Category

Leningen

Category

Corona als hobbel op de weg bij aankoop woning

In tegenstelling tot de eerste verwachtingen heeft de huizenmarkt tot nu toe niet te lijden onder de gevolgen van het coronavirus. Dat betekent echter niet dat iedereen dezelfde mogelijkheden heeft om een huis te kopen als een jaar geleden. Veel ondernemers komen problemen tegen bij het aanvragen van een hypotheek.

Huizenmarkt blijft booming

Bij het uitbreken van het coronavirus in februari en de invoering van de eerste lockdown leek het logisch: de huizenmarkt zou hier last van krijgen. De crisis zorgt voor een onzekerheid qua inkomens die vast en zeker zou leiden tot een kleinere vraag naar woningen – en daarmee tot lagere of in elk geval stabiliserende huizenprijzen.

Niets bleek minder waar. De huizenprijzen stegen door tot nieuwe recordniveaus en ook het aantal verkopen bleef op een hoog niveau. Tot nu toe heeft de huizenmarkt nog nergens last van.

Enorm aantal nieuwe hypotheken

Er zijn enorm veel nieuwe hypotheken afgesloten: niet alleen voor de aankoop van een huis, ook voor het oversluiten van de hypotheek. Huizenbezitters sluiten hun hypotheek over om de extreem lage hypotheekrente te benutten en om extra geld te lenen voor een verbouwing. Alsof er niets aan de hand is gaan de hypotheken als warme broodjes over de toonbank.

Meer vragen bij afsluiten hypotheek

Toch is bij het afsluiten van een hypotheek wel merkbaar dat er iets aan de hand is. De banken stellen duidelijk meer vragen over het risico dat de aanvrager te maken zal krijgen met een terugval in het inkomen. Dat geldt voor werknemers en in nog veel hogere mate voor ondernemers.

Ondernemers zijn kwetsbaar

De coronacrisis laat heel helder zien dat ondernemers kwetsbaar zijn. Dat je – afhankelijk van de branche waarin je opereert – veel last kunt hebben van volkomen onverwachte problemen in de wereld. Problemen waar jij als ondernemer niets aan kunt doen, maar die wel jouw inkomen sterk beïnvloeden.

“Kunt u uw hypotheeklast straks nog wel betalen?”

De vraag die de bank zichzelf stelt is simpelweg hoe groot het risico is dat je in de betalingsproblemen komt met je hypotheeklast. Dat risico wordt vooral voor ondernemers nu op een andere manier ingeschat dan pre-corona. Een gedaald inkomen is vervelend voor jou – de bank kijkt vooral naar haar eigen risico. Het risico dat de hypotheek niet netjes afbetaald wordt en ze uiteindelijk verlies moeten afboeken.

Resultaten uit het verleden…

Hoe goed je jaarcijfers over de afgelopen jaren ook zijn, de bank zal nu kritischer kijken naar de toekomst. In hoeverre dat inkomen ook standhoudt nu er zoveel veranderd is in de wereld. Voorheen kon je met mooie cijfers van drie ondernemersjaren zonder problemen een hypotheek krijgen. Inmiddels is dat – vooral in de horeca, recreatie- en evenementenbranche – minder vanzelfsprekend.

Gedwongen tot duur huren

Het voelt onrechtvaardig. Je mag als ondernemer wel exorbitante huurbedragen betalen in de vrije sector, maar een hypotheek met een veel lagere maandlast krijg je niet voor elkaar. Ga maar eens rekenen.

Vrije sector huur versus maandlast hypotheek

Wat betaal je nu aan huur? En wat voor hypotheek zou je nodig hebben voor een eigen huis naar jouw smaak? Moet je daarvan eens even de hypotheek maandlast berekenen… de kans is enorm dat het maandbedrag veel lager uitvalt dan die vrije sector huur. En toch ben je veroordeeld tot duur huren als je geen hypotheek krijgt.

Hoe komt die maandlast zo laag?

