersteld – ofwel forfaitair – rendement.

Dit rendement wordt berekend over 3 vermogensschijven. Hoe groter je vermogen, hoe meer belasting je dus betaalt. Zie ook de onderstaande tabel:

Schijf Je vermogen na aftrek van vrijstelling en schulden Tarief 0,13% Tarief 5,60% Gemiddeld tarief Netto belasting
1 Tot en met  € 71.650 67% 33% 1,94% 0,58%
2 Vanaf € 71.650 t/m € 989.736 21% 79% 4,45% 1,34%
3 Vanaf € 989.736 0% 100% 5,60% 1,68%

(Bron: Belastingdienst)

Over het rendement wat op deze manier berekend wordt, betaal je als particulier 30% belasting.

Overtollig geld op je zakelijke rekening wordt anders belast: je betaalt belasting over het werkelijk behaalde rendement. Daarover betaal je het voor jou geldende tarief inkomstenbelasting (maximaal 51,75 %). De meeste zzp’ers en eenmanszaken betalen in box 1 een gemiddeld belastingtarief van 40%. De werkelijke belasting valt overigens iets lager uit door de mkb-winstvrijstelling voor ondernemers.

Rekenvoorbeeld

Een rekenvoorbeeld maakt het duidelijk:
Stel je haalt over € 50.000 op je rekening 0,5% rente (rendement). Dat is € 250. Je hebt daardoor een vermogen van € 50.250.

Belasting in box 3 (privé)

Je vermogen van € 50.250 valt volledig in de eerste schijf in box 3. Het rendement in deze schijf waar je belasting over betaalt is € 971. Dit is opgebouwd uit:

67% van € 50.250 = € 33.667 * 0,13% = € 43

33% van € 50.250 = € 16.582 * 5,60% = € 928

€ 43 + € 928 = € 971.

Je betaalt over dit rendement 30% belasting = € 291.

Belasting in box 1 (zakelijk)

Hou je je vermogen op een zakelijke rekening? Dan wordt in box 1 het werkelijke rendement belast. Je betaalt over het bijgeschreven rendement op je zakelijke rekening meestal gemiddeld 40% belasting.

40% over € 250 = € 100

(alle bedragen zijn naar beneden afgerond)

Zakelijk beleggen meestal interessanter

De keuze tussen zakelijk en privé vermogen opbouwen draait dus om hoeveel belasting je effectief over je vermogen betaalt. Door de wijze van belastingheffing is het bij een laag rendement vaak aantrekkelijk gebruik te maken van zakelijk vermogensbeheer. Voor zover het vermogen natuurlijk uitkomt boven de vrijstelling in box 3. Over je rendement betaal je dan in box 1 (uitgaande van een gemiddeld belastingtarief van 40%) effectief 0,20% belasting. Minder dan de helft dus van het laagste tarief in box 3.

Bij een hoog rendement en meer vermogen is opbouw van vermogen in privé aantrekkelijker. Je rendement ligt dan al snel hoger dan de door de overheid gebruikte veronderstelde rendementen. Over je zakelijke beleggingsrekening van € 100.000 en 5% rendement betaal je in box 1 een effectief belastingpercentage van 2% (40% over 5%). Meer dan de belasting van 1,34% in box 3.

Vind het omslagpunt voor zakelijk beleggen of privé

Waar het omslagpunt tussen zakelijk en privé in jouw situatie ligt is afhankelijk van de omvang van je vermogen, je belastingschaal én van het rendement dat je behaalt. Met de handige rekentool van BerekenHet.nl zie je snel welk bedrag je als particulier aan belasting in box 3 betaalt. Dat zet je af tegen het effectieve belastingtarief dat voor jou als zzp’er of eenmanszaak geldt.

Door goed naar de belastingheffing te kijken kies je weloverwogen voor zakelijk of privé.

Let op: de Belastingdienst is alert op misbruik. Het spaargeld dat je als zzp’er op je zakelijke rekening hebt staan moet wel een zakelijk doel dienen. Controleer elk jaar wat voor jou de beste keuze is. En hou daarbij rekening met dat het verschuiven van vermogen van de ene naar de andere box niet altijd is toegestaan.

