Ben je geïnteresseerd in het genereren van passief inkomen? Dan moet je daar natuurlijk ook wat voor doen. Beleggen is een mogelijkheid om met weinig inspanning je geld te laten groeien. Als je zzp’er bent, vraag je je wellicht af of je je geld ook zakelijk zou kunnen beleggen. Die vraag beantwoorden we in dit artikel.
Kan zakelijk beleggen?
Ja, kunt als zzp’er je vermogen zakelijk beleggen, maar daar zitten wel regels aan verbonden. Zo mag je alleen je tijdelijk overtollige liquide middelen zakelijk beleggen. Hoe zit het dan met de blijvend overtollige liquide middelen? Omdat deze geen zakelijk doel meer dienen, mogen deze middelen alleen privé belegd worden. Dat is de consequentie van de verwevenheid van je zakelijke financiën en privéfinanciën als zzp’er.
Zakelijk beleggen en de belasting
Wanneer je gaat beleggen met de eerder benoemde tijdelijk overtollig liquide middelen, komt natuurlijk ook de Belastingdienst om de hoek kijken. Je betaalt belasting over het werkelijke rendement dat je uit deze beleggingen behaalt. Omdat dit wordt gezien als bedrijfswinst, wordt het onder de noemer ‘inkomen uit werk en woning’ belast in box 1. Bij een belastbaar inkomen tot ongeveer 70.000 euro betaalt 37,07 procent belasting, daarboven is dat 49,50 procent. In het geval van verliezen, wat natuurlijk tot de mogelijkheden behoort, is het voordeel van zakelijk beleggen dat je deze van de bedrijfswinst kunt aftrekken, waardoor je dan minder belasting betaalt.
Beleggen in wat?
Bij beleggen denk we al snel aan aandelen, en natuurlijk is dat een mogelijk. Het is verstandig om dan te beleggen in een portefeuille met goede spreiding om de risico’s te beperken. Dan maak je wellicht minder winst, maar de kans op verlies wordt een stuk kleiner. Wil je beleggen voor de langere termijn met een kans op goede rendementen? Overweeg dan om te beleggen in vastgoed. Je belegt dan in iets tastbaars en gewilds, en je profiteert momenteel van een zeer lage hypotheekrente. Wil je een snellere slag kunnen slaan, dan kun je overwegen om te beleggen in cryptovaluta. Deze markt is zeer volatiel, waardoor kopen en verkopen op het juiste moment voor snelle winst kan zorgen. Maar ook hier kun je een belegging voor de langere termijn doen.
Natuurlijk kun je ook je geld privé beleggen. Je profiteert dan alleen niet van de belastingvoordelen die we hierboven besproken hebben. Daarom kan het juist interessant zijn om toch te kiezen voor zakelijk beleggen.
Als zzp’er is doorgaans je privévermogen verweven met de financiën van je bedrijf. Daarom is het belangrijk om zelf een financiële buffer op te bouwen om zowel je eigen financiële gezondheid als die van je bedrijf te verzekeren. Daarnaast moet je als zzp’er ook zelf voor je pensioenvoorziening zorgen. Je kunt ervoor kiezen om geld dat je overhoudt op te sparen, maar dat geld groeit niet. De spaarrente is zo laag dat de inflatie ervoor zorgt dat je geld eigenlijk alleen minder waard wordt. Daarom kun je ervoor kiezen om je geld te laten groeien door het te investeren in aandelen. Maar moet je dat als zzp’er zakelijk of privé doen?
Zakelijk beleggen
Als zzp’er kun je je vermogen zakelijk beleggen, maar hier
zitten wel regels aan verbonden. Zo mag je alleen de liquide middelen die
tijdelijk overtollig zijn zakelijk beleggen. Omdat overtollige liquide middelen
geen zakelijk doel meer dienen, mogen deze alleen privé belegd worden. Wanneer
je belegt met de tijdelijk overtollige liquide middelen, betaal je belasting
over het werkelijke rendement dat je haalt uit deze beleggingen. Dit rendement
wordt gezien als bedrijfswinst en moet daarom opgegeven worden in box 1 bij
aangifte inkomstenbelasting. Je betaalt over het rendement uit je beleggingen
37,10% belasting, of 49,50% bij een belastbaar inkomen boven €68.507.