Die lage maandlasten voor een hypotheek… hoe dan? Het antwoord is simpel: de hypotheekrente is op dit moment extreem laag, schurkt aan tegen het all-time low. Check maar even… voor een hypotheek met de rente 10 jaar vast betaal je op dit moment ergens tussen de 1% en 2% rente. Onvoorstelbaar eigenlijk toch?

Lage hypotheekrente, lage maandlast

Het bedrag dat je maandelijks moet aftikken voor je hypotheek bestaat uit rente en aflossing. Een lage rente zorgt voor een lage maandlast – dat is überlogisch. De allerlaagste rente krijg je op een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Meer kans op hypotheek met NHG

Bij de beoordeling van een hypotheekaanvraag met NHG wordt bovendien rekening gehouden met de omzetdaling door corona. Wellicht maak je als ondernemer dan ook meer kans op een hypotheek mét NHG dan zonder. De garantie zorgt er namelijk voor dat de bank geen risico loopt: als het huis uiteindelijk met verlies verkocht moet worden past NHG het verschil bij.

Huis kopen binnen NHG-grens

Belangrijk is dan wel dat de prijs van het huis dat je koopt wel binnen de kostengrens van € 310.000 valt. Op 1 januari 2021 wordt deze grens verhoogd naar € 325.000. Dat betekent dat de koopsom (of de optelling van de koopsom plus de mee te financieren verbouwingskosten) niet hoger mag zijn. En dat kan bij de hoge huizenprijzen – vooral in de grote steden in de Randstad – problematisch blijken.

Als je op zoek gaat naar financiering voor je bedrijf, kom je al snel terecht in de keuze tussen een zakelijke lening of zakelijk krediet. De twee termen worden nog weleens door elkaar gebruikt, maar betekenen zakelijk gezien niet hetzelfde. Om deze reden is het handig de verschillen te kennen. De meeste banken in Nederland bieden zowel de mogelijkheid voor een zakelijke lening als de mogelijkheid voor het afsluiten van een zakelijk krediet aan. Het krediet wordt vaak een ‘rekening courant krediet’ genoemd. De andere optie is een zakelijke lening.

Verschil tussen een zakelijke lening en een zakelijk krediet

In beide gevallen kun je met een rekening courant krediet of een zakelijke lening je bedrijf laten groeien. Het is wel belangrijk een vinger aan de pols te houden en goed je financiële gezondheid van je eenmanszaak in de gaten te houden. Maak dus eerst eens een jaarbegroting en kijk of je eventuele betaalverplichtingen wel kunt voldoen. Is dat niet het geval en gaat het om een probleem van tijdelijke aard, dan kun je hiervoor een zakelijke lening of een zakelijk krediet afsluiten.

Maar de twee termen betekenen dus niet hetzelfde. Er zijn een aantal verschillen. Er is geen goede keuze of een zakelijke lening of juist een zakelijk krediet beter is. Dit is namelijk voor iedereen verschillend. Wel speelt mee hoe lang je bijvoorbeeld financiering nodig hebt. Heb je een korte financiering nodig, dan is een zakelijk krediet vaak een goede optie. Wil je een bedrijfspand kopen, dan heb je wellicht een zakelijke lening nodig. Het ligt er dus maar net aan wat je met de financiering wilt gaan doen. Wil je je voorraad financieren, dan kies je waarschijnlijk voor een zakelijk krediet, want de tijd om af te lossen is maar kort. Heb je voor langere tijd een financiering nodig, dan kies je waarschijnlijk voor een zakelijke lening.

Zo werkt een zakelijke lening

Bij een zakelijke lening ga je naar de bank of een andere leningverstrekker dat je geld wil lenen, op ZakelijkLenen.nl kun je een handig overzicht vinden van verschillende aanbieders en de rente. Je hebt daarvoor wel een goed bedrijfsplan nodig. Deze zakelijke lening sluit je meestal af om werkkapitaal te verkrijgen. De gouden regel van een zakelijke lening is dat je het hele leenbedrag in één keer op je bankrekening krijgt gestort. Dit betekent tegelijkertijd dus ook dat je het volledige bedrag tegen rente weer moet aflossen. Een zakelijke lening is lang niet altijd de beste keuze. Voor de aanschaf van een bedrijfspand heb je voor langere tijd kapitaal nodig. Dan is een zakelijke lening aangeraden. Dat geldt ook voor het opzetten van de bedrijfsinventaris. Maar als het om een lening voor een paar maanden gaat, is een zakelijke lening juist niet handig. Dan kun je beter voor een zakelijk krediet kiezen.