Wanneer je het ondernemerschap net omarmt, sta je in veel gevallen meteen voor enkele forse investeringen. Geen probleem indien je lang genoeg gespaard hebt. Toch is dat voor de meeste starters niet het geval. Zij moeten via andere manieren op zoek gaan naar hun startkapitaal. Hieronder lees je 5 manieren waarop starters hun startkapitaal kunnen vergaren.

Aankloppen bij de bank

Dit is voor de meeste starters de meest logische beslissing. Ze kloppen even aan bij de hun bank en vragen daar een zakelijke lening aan. Uiteraard moeten ze dan wel over een uitgebreid en goed opgesteld ondernemingsplan beschikken, want banken zijn sinds de financiële crisis een stuk kritischer geworden. Heb je een zakelijke lening voor de retail of voor de horeca nodig? Dan zal men bijna altijd een eigen inbreng vragen. Uiteraard kan je daarvoor nog steeds beroep doen op andere financieringsbronnen.

Vrienden of familieleden aanspreken

Banken houden voornamelijk rekening met de financiële situatie. Het geloof in jouw kunnen speelt een minder grote rol. Niemand kent jou uiteraard beter dan jouw familieleden en vrienden. Zij weten als geen ander wat je kan en niet kan, waardoor zij al sneller bereid zijn om kapitaal te verschaffen. Vaak onder de noemer van een lening, maar ook alternatieven zijn mogelijk. Zo zien we steeds meer verhalen opduiken van starters die een eetfestijn organiseren om zo kapitaal op te halen van vrienden en familieleden. Uiteraard onvoldoende om echt aan de slag te gaan, maar soms toch genoeg om de bank te overtuigen. En geef nu toe: een tientje voor een lekkere spaghetti en intussen de startersdromen van een vriend mogelijk maken, wie zou dat nu niet doen?

De overheid springt bij

Afhankelijk van welke investeringen je gaat doen, kan je soms ook bij de overheid aankloppen voor subsidies. Denk bijvoorbeeld aan de mogelijkheid om te starten vanuit een WW-uitkering of een eventueel borgstellingskrediet waarmee je de bank over de streep krijgt.

Crowdfunding

Tenzij je veel (of rijke) kennissen hebt, volstaat het aanspreken van vrienden of familieleden zelden. Via crowdfunding kan je echter een ruimer doelpubliek om steun vragen. Daarvoor kan je beroep doen op online crowdfundingplatformen zoals Kickstarter of Indiegogo. De praktijk leert wel dat crowdfunding vooral interessant is indien je een innovatief idee hebt dat ook echt van betekenis is voor consumenten. Vergeet er uiteraard ook geen voordelen aan te koppelen. Maar denk ook na over de nadelen die eraan verbonden zijn. Je moet de crowd immers overtuigen en is het wel zo wenselijk om al jouw plannen zomaar op het net te gooien?

Beroep doen op andere investeerders

Indien de bank niet overstag gaat, is er meestal sprake van risicokapitaal. Er zijn echter investeerders die graag risicokapitaal verstrekken, zeker indien het gaat om ondernemingen met revolutionaire ideeën. Zij zullen dan zakelijk krediet verstrekken, maar reken wel op hogere interesten. Uiteraard kunnen ze ook andere voorstellen op tafel leggen en zullen ze bijvoorbeeld inspraak vergen door middel van een minderheidsparticipatie of een pandrecht willen vestigen. Ga dan ook na of dit voor jou al dan niet wenselijk is.

 

Ondernemen staat gelijk aan investeren. Zonder een goede keuken kan je nou eenmaal geen toprestaurant uitbaten. Toch heeft lang niet elke ondernemer het benodigde kapitaal zomaar beschikbaar. Zij kunnen dan kiezen voor een bedrijfslening. Maar wat kun je nou eigenlijk met een bedrijfslening? Bestaan er ook andere vormen van krediet? En aan welke kosten mag je dan denken? Dat lees je in dit artikel.

Wat kun je met een bedrijfslening?

Met een bedrijfslening kun je investeringen financieren, ongeacht of het gaat om roerende of onroerende goederen. Dergelijke investeringen hebben een levensduur van minimaal één jaar. Het gaat bijvoorbeeld om machines, computers, een bedrijfsauto of een opslagruimte. Ook voor de herfinanciering van vastgoed kun je een bedrijfslening afsluiten.