Privé beleggen
Je kunt ook je vermogen als zzp’er privé beleggen, in welk geval het belast wordt in box 3 bij de aangifte inkomstenbelasting. Je belegde vermogen wordt belast aan de hand van rendement dat door de Belastingdienst ingeschat wordt. Deze gaat ervan uit dat je een vast rendement op je vermogen behaalt, een zogenaamd forfaitair rendement. Hoe hoger je vermogen is, des te hoger het forfaitair rendement is waarmee gerekend wordt. Je betaalt over het berekende rendement 31% inkomstenbelasting.
Wat moet je kiezen?
Wanneer je zakelijk belegd, word je dus belast op basis van je
werkelijk behaalde rendement. Wanneer je privé belegt, wordt de belasting juist
berekend op basis van de hoogte van je vermogen. Dit verschil zorgt ervoor dat
je een belastingvoordeel kunt behalen als je de juiste keuze tussen zakelijk of
privé beleggen maakt. Wanneer je een groot vermogen belegt, of wanneer je een
laag rendement verwacht, ben je gunstiger uit als je zakelijk belegt. Beleg je
echter een klein vermogen of verwacht je juist een hoog rendement, dan is het
voordeliger om privé te beleggen. Het is dus belangrijk om het omslagpunt te
berekenen. Dit omslagpunt ligt voor iedereen anders. Heb je een accountant,
boekhouder, fiscalist of een financieel planner? Vraag deze dan om advies.
Of je nu zakelijk belegt of privé belegt, beleggen komt met risico’s. Je kunt een deel van je inleg kwijtraken. Daarom is het belangrijk om alleen te investeren in aandelen met het geld dat je ook daadwerkelijk kunt missen.
De Covid-19-pandemie heeft de wereld op zijn kop gezet en 2020 was zonder twijfel een jaar van grote veranderingen. Zowel huidige als nieuwe trends veranderen en daardoor is wat we ooit als vanzelfsprekend beschouwden, niet langer aan de orde. Als het op de aandelenmarkten aankomt, waren de dingen de afgelopen 12 maanden onvoorspelbaar en heerste er volatiliteit. Een interessante trend die in 2020 naar voren kwam, was de aanhoudende opkomst van e-commerce websites. Nu thuiswerken de norm wordt en er door pandemieën veroorzaakte lockdown-beperkingen over de hele wereld gelden, is er een cultuur van thuisblijven ontstaan. Dit heeft het idee van online winkelen verder versterkt en e-commercebedrijven hebben nu de aandacht getrokken. Amazon en Wish zijn zelfs nóg populairder geworden en hun prestaties op de aandelenmarkten zijn de afgelopen 12 maanden exponentieel gestegen. Deze nieuw gevormde cultuur is wellicht een blijvertje, en dit zou kunnen betekenen dat websites voor online winkelen zullen blijven stijgen met de meer permanente verandering in de behoeften van de consument. Laten we elk bedrijf eens bekijken en zien hoe de opkomst van e-commerce er op langere termijn uit kan zien.
Amerika’s favoriet
Het o zo populaire Amazon is blijven floreren tijdens de pandemie, omdat online boodschappen doen de nieuwe manier is geworden om in je basisbehoeften te voorzien. Volgens de Dunhumby Retailer Preference Index wordt Amazon zelfs de favoriete supermarkt van Amerika genoemd. De waarde van de e-commercegigant is in 2020 met 15% gestegen tot een totaal van $ 254,2 miljard. “Covid heeft geleid tot recordhoogtes en dieptepunten in economische statistieken, samen met enorme verschuivingen in waar en hoe consumenten in de voedingsdetailhandel winkelen waardoor de concurrentietrajecten van detailhandelaren die aan het winnen waren en degenen die al worstelden voor de pandemie, veranderden. Amazon racede voorbij elke andere detailhandelaar op basis van onze Covid Momentum Metric- en klantveiligheidsclassificaties, vanwege de snelheid waarmee wordt gekocht en het virtuele winkelformaat ”, aldus Grant Steadman, Dunnhumby Noord-Amerikaanse president. Over het algemeen zag Amazon in 2020 een enorme groei, samen met vele andere websites voor online winkelen, volgens analysebedrijf M Science met een stijging van 289% in dollarverkopen tegen het einde van april. Amazon leek klaar voor succes tijdens de pandemie, aangezien miljoenen consumenten die al bekend waren met het online winkelplatform, de overstap maakten om ook voor hun boodschappen afhankelijk te zijn van de gigant.