Bij een zakelijke lening ligt de rente vaak iets lager, omdat je er namelijk langer over doet om het geleende bedrag terug te betalen. Bovendien betaal je het bedrag plus rente elke maand gelijkmatig terug. Je weet dus precies waar je aan toe bent.

Zo werkt een zakelijk krediet

Een zakelijk krediet werkt anders. Je hebt een zakelijk krediet nodig als je voor korte duur een kleiner bedrag voor je onderneming wilt gaan lenen. Bijvoorbeeld omdat je tijdelijk liquiditeitsproblemen hebt en deze op wilt lossen. Of omdat je een nieuwe computer nodig hebt, maar daar nu niet het geld voor in kas hebt. Een zakelijk krediet is dus doorgaans een kleiner bedrag. Er wordt een bepaald krediet, de kredietlimiet, voor je klaar gezet. Dit is het bedrag dat je maximaal mag lenen. Je mag zelf bepalen hoeveel je leent en voor hoe lang. Maar je dient er wel rekening mee te houden dat je over dit bedrag een hogere rente betaalt. Bovendien zijn de kosten afhankelijk van hoeveel je leent. Het gaat namelijk om een percentage van het geleende bedrag. Op die manier weet je minder zeker hoeveel je maandelijks moet betalen.

Een zakelijk krediet werkt dus vergelijkbaar met de manier om ‘rood te staan’ bij particulieren. Daarom wordt een zakelijk krediet ook wel rekening courant genoemd. Wil je dus veel flexibiliteit die je op elk moment kan opzeggen, dan is een zakelijk krediet een goede optie. Wil je juist een groot bedrag lenen waarover je volledig kunt beschikken voor langere tijd, dan ben je met een zakelijke lening beter af.

Het is nu voor veel ondernemers en bedrijven een lastige tijd om het hoofd boven water te houden. De plannen die iedereen aan het begin van het jaar gemaakt zijn moeten veelal bijgesteld worden, omdat de verwachtingen en voorspellingen 180 graden zijn omgedraaid. Heeft u zelf meerdere leningen lopen dan is het in deze tijd goed om deze nog eens onder de loep te nemen en te kijken of het anders kan. Wij hebben een aantal tips op een rijtje gezet om deze leningen over te sluiten.

Een lagere rente

De rentestand is op dit moment vrij laag. Dit kan voor u het moment zijn om de lening over te sluiten en zo op lagere maandlasten uit te komen. Belangrijk is wel dat u controleert of er voor u een boete geldt wanneer u de lening oversluit. Doordat u de huidige lening vroegtijdig aflost betekent dit voor de kredietverstrekker een verlies in inkomsten. Het kan zijn dat de kredietverstrekker hiervoor een boute in rekening brengt. U kunt natuurlijk wel uitrekenen of de boete opweegt tegen het financiële voordeel dat u bij uw nieuwe lening heeft.

Samenvoegen van verschillende leningen

Heeft u meerdere leningen lopen bij verschillende kredietverstrekkers? Dan kan het zijn dat u op deze leningen kunt besparen door deze samen te voegen bij één kredietverstrekker. Het is daarnaast ook overzichtelijker wanneer u alles op één plek geregeld heeft. Een lening oversluiten kan ondanks eventuele boetes tientallen euro’s per maand schelen.

Acceptatie door kredietverstrekker

Wanneer u een lening, welke vorm dan ook, wilt afsluiten of oversluiten zal de kredietverstrekker u situatie controleren en checken. De kredietverstrekker moet immers weten of u in staat bent om aan de financiële verplichtingen te voldoen. Wanneer u er voor kiest om de lening(en) over te sluiten zal u opnieuw gecheckt worden. Vaak is het zo dat wanneer de lening in bedrag niet toeneemt u opnieuw geaccepteerd wordt.