Om in aanmerking te komen voor een bedrijfslening dien je aan een aantal voorwaarden te voldoen. Zo moet je voldoende kredietwaardig zijn. De kredietverstrekker zal bijvoorbeeld een prognose vragen, maar ook de recente aangiftes en de winst- en verliesrekeningen.

Eventueel kan de kredietverstrekker ook informatie vragen met betrekking tot de investering zelf. Denk bijvoorbeeld aan een offerte of de specificaties van de aan te kopen machines. Geen onbelangrijke gegevens, want op basis hiervan zal men ook het rentepercentage bepalen.

Specifiek gebruik van een bedrijfslening

In principe wordt de bedrijfslening voor een specifiek gebruik afgesloten. Denk bijvoorbeeld aan de aankoop van een machine. Dat is niet onlogisch, want voor de kredietverstrekker vormt die machine dan ook een zekerheid.

De kredietverstrekker zal het gebruik van een bedrijfslening dan ook vaak beperken, net zoals we dat ook bij andere vormen van zakelijk krediet zien. Denk onder andere aan een PIN Voorschot dat uiteraard werkkapitaal aanbiedt en er niet is om de aankoop van een nieuwe keuken te financieren.

Wat kost een bedrijfslening?

Ook hier is er geen pasklaar antwoord mogelijk. De kosten van een bedrijfslening zijn immers afhankelijk van een aantal factoren.

De commerciële formule

De kredietverstrekker heeft altijd een bepaalde bewegingsruimte. Die bewegingsruimte laat zich onder andere afbakenen door de commerciële instructies van het hoofdkantoor. Wie bijvoorbeeld een lening afsluit voor het financieren van een auto, zal een lagere rente betalen dan bij het toekennen van risicokapitaal.

Dat de commerciële formule een rol speelt, bewijst ook de onderhandelingsmarge die je hebt. Zo kun je perfect verschillende offertes opvragen, ze vergelijken en vervolgens de kredietverstrekkers tegen elkaar uitspelen.

Garanties en zekerheden

De rente zal steeds het risico volgen. Hoe lager het risico van een bedrijfslening is, hoe aangenamer de rente zijn zal. Dat is meteen ook de reden waarom het verstrekken van zekerheden het totale kostenplaatje doet dalen. Zo kun je je persoonlijk borg stellen voor de zakelijke lening of kun je jouw effectenrekening in pand geven.

Het ontleende kapitaal en de duurtijd

Des te hoger het bedrag dat je ontleent, des te hoger de kosten zullen zijn. Dat is nu eenmaal hoe percentages werken. Uiteraard speelt ook de duurtijd van de bedrijfslening een rol. Hoe langer je leent, hoe langer de samengestelde rente wordt doorgerekend. En hoe hoger de kosten dus zullen zijn.

De internationale markten

Tot slot speelt ook de economische situatie een rol. Fluctuaties in de rente op lange en korte termijn zullen ook de tarieven die banken hanteren, beïnvloeden. Hierdoor spelen indirect ook de politieke situatie, het beleggersklimaat en de inflatie een rol. Te veel om over uit te weiden, maar samengevat zijn er nu eenmaal momenten waarop het een stuk interessanter is om een krediet aan te gaan.

“Dit had ik jaren eerder moeten doen”? Dat is een gedachten die je vast wel eens hebt gehad. Hieronder hebben we een 5-tal financiële acties voor je op een rij gezet. Door deze te lezen kan je eventueel meer geld kan creëren. Het mooie is: je kan er deze maand nog mee starten.

1. Hypotheekrente omlaag?
Ben je in bezit van een eigen huis en zit daarbij een hypotheek? Dan is het mogelijk dat je een zogenoemde ‘tophypotheek’ hebt. Jargontaal voor een hypotheek die op het moment van afsluiten meer dan 100% was van de waarde van je huis. Om dit extra risico te dekken, rekent je geldverstrekker een risico-opslag op je hypotheekrente.

Het mooie nieuws daarbij is dat: die opslag kan vervallen als je woning meer waard is geworden. Of als je flink hebt afgelost. Dat kan je zo maar een half procent rente schelen.