Ook Amazon heeft ups en downs
Hoewel Amazon-aandelen relatief constant
presteerden, hebben ze de afgelopen 12 maanden ook een hoge mate van
volatiliteit ervaren. Eind vorig jaar kelderden de aandelen met 12,9% tussen 13
oktober en 2 november, van een slotkoers van $ 3449,94 naar $ 3001,91. De
prijzen stegen vervolgens weer met 10,6% in de drie dagen daaropvolgend, met
een slotkoers van$ 3.322,62 op 5 November. In 2020 stegen de Amazon-aandelen
met een aanzienlijke 74%, wat een goed voorteken is voor het ”buitenbeentje”
op het gebied van online winkelen, dit versus de S&P 500-index die slechts
met 16% steeg. Volgens een analist van de Bank of America zou de cloudservice
van Amazon een positieve impact kunnen hebben op de e-commercegigant op de
markten in 2021.
Make a ”Wish”
Op het hoogtepunt van de e-commerce-golf is
Wish een ander bedrijf dat op de voorgrond treedt in de markt. ContextLogic,
het moederbedrijf van Wish, een online winkelplatform gericht op
betaalbaarheid, opende onlangs hun eerste beursgang. De aandelen werden
verhandeld tegen $ 20,50 per aandeel. Dit lag vooralsnog onder de
oorspronkelijke prijs van $ 24, die het bedrijf had genoteerd. Dat gezegd
hebbende, zijn Wish-aandelen sindsdien gestegen boven de aanvankelijke
voorspellingen, met een koers van $ 27,10 tegen eind januari . Met ongeveer 100
miljoen actieve gebruikers op hun site was Wish
volgens rapporten van Sensor Tower de meest gedownloade app in 2017,
2018 en 2019. De doelmarkt van Wish is in de huidige tijd in hun voordeel
gebleken, aangezien het bieden van online toegang tot goederen met een meer
betaalbare prijs rechtstreeks aansluit op de huidige behoeften van de
consument. Wish is in staat om deze prijsbewuste alternatieven te bieden door
merkloze producten te gebruiken, en ze hebben hun inspanningen geconcentreerd
op hun mobiele ervaring die inspeelt op de huidige consumententrends rond
mobiel (online) winkelen. Aangezien hun inkomsten in de eerste drie kwartalen
van 2020 met maar liefst 32% zijn gestegen heeft het bedrijf een veelbelovende
groei laten zien. ContextLogic heeft voorspeld dat hun marktomvang tegen de
tijd dat we 2024 bereiken een flinke $ 4,5 biljoen zal bedragen.
E-commerce aandelen
Het lijkt erop dat e-commercebedrijven zoals Wish en Amazon hun weg naar populariteit in de branche zullen voortzetten, waardoor potentiële marktvolatiliteit in beide richtingen ontstaat. Een dergelijke volatiliteit kan zowel kansen als risico’s met zich meebrengen voor beleggers die bij Vestle handelen in aandelen in de vorm van CFD’s of Contracts for Difference. Met CFD’s kunt u profiteren van prijsveranderingen in beide richtingen (zowel stijgingen als dalingen) van aandelen in e-commercebedrijven zoals Amazon, evenals vele andere soorten instrumenten, zonder dat u de onderliggende activa hoeft te kopen (in dit geval werkelijke aandelen). Hier is een snel voorbeeld van hoe CFD aandelenhandel bij Vestle werkt: als u denkt dat de aandelenkoersen van Amazon gaan stijgen, kunt u een ‘koop’-deal openen of’ long gaan ‘, en als u denkt dat de aandelenkoersen van Amazon gaan dalen, kunt u een ‘verkoop’-deal openen of’ short gaan ‘.