Looptijd van de lening

Mocht u voldoende financiële middelen hebben om de looptijd van de lening in te korten of een nieuwe lening voor een kortere periode af te sluiten dan kan dit ook schelen in het maandbedrag dat u voor de lening moet betalen. Ook hier geldt weer dat het goed is om een berekening te maken van de besparing en eventuele kosten die verbonden zijn aan het oversluiten.

Het is altijd goed om financiële zaken op een rijtje te hebben, maar teveel betalen voor een lening is ook niet nodig. Mocht u het lastig vinden laat u dan adviseren over de mogelijkheden.

Als zzp’er geld lenen voor particuliere doelen. Veel kredietverstrekkers kijken alleen naar een vast inkomen. Zelfstandige ondernemers hebben geen vast inkomen, waardoor ze soms ‘nee’ te horen krijgen. Geld lenen als zzp’er is gelukkig niet helemaal onmogelijk.

Een geldlening voor particuliere doeleinden

Het is heel belangrijk om onderscheid te maken tussen een zakelijk krediet en een geldlening voor particuliere doeleinden. Bij dit laatste wordt het geld voor privézaken gebruikt zoals een verbouwing, nieuwe auto of vakantie.

Zzp’ers weten wat het is: hard werken en geen vast inkomen. Sparen is soms lastig, toch heb je plannen of toekomstdromen. Omdat de spaarrekening niet toereikend is, is een geldlening een goede oplossing.

Dit is waar je als zzp’er rekening mee houdt

Je bent ooit begonnen in loondienst. Dan weet je ook dat het in die tijd makkelijker was om ergens een hypotheek of lening af te sluiten. Zzp’ers ervaren dat het vaak moeilijk is om een lening af te sluiten. Kredietverstrekkers doen liever zaken met mensen met een vast salaris.

Wil je als zzp’er geld lenen dan is het ten eerste belangrijk dat je voor een zzp lening gaat. Dit is een lening die zich op zelfstandigen zonder personeel richt. Daarnaast heb je de cijfers van de afgelopen drie boekjaren nodig. Aan de hand van deze cijfers bepaalt de kredietverstrekker of je in aanmerking komt voor een zzp lening.

Als startende ondernemer geld lenen

Starters hebben nog geen cijfers over drie volledige boekjaren. Geld lenen als zzp’er kan hierdoor lastig zijn. Toch is het goed om naar de mogelijkheden te informeren. Mocht het echt niet lukken om als startende ondernemer geld te lenen dan is het een kwestie van tijd voordat dit wel kan. Ondertussen is het belangrijk om na te denken over de plannen waar een financiering voor nodig is: kunnen deze uitgesteld worden?

Geld lenen als zzp’er: persoonlijke lening is populair

Van alle zzp’ers die geld lenen voor privé doeleinden kiest de grootste groep voor een persoonlijke lening. Deze leenvorm is populair door de vaste rente en looptijd. Vooral voor (kleine) zelfstandige ondernemers is dit belangrijk: vaste maandlasten bieden meer zekerheid. Zo kun je als ondernemer hier maandelijks rekening mee houden en hier je inkomstenstroom op afstemmen.

Er zitten nog wel wat voordelen aan de persoonlijke lening. De rente staat vast en zal tussendoor nooit stijgen, ook niet wanneer de marktrente wel stijgt. Mocht het zo goed gaan met de onderneming dat er een aardige winst overblijft, dan biedt dit kansen voor het vervroegd aflossen van de lening. Bij de persoonlijke lening is tussentijds aflossen boetevrij. Dit is een heel verschil met vroeger, toen er nog wel boetes aan het tussentijds aflossen vasthingen.

Doorlopend krediet voor als je vaker geld nodig hebt

Het probleem met werken als zzp’er is dat je vooraf nooit weet hoeveel je volgende maand of volgend jaar verdient. Misschien heb je dan (opnieuw) een krediet nodig. Het doorlopend krediet loopt maximaal 15 jaar. In deze periode leen je geld, lost het af en hebt de mogelijkheid om opnieuw geld op te nemen. Dit kan tot aan het maximale kredietlimiet.

