Tag

verzekering

Browsing

Momenteel heeft slechts iets meer dan 20 procent van de ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het afsluiten van een AOV is echter wel aan te raden, omdat de overheid geen financieel vangnet biedt bij arbeidsongeschiktheid. Om ondernemers te behoeden voor financiële problemen, heeft de overheid in het nieuwe pensioenakkoord vastgelegd dat een AOV in de toekomst wel verplicht zal worden. Het is belangrijk je dus alvast te oriënteren op AOV verzekeringen. Zo weet je zeker dat je een verzekering afsluit, die het beste past bij jouw persoonlijke situatie. Eén van de afwegingen hierbij, is de keuze tussen het zakelijk of privé betalen van een AOV verzekering. Wat zijn van beide opties de voor- en nadelen?

Wat biedt een AOV verzekering?

AOV verzekeringen dekken het risico op inkomensverlies af bij arbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld na een ongeval, of bij ziekte of een zwangerschap. Om recht te hebben op uitkering, maakt het overigens niet uit of de reden van je arbeidsongeschiktheid gerelateerd is aan je werk. Je bent ook verzekerd als je bijvoorbeeld gewond raakt door een ongeluk tijdens het sporten.

Werk je als ondernemer vanuit een rechtspersoon zoals een BV? Dan kun je er zelf voor kiezen of je de AOV privé op eigen naam wil afsluiten, of op naam van de rechtspersoon. Hieronder lees je meer over de voor- en nadelen van beide mogelijkheden.

AOV verzekering op eigen naam afsluiten en privé betalen

Het grootste voordeel van het privé afsluiten van een AOV verzekering, is dat de premie (bij maandelijkse uitkering) aftrekbaar is van je inkomstenbelasting in box 1. Hierdoor krijg je tot 51,75 procent van de premie terug van de Belastingdienst. Op deze manier is het fiscale voordeel groter dan als je de AOV verzekering afsluit via de BV. In dat laatste geval geldt er namelijk slechts een voordeel van 25 procent door de aftrek van de vennootschapsbelasting. Een ander voordeel is dat een uitkering niet in een failliete boedel kan verdwijnen.

Er kleven echter ook nadelen aan het privé betalen van de premie van een AOV verzekering. Een persoonlijke uitkering wordt namelijk hoger belast vergeleken met een AOV die op naam van een BV is afgesloten. Daarnaast ben je zelf verantwoordelijk voor het betalen van de premie. Hier mag overigens vanuit de BV wel een financiële compensatie tegenover staan. Deze kan bijvoorbeeld bestaan uit een dividenduitkering gelijk aan de AOV-premie, of extra inkomsten.

Zakelijke AOV verzekering

AOV verzekering zakelijk afsluiten

Sluit je een AOV verzekering af via een rechtspersoon zoals een BV, NV, vereniging of stichting, dan kan dit bepaalde voordelen hebben. Zo hoef je als ondernemer niet zelf de kosten van de verzekering te dragen. De premie is fiscaal aftrekbaar van de vennootschapsbelasting, al is dit zoals hierboven uitgelegd minder interessant dan aftrekken van de persoonlijke inkomstenbelasting. Daartegenover staat wel weer het voordeel dat de uitkering lager belast wordt, dan als je de verzekering privé afsluit. Het nadeel van het zakelijk afsluiten van een AOV verzekering is dat de uitkering in de failliete boedel kan verdwijnen bij faillissement van de rechtspersoon.

Zoals je ziet hebben beide manieren van afsluiten zowel voor- als nadelen. Welke optie is het beste is voor jou, hangt af van je persoonlijke situatie en voorkeur.

Ook interessant: Als ondernemer loop je op diverse manieren financieel risico. Al eerder beschreven we welke verzekeringen voor ondernemers nog meer nodig zijn, naast een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

“Dit had ik jaren eerder moeten doen”? Dat is een gedachten die je vast wel eens hebt gehad. Hieronder hebben we een 5-tal financiële acties voor je op een rij gezet. Door deze te lezen kan je eventueel meer geld kan creëren. Het mooie is: je kan er deze maand nog mee starten.

1. Hypotheekrente omlaag?
Ben je in bezit van een eigen huis en zit daarbij een hypotheek? Dan is het mogelijk dat je een zogenoemde ‘tophypotheek’ hebt. Jargontaal voor een hypotheek die op het moment van afsluiten meer dan 100% was van de waarde van je huis. Om dit extra risico te dekken, rekent je geldverstrekker een risico-opslag op je hypotheekrente.