Vestle biedt meer dan 900 financiële
instrumenten, waaronder bekende aandelen van bedrijven zoals Amazon, Apple,
Tesla en McDonald’s, evenals grondstoffen zoals (ruwe) olie, goud en koffie,
toonaangevende wereldwijde indexen zoals de US 500 (die de S&P 500 volgt),
ETF’s , Valuta’s en Cryptocurrencies.
Voordat u bij Vestle gaat beleggen in
aandelen in de vorm van CFD’s, kunt u profiteren van ons enorme educatieve
aanbod, inclusief videolessen, informatieve pdf-handleidingen en 1-op-1
training met een live trading coach. Open vandaag nog een account bij Vestle en
begin uw handelsreis met een broker waarbij de focus op u ligt!
Vestle (voorheen handelend onder de naam
iFOREX) is een handelsnaam van iCFD Limited, die door de Cyprus Securities
Exchange Commission (CySEC) is gelicenseerd en gereguleerd onder
vergunningnummer 143/11. Het materiaal in dit document zijn gecreëerd in
samenwerking met Vestle en mag op geen enkele wijze worden uitgelegd, expliciet
noch impliciet, direct noch indirect, als beleggingsadvies of als aanbeveling
of suggestie voor een beleggingsstrategie met betrekking tot een financieel
instrument, op welke manier dan ook. CFD’s zijn complexe instrumenten en
brengen vanwege het hefboomeffect een hoog risico met zich mee van snel
oplopende verliezen. 78.16 % van de retailbeleggers lijdt verlies op de handel
in CFD’s met deze aanbieder. Het is belangrijk dat u goed begrijpt hoe CFD’s
werken en dat u nagaat of u zich het hoge risico op verlies kunt permitteren.
De in dit document vermelde resultaten uit het verleden of gesimuleerde
resultaten uit het verleden vormen geen betrouwbare indicator voor toekomstige
resultaten. Let op: berekeningen van in het verleden behaalde resultaten kunnen
de futures vertegenwoordigen en niet de onderliggende waarde. Volledige
disclaimer: https://www.vestle.nl/legal/analysis-disclaimer.html
Heb je als
ondernemer zakelijk vermogen dat je niet direct hoeft te investeren? Dan is het
belangrijk om goed na te denken over wat je hiermee wil doen. Je wil immers het
liefst dat dit geld een zo groot mogelijk rendement oplevert tot het moment dat
je het weer nodig hebt. Bijvoorbeeld voor een toekomstige investering in je
onderneming of voor je pensioen. Doordat de ECB de geldpersen momenteel vol aan
heeft staan zijn er momenteel zeer lage spaarrentes. Een lage, of zelfs
negatieve rente en inflatie kunnen ervoor zorgen dat je vermogen verdampt. Wat
wel een betere kans geeft op een mooi rendement? Investeren in edelmetalen
zoals zilver en goud zijn de eerste maanden van 2020 erg populair gebleken.
Relaties tussen de diverse investeringsmogelijkheden
De lage
spaarrentes zorgen ervoor dat veel ondernemers op zoek zijn naar rendabelere
investeringsmogelijkheden. Zo kun je bijvoorbeeld investeren in aandelen,
crypto’s, vastgoed of edelmetalen. Iedere euro kan maar een keer geïnvesteerd
worden. Daardoor is een tegengestelde tendens zichtbaar op de markten van de
diverse investeringsmogelijkheden. Een afnemende vraag op een bepaalde markt
zorgt meestal voor een toenemende vraag bij een of meerdere andere investeringsmogelijkheden.
De afgelopen jaren waren vooral aandelen, vastgoed en cryptocurrency erg
gewild. Vanwege diverse redenen lijkt 2020 meer het jaar van edelmetalen zoals
goud en zilver te worden.