Houd er wel rekening mee dat het doorlopende krediet een variabele rente kent, de maandlasten blijven wel hetzelfde. Je ziet, met betrekking tot geld lenen als zelfstandige ondernemer is er best wat mogelijk.

Ten opzichte van een paar jaar geleden is het rentepercentage op een lening flink verlaagd. Sinds december 2019 is er tussen banken zelfs concurrentie ontstaan over wie het laagste rentepercentage hanteert. Iedere bank wil tenslotte dat de burger een lening bij hun afsluit of het nu gaat om een persoonlijke lening, hypotheek of doorlopend krediet.

Toename van concurrentie bij geld lenen

Op de persoonlijke lening hebben verschillende banken de rente verlaagd. DEFAM, Interbank en Findio hebben alle 3 het rentepercentage verlaagd naar 3,9 %. De minimale rente van 3,9 % wordt tevens gehanteerd door Freo en BNP Paribas. Deze 5 kredietverstrekkers strijden om aan de kop van de rentelijstjes te staan. Welke kredietverstrekker zal als eerste het rentepercentage verlagen waardoor er een nieuw toptarief komt?

De achterblijvende leenrente

Op de rentemarkten dalen de rentepercentages nog steeds, maar dit komt maar beperkt terug in de leenrentes.

Ten opzichte van de hypotheekrente en kapitaalmarktrente dalen de leenrentes vele malen minder. Bovendien geldt dit ook voor de rentes van het doorlopend krediet, maar ook voor persoonlijke leningen. Daarbij geldt dat doorlopend krediet langzamerhand uit de gratie raakt.

Wie wordt nummer 1?

Ondanks de genoemde renteverlagingen is er nog geen nieuwe laagste leenrente. Voor BNP en FREO geldt dat 3,9 % het scherpste tarief is. Uit ervaring kan worden gesproken dat de kredietverstrekker met de eerste positie – zeker vanuit vergelijkingssites – veel extra klanten oplevert. Benieuwd welke kredietverstrekker op dit moment bovenaan staat? Op lening.nl krijgt u antwoord op deze vraag.

Wanneer u een lening wilt afsluiten is het verstandig om de verschillende leningen en kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken. Misschien wel de belangrijkste factor is welk rentetarief wordt er door de verschillende kredietverstrekkers gehanteerd? U kunt op de genoemde website een indicatie krijgen van de laagste rente voor verschillende type leningen. Of het voor u mogelijk is om een lening tegen een laag rentetarief te krijgen hangt af van een groot aantal factoren. Bij de factoren moet u denken aan de hoogte van de lening, onderpand, persoonlijk risicoprofiel en aanvullende verzekeringen.

De vraag die gesteld kan worden is welke van deze 5 kredietverstrekkers als eerste de rente zal verlagen om bovenaan de vergelijkingslijstjes te komen te staan.

Mocht u een lening willen afsluiten bij een van bovenstaande kredietverstrekkers bekijk dan welke rentepercentage de kredietverstrekker hanteert en welke voorwaarden worden gesteld.

Het aanvragen van een zakelijk krediet wordt steeds toegankelijker voor ondernemers. Er komen dan ook steeds meer aanbieders van leningen voor bedrijven en particulieren. Nadeel van dit grote aanbod is dat je door de bomen het bos al snel niet meer ziet. Het afsluiten van een zakelijk krediet is een belangrijke stap en je wilt dan ook een weloverwogen keuze maken. Voordat je een zakelijk krediet aanvraagt kun je jezelf en de aanbieder een aantal belangrijke vragen stellen die het proces een stuk eenvoudiger kunnen maken. Hieronder staan 5 belangrijke vragen die je kunnen helpen bij het afsluiten van een lening. 

Past de aflostermijn bij mijn behoefte?

Waarschijnlijk heb je zelf al wel een idee wat de beste aflostermijn zou kunnen zijn. Het is namelijk belangrijk dat je weet over welke periode je de schuld wilt gaan aflossen. Vraag  bij de aanbieder van de lening na of jouw ideale aflostermijn mogelijk is. Zorg ervoor dat je niet teveel afwijkt van jouw ideale aflostermijn. Met andere woorden, zoek een lening die bij je past.