Het mooie nieuws daarbij is dat: die opslag kan vervallen als je woning meer waard is geworden. Of als je flink hebt afgelost. Dat kan je zo maar een half procent rente schelen.

Bijvoorbeeld als je een rente van 3,5% neemt met daarbij een hypotheekbedrag van € 250.000 is het verschil per jaar ruim € 800 euro (dit is op basis van een annuïteitenhypotheek, zonder rekening te houden met de hypotheekrenteaftrek). Dat geld kun je mooie aan andere dingen besteden.

Niet alle geldverstrekkers passen de risico-opslag automatisch aan. Onze tip is om ze daarom zelf erop te wijzen. Dit kun je bijvoorbeeld doen met een recente WOZ-waardering van de gemeente. Of de opslag kan verdwijnen, hangt ook af van de voorwaarden van je hypotheek. De ene geldverstrekker past de opslag alleen aan het einde van een rentevaste periode aan, de ander doet dit tussentijds.

2. Creëer een overzicht voor 2018
In de komende periode krijg je weer allerlei jaaroverzichten. Bijvoorbeeld de jaaropgave van je werkgever, een overzicht van je zorgkosten, de opgave van je erfpachtcanon en de betaalde premies voor lijfrenten. Deze overzichten heb je nodig voor je belastingaangifte.

Al die papier of email kunnen gaan slingeren. Ze verdwijnen altijd tussen de overige papieren. Als het dan tijd is om de belastingaangifte te doen, moet je goed zoeken naar de papieren en kan je ze uiteraard niet vinden. Daardoor kan het zijn dat je vergeet bepaalde aftrekposten op te nemen, zonde. Maak daarom vandaag nog een map ‘overzichten 2018’. Daar stop je direct alle papieren die hiervoor relevant in de map.

Het kan zijn dat je overzichten digitaal ontvangt. Geen probleem, maak op je computer een mapje met dezelfde naam. Verplaats de documenten direct na ontvangst naar deze speciale map. Zo heb je alle papieren bij elkaar als je aangifte moet doen en mis je geen belangrijke aftrekposten.

3. Sluit een overlijdensrisicoverzekering af
Je wilt je naasten verzorgd achterlaten, ook financieel. Maar heb je dat wel goed geregeld? Wat betekent het financieel gezien voor je gezin als jouw inkomen morgen wegvalt? Als je vermogen hebt opgebouwd, komt dat na je overlijden uit je nalatenschap vrij. Je naasten kunnen hun levensstijl dan voorzetten.

Heb je nog geen vermogen opgebouwd? Sluit dan een overlijdensrisicoverzekering af. Voor een premie van ongeveer € 10 per maand sluit je een verzekering af die bij je overlijden € 100.000 uitkeert aan de door jou aangewezen begunstigde. De hoogte van de premie is afhankelijk van je leeftijd en gezondheid. Zo zorg je voor financiële zekerheid voor je naasten, tot je zelf genoeg vermogen hebt opgebouwd.

4. Bekijk je secundaire arbeidsvoorwaarden
Afvallen of fitter worden, wie roept het niet in het nieuwe jaar. Via je werkgever zijn er vaak vele programma’s om medewerkers fit te houden. Om jou als medewerker fit te houden, hebben veel werkgevers in de arbeidsvoorwaarden mogelijkheden opgenomen om gratis of tegen lage kosten te sporten. Sluit bijvoorbeeld met korting een abonnement af op de sportschool of word lid van een sportvereniging. Leuk extraatje: soms geldt die korting zelfs voor je hele gezin!

5. Beginnen met beleggen
Met sparen en beleggen kun je op lange termijn vermogen opbouwen zonder dat je er veel moeite voor hoeft te doen. Je profiteert dan van rente (bij sparen) of rendement (bij beleggen). Maar de rente is op dit moment erg laag, waardoor beleggen interessanter kan zijn dan sparen. Bij beleggen loop je meer risico, maar heb je wel kans op een hoger rendement dan bij sparen.