Stijgende koersen bij verschillende edelmetalen dit jaar
Hoewel er momenteel sprake is van een wereldwijde dip door de coronacrisis, worden veel nationale economieën flink gestimuleerd door de overheden. De afgelopen jaren was er een toenemende productie van onder andere computers, smartphones en zonnepanelen. Verwacht wordt dat de vraag hiernaar in de toekomst alleen maar zal groeien. In al deze producten wordt zilver verwerkt, en investeren in zilver lijkt dan ook een goed rendement op te gaan leveren. Lees meer informatie over het kopen van zilver.
Investeren in goud is daarnaast vooral populair in tijden van economische onzekerheid. Eerder was bijvoorbeeld al een toenemende vraag en daarmee stijging van de goudprijs te zien tijdens de kredietcrisis in 2008. De afgelopen jaren kwam de wereldeconomie overal weer redelijk op gang. Daardoor daalde de waarde van goud weer iets. Dit jaar lijkt de onderpresterende goudprijs tot een einde gekomen, nu begin 2020 de prijs ervan steeg tot het hoogste niveau in bijna zeven jaar tijd. Lees meer over goud kopen bij The Silver Mountain.
Mogelijke verklaringen voor de populariteit van edelmetalen
Na de
kredietcrisis van 2008 kenden de meeste landen de afgelopen jaren een gezonde
economische groei. In economisch voorspoedige tijden wordt vaak geïnvesteerd in
vastgoed en aandelen. Deze leveren immers rendement op, terwijl rendement bij
edelmetalen alleen door koerswinst behaald kan worden. Het jaar 2020 begon
onrustig door geopolitieke spanningen in het Midden-Oosten. Daarnaast is er de
afgelopen maanden grote economische onzekerheid ontstaan door de coronacrisis.
Veel aandelenbeurzen fluctueren daardoor erg. Na een van de grootste crashes in
de geschiedenis lijken de beurzen nu in mei iets opgekrabbeld. Toch is er zeker
nog geen zicht op een einde van de onzekere financiële situatie. Hoewel er in
veel landen al sprake is van versoepelingen van of opheffingen van maatregelen
om het virus onder controle te krijgen, zullen veel bedrijven nog financiële
gevolgen gaan ervaren.
Als
ondernemer weet je dat de kans een bepaald doel te bereiken, een stuk groter is
als je een goed plan maakt. In de VS hebben ze hier een spreekwoord voor: “Failing to plan is planning to fail”. Niet alleen zakelijk is plannen
verstandig, Ook als je gaat beleggen biedt een plan tijdens het toewerken naar
je doel houvast. Hieronder lees je waaruit een beleggingsplan bestaat, en wordt
er een voorbeeld beschreven.
Waaruit bestaat een
beleggingsplan?
In een beleggingsplan beschrijf je allereerst
wat je beleggingsdoel is. Verder kun je onder meer vastleggen in welke
tijdsspanne je dat doel wil behalen, hoeveel rendement je wil halen en hoeveel
je mag verliezen. Verder maak je de keuze tussen actief of passief beleggen, hoeveel
tijd je kan en wil investeren in beleggen, een bepaalde aanpak (fundamentele of
technische analyse of een combinatie van deze twee), en de te gebruiken
beleggingsinstrumenten. Ook bepaal je hoe je je beleggingen wil evalueren, en
hoe vaak.
Een beleggingsplan is zo simpel of uitgebreid als je zelf wil. Maar dat je een plan maakt voor je beleggingen, geeft in ieder geval aan dat je goed nadenkt over je financiële keuzes. De afgelopen jaren is door economisch beleid de rente op spaargeld steeds verlaagd en momenteel overal nagenoeg nihil. Spaargeld wordt door inflatie eigenlijk alleen minder waard, daardoor zijn er nu veel spaarders die beleggen overwegen. Behoor jij ook tot deze groep? Ga dan nogmaals bij jezelf na of je wel echt wil gaan beleggen in plaats van sparen. Beleggen of laten beleggen is namelijk iets dat je niet doet voor eventjes, de meeste kans op een mooi rendement heb je op de lange termijn.