Wat zijn de bijkomende kosten en het rentetarief?

Voordat je een lening aangaat is het belangrijk om de bijkomende kosten in beeld te krijgen zodat je niet voor onverwachte verassingen komt te staan. Zorg er voor dat je het nadrukkelijk vraagt aan de geldverstrekker zodat je exact weet wat het uiteindelijk gaat betalen.

Zakelijke lening aanvragen

Wat wordt mijn aflosschema?

Het is goed om je voor te bereiden door middel van een aflosschema. Leningen verschillen in het afbetalen tussen dagelijks, wekelijk en maandelijkse termijnen. Als je weet wanneer je moet aflossen kun je je hierop voorbereiden en er voor zorgen dat het geen problemen gaat opleveren.

Wanneer begint het aflossen?

Zorg ervoor dat je weet wanneer de aflossing begint. Het is niet prettig wanneer je onverwachts moet beginnen met aflossen en je mogelijk direct tegen schulden aanloopt.

Wordt mijn lening geregistreerd bij het BKR?

Het BKR is het Bureau Krediet Registratie. Het BKR registreert wie er leningen hebben afgesloten die nog niet zijn afbetaald. Wanneer jij in het BKR staat kan dit invloed hebben op volgende leningen die jij wilt aangaan, zoals een hypotheek of een andere privé lening. Wanneer je privé nog een lening zou willen aanvragen moet je dit voor jezelf bepalen voordat je een zakelijke rekening aanvraagt.

Ondernemen staat gelijk aan investeren. Zonder een goede keuken kan je nou eenmaal geen toprestaurant uitbaten. Toch heeft lang niet elke ondernemer het benodigde kapitaal zomaar beschikbaar. Zij kunnen dan kiezen voor een bedrijfslening. Maar wat kun je nou eigenlijk met een bedrijfslening? Bestaan er ook andere vormen van krediet? En aan welke kosten mag je dan denken? Dat lees je in dit artikel.

Wat kun je met een bedrijfslening?

Met een bedrijfslening kun je investeringen financieren, ongeacht of het gaat om roerende of onroerende goederen. Dergelijke investeringen hebben een levensduur van minimaal één jaar. Het gaat bijvoorbeeld om machines, computers, een bedrijfsauto of een opslagruimte. Ook voor de herfinanciering van vastgoed kun je een bedrijfslening afsluiten.

Om in aanmerking te komen voor een bedrijfslening dien je aan een aantal voorwaarden te voldoen. Zo moet je voldoende kredietwaardig zijn. De kredietverstrekker zal bijvoorbeeld een prognose vragen, maar ook de recente aangiftes en de winst- en verliesrekeningen.

Eventueel kan de kredietverstrekker ook informatie vragen met betrekking tot de investering zelf. Denk bijvoorbeeld aan een offerte of de specificaties van de aan te kopen machines. Geen onbelangrijke gegevens, want op basis hiervan zal men ook het rentepercentage bepalen.

Specifiek gebruik van een bedrijfslening

In principe wordt de bedrijfslening voor een specifiek gebruik afgesloten. Denk bijvoorbeeld aan de aankoop van een machine. Dat is niet onlogisch, want voor de kredietverstrekker vormt die machine dan ook een zekerheid.

De kredietverstrekker zal het gebruik van een bedrijfslening dan ook vaak beperken, net zoals we dat ook bij andere vormen van zakelijk krediet zien. Denk onder andere aan een PIN Voorschot dat uiteraard werkkapitaal aanbiedt en er niet is om de aankoop van een nieuwe keuken te financieren.

Wat kost een bedrijfslening?

Ook hier is er geen pasklaar antwoord mogelijk. De kosten van een bedrijfslening zijn immers afhankelijk van een aantal factoren.