Bijvoorbeeld als je een rente van 3,5% neemt met daarbij een hypotheekbedrag van € 250.000 is het verschil per jaar ruim € 800 euro (dit is op basis van een annuïteitenhypotheek, zonder rekening te houden met de hypotheekrenteaftrek). Dat geld kun je mooie aan andere dingen besteden.

Niet alle geldverstrekkers passen de risico-opslag automatisch aan. Onze tip is om ze daarom zelf erop te wijzen. Dit kun je bijvoorbeeld doen met een recente WOZ-waardering van de gemeente. Of de opslag kan verdwijnen, hangt ook af van de voorwaarden van je hypotheek. De ene geldverstrekker past de opslag alleen aan het einde van een rentevaste periode aan, de ander doet dit tussentijds.

2. Creëer een overzicht voor 2018
In de komende periode krijg je weer allerlei jaaroverzichten. Bijvoorbeeld de jaaropgave van je werkgever, een overzicht van je zorgkosten, de opgave van je erfpachtcanon en de betaalde premies voor lijfrenten. Deze overzichten heb je nodig voor je belastingaangifte.

Al die papier of email kunnen gaan slingeren. Ze verdwijnen altijd tussen de overige papieren. Als het dan tijd is om de belastingaangifte te doen, moet je goed zoeken naar de papieren en kan je ze uiteraard niet vinden. Daardoor kan het zijn dat je vergeet bepaalde aftrekposten op te nemen, zonde. Maak daarom vandaag nog een map ‘overzichten 2018’. Daar stop je direct alle papieren die hiervoor relevant in de map.

Het kan zijn dat je overzichten digitaal ontvangt. Geen probleem, maak op je computer een mapje met dezelfde naam. Verplaats de documenten direct na ontvangst naar deze speciale map. Zo heb je alle papieren bij elkaar als je aangifte moet doen en mis je geen belangrijke aftrekposten.

3. Sluit een overlijdensrisicoverzekering af
Je wilt je naasten verzorgd achterlaten, ook financieel. Maar heb je dat wel goed geregeld? Wat betekent het financieel gezien voor je gezin als jouw inkomen morgen wegvalt? Als je vermogen hebt opgebouwd, komt dat na je overlijden uit je nalatenschap vrij. Je naasten kunnen hun levensstijl dan voorzetten.

Heb je nog geen vermogen opgebouwd? Sluit dan een overlijdensrisicoverzekering af. Voor een premie van ongeveer € 10 per maand sluit je een verzekering af die bij je overlijden € 100.000 uitkeert aan de door jou aangewezen begunstigde. De hoogte van de premie is afhankelijk van je leeftijd en gezondheid. Zo zorg je voor financiële zekerheid voor je naasten, tot je zelf genoeg vermogen hebt opgebouwd.

4. Bekijk je secundaire arbeidsvoorwaarden
Afvallen of fitter worden, wie roept het niet in het nieuwe jaar. Via je werkgever zijn er vaak vele programma’s om medewerkers fit te houden. Om jou als medewerker fit te houden, hebben veel werkgevers in de arbeidsvoorwaarden mogelijkheden opgenomen om gratis of tegen lage kosten te sporten. Sluit bijvoorbeeld met korting een abonnement af op de sportschool of word lid van een sportvereniging. Leuk extraatje: soms geldt die korting zelfs voor je hele gezin!

5. Beginnen met beleggen
Met sparen en beleggen kun je op lange termijn vermogen opbouwen zonder dat je er veel moeite voor hoeft te doen. Je profiteert dan van rente (bij sparen) of rendement (bij beleggen). Maar de rente is op dit moment erg laag, waardoor beleggen interessanter kan zijn dan sparen. Bij beleggen loop je meer risico, maar heb je wel kans op een hoger rendement dan bij sparen.

Voor veel mensen is de drempel om te starten met beleggen hoog. Omdat beleggen ingewikkeld lijkt, of omdat men denkt dat er een groot startbedrag nodig is. Maar niets is minder waar. Er zijn genoeg partijen waar je met een klein bedrag kunt beginnen met beleggen om op die manier meer vermogen op te bouwen.