Voorbeeld van een beleggingsplan
Iedereen bevindt zich in een eigen
persoonlijke situatie. Toch kan een voorbeeld van een beleggingsplan goed
aangeven hoe dit er in de praktijk uitziet. Daarom nemen we hier als voorbeeld Mark.
Mark is 41 jaar, en heeft een vrouw en een kind. Hij is softwareontwikkelaar,
en heeft als ondernemer een aantal vaste klanten waar hij op regelmatige basis
opdrachten van krijgt. Zijn inkomsten zijn relatief stabiel, en hij kan zichzelf iedere maand een mooi bedrag
uitkeren. Hij weet hoe belangrijk het hebben van een buffer is, en heeft altijd
geprobeerd wat geld opzij te zetten. Dat heeft geresulteerd in 45.000 euro op
zijn spaarrekening nu. Door zijn goede inkomsten kan hij dit bedrag iedere
maand momenteel aanvullen met nog eens 600 euro. Hij besluit 20.000 euro van
het spaargeld te beleggen, en maandelijks 400 euro in te leggen. Het resterende
bedrag blijft op de spaarrekening staan, dit zal maandelijks worden aangevuld met
200 euro.
Beleggingsdoel en tijdspad
Omdat
Mark als ondernemer niet via een pensioenfonds spaart voor een aanvullend
pensioen, wil hij beleggen om een privépensioenpot te creëren voor naast de AOW.
Tijdens een eerdere functie in loondienst bij een werkgever heeft hij wel wat
aanvullend pensioen gespaard. Dit is echter niet voldoende om de huidige
levensstandaard te hanteren. Het is goed dat hij al over zijn pensioenopbouw
nadenkt, want hij heeft nu nog ongeveer 25 jaar om vermogen op te bouwen in de
privépensioenpot.
Mogelijk risico en gewenst rendement
Bij beleggen kun je uit drie profielen kiezen. Je kunt defensief, neutraal en offensief beleggen namelijk. Mark schat zichzelf in als een neutrale belegger, aangezien hij niet houdt van al teveel risico nemen. Het gewenste rendement ligt voor hem op ongeveer vijf procent per jaar. Hij heeft zich ingelezen in beleggen, en weet dat door spreiding het risico dat hij loopt afneemt. Hij wil daarom vooral beleggen in ETF’s met wereldwijde aandelen en obligaties, waarvan 60 procent aandelen en 40 procent obligaties. Naarmate hij ouder wordt, wil overigens verhoudingsgewijs steeds meer inleggen in (staats)obligaties om het risico te verlagen.
Het liefst Mark hij natuurlijk geen verlies
lijden, maar hij snapt beleggen zowel risico als rendement kan betekenen. Hij
heeft een realistisch gewenst rendement, daarom hoeft hij niet erg veel risico
te nemen. Het grote aantal jaren dat hij wil gaan beleggen helpt ook bij verlaging
van het risico.
Passief of actief beleggen
Mark is veel aan het werk, heeft een gezin én een druk sociaal leven. Daarom denkt hij dat passief beleggen het beste is in zijn situatie. Maar hij wil toch ook graag beleggen in een paar specifieke trends en bedrijven. Daarom besluit hij te kiezen voor beleggen met een verhouding van 20 procent actief en 80 procent passief beleggen.
Van het spaargeld zal 15.000 euro belegd worden in goed gespreide ETF’s. Het resterende bedrag van 5.000 euro wil hij voor individuele keuzes bewaren. Mark wil hier echter wel eerst goed onderzoek naar doen, dus dit bedrag zal niet direct belegd worden. Daarnaast zal de maandelijkse inleg van 400 euro geïnvesteerd worden in ETF’s met obligaties en aandelen. Hij kiest ervoor dit te laten uitvoeren via een periodieke order bij Binck Fundcoach. Deze brengt hiervoor namelijk geen transactiekosten in rekening.