De commerciële formule

De kredietverstrekker heeft altijd een bepaalde bewegingsruimte. Die bewegingsruimte laat zich onder andere afbakenen door de commerciële instructies van het hoofdkantoor. Wie bijvoorbeeld een lening afsluit voor het financieren van een auto, zal een lagere rente betalen dan bij het toekennen van risicokapitaal.

Dat de commerciële formule een rol speelt, bewijst ook de onderhandelingsmarge die je hebt. Zo kun je perfect verschillende offertes opvragen, ze vergelijken en vervolgens de kredietverstrekkers tegen elkaar uitspelen.

Garanties en zekerheden

De rente zal steeds het risico volgen. Hoe lager het risico van een bedrijfslening is, hoe aangenamer de rente zijn zal. Dat is meteen ook de reden waarom het verstrekken van zekerheden het totale kostenplaatje doet dalen. Zo kun je je persoonlijk borg stellen voor de zakelijke lening of kun je jouw effectenrekening in pand geven.

Het ontleende kapitaal en de duurtijd

Des te hoger het bedrag dat je ontleent, des te hoger de kosten zullen zijn. Dat is nu eenmaal hoe percentages werken. Uiteraard speelt ook de duurtijd van de bedrijfslening een rol. Hoe langer je leent, hoe langer de samengestelde rente wordt doorgerekend. En hoe hoger de kosten dus zullen zijn.

De internationale markten

Tot slot speelt ook de economische situatie een rol. Fluctuaties in de rente op lange en korte termijn zullen ook de tarieven die banken hanteren, beïnvloeden. Hierdoor spelen indirect ook de politieke situatie, het beleggersklimaat en de inflatie een rol. Te veel om over uit te weiden, maar samengevat zijn er nu eenmaal momenten waarop het een stuk interessanter is om een krediet aan te gaan.

Wie op zoek is naar een bedrijfsfinanciering kan kiezen uit een zakelijke lening of een zakelijke krediet. Wat zijn de verschillen en welke kies je?

Wie de bank binnenstapt voor een bedrijfsfinanciering heeft 2 keuzemogelijkheden: een zakelijke lening of een zakelijk krediet. Afhankelijk van je financieringsvraag is 1 van beide geschikt.

Zakelijke lening

Een zakelijke lening kies je voor een investering in je bedrijf. De economische levensduur van de investering bepaalt daarbij de looptijd van de lening. Zakelijke leningen kunnen 1 jaar lopen, maar ook 25 jaar.

Gedurende de looptijd heb je een vaste rente. De maandelijkse kosten blijven dus gelijk. Een zakelijke lening los je lineair af. Je hebt dus ook geen restschuld aan het einde van de looptijd.

Een zakelijke lening is een langlopende lening en daarmee vergelijkbaar met een hypotheek. En net als de hypotheekrente, is de rente voor een zakelijke lening momenteel historisch laag. Een belangrijk verschil is dat je eenmalig een afsluitprovisie betaalt. Ook kunnen aan aflossen kosten verbonden zijn.

Zakelijk krediet

Met een zakelijk krediet kies je voor meer financiële flexibiliteit. Dit kun je gebruiken voor kortlopende financieringen zoals debiteuren en voorraden. Je sluit een zakelijk krediet tot 1 jaar tegen een variabele rente.

Binnen een kredietlimiet dat je met de bank hebt afgesproken, kun je flexibel geld opnemen en boetevrij aflossen. Een zakelijk krediet is te vergelijken met een doorlopend krediet. Ook deze vorm van geld lenen biedt extra bestedingsruimte.

Een zakelijk krediet is niet hetzelfde als factoring. In plaats van flexibel geld opnemen en aflossen, wordt bij factoring een voorschot betaald op door jou opgestelde factoren.

Voorwaarden afhankelijk van je onderneming

Hoeveel je kunt lenen en tegen welke voorwaarden, is afhankelijk van je onderneming. Banken vragen hoelang je ingeschreven staat bij de Kamer van Koophandel. Startende ondernemers kan bijvoorbeeld worden gevraagd om een deel eigen geld in te brengen bij het startkapitaal. Ondernemingen die langer dan 1 jaar bestaan en een goed trackrecord hebben hebben ruimere leenmogelijkheden.