Voor veel mensen is de drempel om te starten met beleggen hoog. Omdat beleggen ingewikkeld lijkt, of omdat men denkt dat er een groot startbedrag nodig is. Maar niets is minder waar. Er zijn genoeg partijen waar je met een klein bedrag kunt beginnen met beleggen om op die manier meer vermogen op te bouwen.

Als zzp’er zit je in Nederland op het juiste adres. Ons land bevat dan ook erg veel ondernemers. Wanneer er word gekeken naar de geschiedenis van Nederland dan zie je snel dat Nederland een echt ondernemersklimaat heeft. Zo groeit elk jaar het aantal zzp’ers. Zo blijkt het dat elk jaar maar liefst 100.000 nieuwe Nederlandse inwoners besluiten om ZZP’ er te worden.

Tijdens de crisis zijn er veel ZZP’ers ontslagen. Gelukkig gaat het nu beter met de economie, en gaat het ook beter met de zelfstandigen. Een gebrek van personeel heerst dan ook. Binnen het aantal werkenden in Nederland vormt de groep van de ZZP’ers een belangrijk onderdeel. Net als met een reguliere baan moeten ook zzp’ers zich op de juiste manier verzekeren.

De reden waarom zo weinig zzp’ers verzekerd zijn
Een paar belangrijke redenen waarom veel zzp’ers niet goed verzekerd zijn is;

  • Doordat het inkomen van een ondernemer vaak al laag is willen ze zich niet gaan verzekeren. Wanneer jij dan ook een inkomen hebt dat ligt rond het bijstandsniveau wil je geen dure verzekering afsluiten. Zo’n dure verzekering word dan ook gezien als een niet zo belangrijke post, aangezien de vaste lasten en het levensonderhoud een stuk belangrijker zijn.
  • Ook hebben vrij veel zelfstandigen, door hard te werken, een goede buffer op te bouwen. Deze buffer bied dan ook veel financiële zekerheid. Wanneer er een paar slechte maanden zijn, met weinig inkomsten, dan word er gewoon gebruik gemaakt van deze buffer.
  • Een andere reden waarom zo weinig zzp’ers zijn verzekerd heeft te maken met het risico op een arbeidsongeschiktheid. Wanneer jij namelijk je eigen bedrijf hebt voel je je zo vrij als een vogel, en vaak zorg je ook goed voor je zelf. Er word vaak gedacht dat arbeidsongeschiktheid niet bij jou overkomt. Echter kan het iedereen, en dus ook een zzp’er, overkomen.
  • Verder zijn er vaak andere prioriteiten. Zeker bij een nieuw bedrijf is het veel belangrijker dat er geld binnenkomt en waarschijnlijk ben je ook druk bezig met marketing plannen etc. Een van de laatste dingen waar je dan ook bij de start van je onderneming aan denkt is een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.

Het risico
Uit een onderzoek is gebleken dat 1 van de 8 zzp’ers, die een verzekering hadden voor arbeidsongeschiktheid, hier toch gebruik van moesten maken. De kans bestaat dus helaas op een arbeidsongeschikt. De uitkering is echter vaak maar maximaal 6 jaar. Ook wanneer u nog een flinke buffer heeft, zijn de jaren wel een heel grote periode om te overbruggen. Het verzekeren is dus wel degelijk belangrijk.

Wat zijn de belangrijkste verzekeringen om af te sluiten?

  • De arbeidsongeschiktheidsverzekering is waarschijnlijk toch wel echt een van de belangrijkste verzekeringen om af te sluiten. Wanneer je namelijk ziek raakt bied deze verzekering een goede vergoeding.
  • Ten tweede is de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven een echte must have. Deze verzekering vergoed dan ook de schade die je toebrengt aan de goederen van anderen.
  • Ten derde is de zakelijke autoverzekering een goede aanrader. De kans is groot dat je zelf een auto van de zaak hebt; bijvoorbeeld een privé auto, of een bestel busje? Op het moment dat u een of meerder bestel auto’s heeft is het aan te raden een bestelautoverzekering af te sluiten. Het is relatief eenvoudig om zelf de kosten van je autoverzekering te berekenen.
  • Ten vierde is de CAR verzekering. Deze vergoed schade die is ontstaan bij een verbouwing. Perfect geschikt wanneer u een eigen aannemer of klusser bent.
  • Ten vierde kunnen we de bedrijfsstagnatieverzekering aanraden. Deze verzekering vergoed dan ook inbraakschade, brandschade maar ook waterschade en milieu schade word vergoed.
  • Ten vijfde is de rechtsbijstandverzekering erg belangrijk. Wanneer iemand jou aansprakelijk stelt is het belangrijk een verzekering te hebben die betaalt voor de advocaatkosten.
  • Tot slot is de zorgverzekering belangrijk om af te sluiten. Ook jij hebt wellicht zorg nodig.

