Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) opperde onlangs om pensioensparen voor ZZP’ers te verplichten. Of dat een goed idee is, is een tweede. De eerste vraag is: hoeveel heb je nodig? Dat is afhankelijk van wat je straks wilt uitgeven, wat je straks nodig hebt voor je vaste lasten.
Waarschijnlijk heb je al pensioen opgebouwd. Bijvoorbeeld bij een vorige werkgever of in een oude polis. Geen idee? Je bent niet de enige. 60 procent van de Nederlanders heeft geen inzicht in zijn pensioen. Jij straks wel.
De mogelijkheden om vermogen voor later op te bouwen vallen uiteen in vier pijlers: AOW, pensioen bij (vorige) werkgevers, fiscaal vriendelijke pensioensopbouw, en opbouw zonder fiscaal voordeel.
Pijler 1: AOW
Een belangrijk deel van je ouderdagvoorziening straks is AOW, de uitkering die je straks van de overheid krijgt. Ben je na 1956 geboren dan is de AOW-leeftijd nog niet bekend. Op dit moment is de AOW-leeftijd 67. De overheid bepaalt die op basis van de gemiddelde levensverwachting op je 65ste verjaardag. Wanneer je AOW ingaat kan dus nog wijzigen.
Pijler 2: (Vorige) werkgevers
Misschien heb je ook pensioen opgebouwd bij eerdere werkgevers. Meer daarover vind je in het Uniform Pensioenoverzicht dat je jaarlijks krijgt toegestuurd. Of kijk voor het meest actuele overzicht in het pensioenregister op www.mijnpensioenoverzicht.nl.
Stap 2. Wat bouw je zelf op?
Veel mensen bouwen naast AOW en pensioen bij een werkgever ook zelf vermogen voor later op. Dit zijn de derde en vierde pijler. Met name voor een zelfstandig ondernemer is dit belangrijk omdat je geen pensioenregeling –meer- hebt via je werk. Op een spaar- of beleggingsrekening. Dat kan straks een interessant inkomen voor later opleveren. Je hebt daarvoor twee mogelijkheden:
Pijler 3: Zelf fiscaal vriendelijk pensioen opbouwen
Misschien maak je al gebruik van fiscaal aantrekkelijk pensioensparen. Hiervoor zet je bijvoorbeeld geld opzij voor je pensioen op een geblokkeerde rekening. Als je een pensioentekort kunt aantonen vormt je inleg zelfs een fiscale aftrekpost. Welk pensioen beleggen product het best bij jou past, hangt af van je inkomen.
Pijler 4: Zelf pensioen opbouwen zonder fiscaal voordeel
Je kunt uiteraard ook zelf beleggen en de opbrengst later gebruiken als pensioen. Je kunt dit niet aftrekken van de belasting. Voordeel is wel dat je volledige vrijheid hebt. Het vermogen is altijd aanspreekbaar, bijvoorbeeld als aanvulling op je inkomen als je werkloos raakt of even minder wilt werken.
Stap 3. Heb je een pensioengat? Zet het op een rij
Door verschillende pensioenregelingen en de leeftijd waarop ze ingaan is soms onduidelijk wat je nu precies krijgt. Een simpel tijdbalkje helpt. Maak een rij van leeftijden van 65 jaar tot 90 jaar. Zet onder elke leeftijd het bruto pensioenbedrag. Wat je daar straks netto van overhoudt bereken je met een van de online bruto/netto-rekentools. Belastingtarieven veranderen op termijn, maar bij benadering weet je nu wat je straks aan pensioen krijgt. Ook zul je als je met pensioen gaat minder belasting betalen, omdat je veel sociale premiers niet meer hoeft te voldoen.
Denk ook aan:
– Oude lijfrenten bij verzekeraars (ook koopsompolis)
– Banksparen bij je bank
– Spaarrekeningen
– Beleggingsrekeningen
Stap 4. Is het genoeg om comfortabel van te leven?
Je hebt nu meer inzicht in het pensioen dat je straks krijgt. Is het genoeg? Bijvoorbeeld om je huidige levensstijl te behouden? Een goed uitgangspunt zijn je uitgaven op dit moment. In de toekomst kan het zelfs positiever uitvaller, omdat je dan waarschijnlijk minder of geen woonlasten hebt. Zet nu in je tijdbalk het inkomen dat je denkt nodig te hebben onder de verwachtte nettobedragen. Je ziet nu waar de gaten in je pensioen zitten. Geen probleem, nu je weet wat je moet opbouwen kun je in actie komen.
Stap 5. Pensioengat te dichten? Kom in actie!
Pensioen klinkt misschien nog heel ver weg. Zoals gezegd is het goed om op tijd in actie te komen. Eigenlijk nu al, hoe oud je ook bent. Begin met bouwen aan vermogen voor later, dan kun je je straks onbezorgd genieten van je oude dag. Ook voor je pensioen geldt: hoe eerder je begint, hoe makkelijker het wordt om je doelen te behalen.