Voor zowel een zakelijke lening als een zakelijk krediet kan een borgstelling gevraagd worden. Deze kunt uzelf geven, maar ook uw partner of iemand anders.

Stel je voor: je snuffelt wat rond op Funda en ineens komt daar het huis van je dromen voorbij. Maar je twijfelt ondertussen wel of je het huis zal kunnen kopen. Je bent immers zelfstandig ondernemer en mist een vast maandelijks inkomen. Je denkt dat het moeilijk zal worden om de financiering rond te krijgen. Toch is er veel meer mogelijk dan je denkt! Je financiële situatie zal zeker worden doorgelicht en je zult ook aan een aantal extra voorwaarden moeten voldoen. Maar laat dat je er niet van weerhouden om te kijken wat er allemaal mogelijk is.

Maak een afspraak

Twijfel niet langer en maak in de eerste plaats een afspraak met een hypotheekadviseur. Bereid je voor op het gesprek en zoek van tevoren een aantal gegevens op, zodat je tijdens een eerste afspraak al gelijk spijkers met koppen kunt slaan. Dan weet je direct waar je aan toe bent.

Als zelfstandig ondernemer is je inkomen minder stabiel en kan maandelijks wisselend zijn. De bank wil graag weten of je de maandlasten van een hypotheek kunt betalen. Bij de hypotheekaanvraag zal een toetsinkomen worden vastgesteld op basis van het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren.

Ben je minder dan drie jaar als zelfstandig ondernemer aan het werk, geef dan niet gelijk op, ook dan is er nog steeds meer mogelijk dan je denkt. De geldverstrekkers kijken nog steeds naar het inkomen van de afgelopen drie jaar en nemen de inkomsten uit loondienst voorafgaand aan je ondernemerschap mee. Al zal bij elke bank de voorwaarden hiervoor weer anders zijn en kan het wel invloed hebben op je maximaal te lenen hypotheekbedrag. Je hypotheekadviseur kan je precies vertellen welke voorwaarden de verschillende banken hebben. Hij zal samen met jou dé geldverstrekker zoeken die het beste bij jouw situatie past.

Je financiële situatie

De hypotheekadviseur zal ook kijken hoe de winst van je bedrijf zich in de afgelopen jaren ontwikkeld heeft en hoe het met de branche gaat waarin je werkzaam bent. Ook zal er gekeken worden naar je verdere financiële situatie. Een aantal zaken maken het weer makkelijker om een goedkeuring te krijgen voor je hypotheek. Je kunt aan je ouder(s) of een ander familielid vragen of zij voor jou garant willen en kunnen staan. Als je partner in loondienst werkt, dan is het ook weer wat makkelijker om een hypotheek af te sluiten. En als je eigen middelen bezit, kan dat ook weer helpen bij een positieve beoordeling van de aanvraag.

Een hypotheek oversluiten

Heb je al een hypotheek en ben je later zelfstandig ondernemer geworden? En overweeg je of het interessant is om je hypotheek over te sluiten? Vanwege de lage rente zou het kunnen dat het je een besparing in maandlasten gaat opleveren. Er zijn wel kosten aan verbonden. Notariskosten, bemiddelingskosten, advieskosten, taxatiekosten en de boeterente zijn voorbeelden van kosten die je maakt bij het oversluiten van je hypotheek. Ook bij het oversluiten van je hypotheek is er meer mogelijk dan je denkt. Als je denkt dat het oversluiten je een besparing gaat opleveren, maak dan zeker een afspraak met je hypotheekadviseur om te kijken wat de mogelijkheden zijn.

En nu verder

Zoals je kunt lezen zijn er zeker mogelijkheden om als zelfstandig ondernemer een hypotheek af te sluiten of over te sluiten. Maak daarom gerust een afspraak met een adviseur om je financiële situatie in kaart te brengen.
En is het gelukt? Plaats dan snel dat bod op jouw droomhuis en nu maar hopen dat het bod geaccepteerd zal worden. En wie weet word jij de eigenaar van het huis waar je al zolang naar uitgekeken hebt.