Doordat Nederland te maken heeft met vergrijzing, kent de uitvaartsector een grote groei. Het aantal ouderen in Nederland blijft bovendien toenemen, waardoor de vergrijzing voorlopig zal blijven stijgen. Waar zo’n 13 procent van de Nederlandse bevolking 65+ was in het jaar 1995, was dat in 2016 al ongeveer 18 procent. Deze groeiende vergrijzing zal volgens veel berekeningen blijven doorzetten tot 2014. Dan wonen er volgens het Centraal Bureau voor Statistiek zo’n 18 miljoen inwoners in Nederland. Hiervan is 25 procent boven de 65 jaar. Dit heeft op verschillende gebieden veel gevolgen. Zo heeft dit ook grote gevolgen voor de uitvaartbranche.

De groei van de uitvaartbranche
Omdat er steeds meer ouderen in Nederland zijn, groeit ook het sterfgevallen in Nederland. Want hoe ouder we zijn, des te groter de kans dat we sterven. Vooral door de steeds beter wordende gezondheidszorg worden Nederlanders steeds ouder. De groei van de uitvaartbranche is dan ook een reactie op het groeiende aantal mensen dat overlijdt. Door de sterfgevallen, moeten er namelijk ook meer uitvaarten plaatsvinden. Ook de breed gedragen wens van velen om op een mooie en waardige manier een laatste afscheid te hebben van de overleden dierbare speelt hierin een grote rol.

Feiten en cijfers
Een opvallende ontwikkeling in de uitvaartbranche is dat de omzet van veel uitvaartbedrijven gestaag groeit. Zo is uit cijfers gebleken dat uitvaartbedrijven in 2010 gezamenlijk een omzet hadden van zo’n 1,04 miljard euro. In 2015, dus vijf jaar later, was deze omzet al zo’n 1,15 miljard euro. Binnen een periode van vijf jaar is de omzet dus gegroeid met meer dan 10 procent. Ook uit cijfers van het Centraal Bureau voor Statistiek is gebleken dat het aantal uitvaarten per jaar behoorlijk stijgt. Ook bleek dat in 2016 de jaarlijkse sterfgevallen lag op zo’n 148.000. Dit aantal zal volgens verwachtingen de komende jaren blijven stijgen, met een gemiddelde groei van 1,2 procent per jaar. Hierdoor zal het aantal sterfgevallen in 2040 een hoogtepunt van 190.000 bereiken. De uitvaartbranche zal daardoor tot die tijd gegarandeerd blijven groeien.

Uitvaartverzekeringen
Natuurlijk wil je het liefst niet nadenken over de dood, maar toch is het verstandig om op tijd stil te staan bij het feit dat we eens komen te overlijden. Vooral als we ouder worden, is het verstandig om hierover nagedacht te hebben en voorbereid te zijn. Het kan namelijk vervelend zijn om nabestaanden met onze problemen op te schepen en familieleden of vrienden moeten betalen voor de kosten van de uitvaart. Daarom is het mogelijk om geld apart te houden voor de uitvaart, zodat deze (onverwachtse) kosten alvast gedekt zijn. Ook is het mogelijk om een uitvaartverzekering af te sluiten. Zo betaal je maandelijks een vastgesteld bedrag voor de uitvaart. In het geval van overlijden worden de meeste kosten dan vergoed. De hoogte van de premie is afhankelijk van een aantal factoren. Er zijn veel verschillende aanbieders aanwezig in de uitvaartsector, dus het is verstandig om je te verdiepen in de verschillende uitvaartverzekeringen en te vergelijken. Het vergelijken van uitvaartverzekeringen kan online heel gemakkelijk, door middel van bijvoorbeeld vergelijkingssites. Op die manier kom je er snel en gemakkelijk achter welke uitvaartverzekering het best bij jou en je situatie past.

Een goede afweging tussen een publieke uitvoering voor de Ziektewet of eigenrisicodragerschap kan werkgevers in totaal ruim 182 miljoen euro per jaar opleveren. Grote werkgevers kunnen gemiddeld 60% besparen als zij de uitvoering voor de Ziektewet niet onderbrengen bij het UWV, maar bij een private partij.

Dat blijkt uit onderzoek van onafhankelijk verzekeringsmakelaar en risicoadviseur Aon. Bedrijven die per 1 juli 2015 willen overstappen van het UWV naar het eigenrisicodragerschap, hebben tot 1 april om hun keuze kenbaar te maken bij de Belastingdienst. De volgende mogelijkheid is per 1 januari 2016.

Aon onderzocht de kosten van honderd grote werkgevers die voor de Ziektewet zijn overgestapt van het UWV naar eigenrisicodragerschap. Gemiddeld leverde deze overstap een besparing op van 60%.

Eigenrisicodragers hebben minder Ziektewetuitkeringen
De besparing die een werkgever met een overstap kan realiseren, is afhankelijk van de totale loonsom en varieerde bij de dossiers die Aon behandelde van 1.000 tot 1,6 miljoen euro. Eigenrisicodragers hebben gemiddeld 40% minder uitkeringen dan werkgevers die via het UWV zijn verzekerd. “Dat komt omdat het voor het UWV niet uitmaakt of iemand een Ziektewet of WW-uitkering krijgt,” stelt Daniel Rijnbeek, Managing Consultant bij Aon’s afdeling Corporate Wellness. “Voor eigenrisicodragers maakt het voor hun kosten echter heel veel verschil of iemand ziek is of werkloos.”

Rijnbeek wijst erop dat eigenrisicodragers daarnaast meer mogelijkheden hebben zelf de regie te pakken bij re-integratie van zieke (ex-)werknemers. In veel gevallen kunnen zij daarmee de uitkeringslasten omlaag brengen.

Premies toegenomen
Door de Modernisering Ziektewet zijn de premies die werkgevers betalen voor de uitkering van zieke (ex-)werknemers in veel gevallen flink toegenomen. Eén werknemer die ziek uit dienst gaat, kan werkgevers in het uiterste geval in het publieke bestel meer dan 500.000 euro kosten. Werkgevers die eigenrisicodrager worden voor de Ziektewet zijn vaak goedkoper uit. Zij betalen geen premie meer aan het UWV en kunnen door actieve regie langdurige uitval in de arbeidsongeschiktheid voorkomen.

Bijtelling omhoog, compenseren met goedkopere verzekering?
Het kabinet is van plan flinke verhogingen door te voeren in de fiscale bijtelling voor leaseauto’s. De vrijstelling voor elektrische auto’s vervalt en ook in alle andere categorieën gaat het percentage omhoog. Dit betekent een financiële strop die kan oplopen van enkele honderden tot duizenden euro’s per jaar. Is dit verlies misschien te compenseren met een goedkopere autoverzekering?

Alleen bij financial lease invloed op verzekering
De meeste leaseauto’s vallen binnen de categorie operational lease. Bij deze vorm van leasen blijft de auto eigendom van de leasemaatschappij en zorgt deze voor de autoverzekering. Je hebt in zo’n geval dus geen invloed op de verzekering. Als je echter financieel leaset (financial lease), dan ben je eigenaar van de auto en dus ook verantwoordelijk voor het afsluiten van de autoverzekering.

Dure verzekering is niet per se beter
Online je premie berekenen, een vergelijking maken en de goedkoopste verzekering kiezen is makkelijk zat. Toch kiezen veel autorijders juist bewust voor een dure verzekering. De perceptie is namelijk dat dit ook een betere verzekering is. De duurdere verzekeringen zijn in sommige gevallen tot wel drie keer zo duur. Uit onderzoek blijkt echter dat de goedkopere verzekeringen over het algemeen kwalitatief juist beter zijn. Het switchen naar een goedkopere verzekering kan een besparing van enkele honderden euro’s betekenen zonder aan kwaliteit in te boeten.
Er valt in sommige gevallen dus behoorlijk wat winst te behalen door de autoverzekering eens kritisch tegen het licht te houden. Dat dit de hogere bijtelling compleet compenseert is echter niet waarschijnlijk. Een andere manier om de gestegen kosten tegemoet te komen kan zijn om over te stappen naar een auto die binnen een klasse valt met een lagere bijtelling.