Hoeveel tijd investeren in beleggen
Mark heeft zoals gezegd weinig tijd om te
besteden aan beleggen. Het hierboven beschreven beleggingsplan kost dat ook
niet. Voorafgaand aan het beleggen moet hij wel een en ander uitzoeken, maar na
het maken van een aantal keuzes hoeft hij nog maar weinig tijd te investeren
erin. Van zijn portefeuille wordt 80 procent passief belegd. hier hoeft hij
alleen maar periodiek te kijken naar de gewenste verhouding tussen aandelen en
obligaties. Hetis prima als dat een keer per jaar gebeurt. Hij zal wel meer
aandacht moeten schenken aan het actief belegde gedeelte van de portefeuille
met individuele keuzes. Maar omdat hij belegt voor een lange termijn hoeft hij
de marktontwikkelingen niet dagelijks te volgen.
Welke aanpak voor beleggen kiezen?
Mark kiest voor een fundamentele analyse. Eerst
maakt hij een lijstje met de best presterende ETF’s, in vergelijking met de MSCI
world als benchmark. Uit deze shortlist kiest hij de beste naar zijn idee. Voor
de obligaties hanteert hij vrijwel dezelfde aanpak. Maar hierbij wil hij ook
nog investeren in een aantal wereldwijd opererende obligatiebeleggingsfondsen. Voor
wat betreft de individuele titels hanteert hij ook een fundamentele analyse. Hij
let onder andere op de ontwikkeling van de omzet, de winst, en de markt met
concurrenten. Mark wil alleen beleggen in bedrijven waarvan hij de producten of
diensten begrijpt of kent. Hij werkt zelf in de technologiebranche, en geeft daarom
hieraan enigszins de voorkeur.
Heeft hij eenmaal besloten in welke bedrijven
hij wil gaan investeren? Dan gaat hij pas daarna naar de grafieken kijken om
het juiste instapmoment te bepalen. Eerst bepaalt Mark dus welke aandelen hij
wil kopen op basis van een fundamentele analyse, en vervolgens op basis van een
visuele technische analyse wanneer hij dat zal gaan doen.
Welke beleggingsinstrumenten gebruiken?
De beleggingsinstrumenten die Mark zal
gebruiken liggen eigenlijk voor de hand. Het gaat om aandelen,
beleggingsfondsen en ETF’s. Hij wil voorlopig niet gaan werken met
hefboominstrumenten. Momenteel heeft hij daar niet genoeg tijd en ervaring voor
volgens hemzelf. Later gaat hij zich hier mogelijk nog eens in verdiepen.
Wanneer en hoe vaak beleggingen
evalueren?
Mark weet als ondernemer dat je het meeste leert van je fouten. Hij wil ook beter worden in beleggen en zal daarom een keer per jaar zijn acties evalueren. Bij de evaluatie zal hij beoordelen wat er goed ging en hoe dat kwam. Maar hij zal ook kijken naar wat er fout ging en wat de reden daarvan was. Ook zal hij nagaan wat hij moet doen om te voorkomen dat hij in de toekomst dezelfde fout nog een keer maakt.
De passief belegde aandelen en obligaties in de beleggingsportefeuille van Mark volgen ‘de markt’. Bij de evaluatie zal hij daarom vooral kritisch kijken naar de actief belegde individuele keuzes. Hoe presteerden die aandelen ten opzichte van de markt? Had hij tijdig zijn verlies genomen als dat nodig was? Of had hij misschien teveel (concentratie)risico genomen?
Een evaluatie helpt Mark om beter inzicht te
krijgen in de resultaten van zijn beleggingen. Hij doet onderzoek naar wat goed rendeert, en wat
niet. Zodra hij dat weet ligt de oplossing voor de hand, namelijk winstgevende
zaken continueren en verliesgevende zaken stopzetten.
Reflecteren op beleggen
Ondernemers weten dat, om succesvol te
blijven, ze constant moeten blijven ontwikkelen. Wil je ergens goed in worden
en blijven, dan moeten je constant blijven leren. Dit geldt niet alleen voor
zaken, maar ook voor beleggen. Je kunt je al lange tijd bezig zijn met
beleggingen, terwijl je nog steeds voor verrassingen kunt komen te staan. Erg
belangrijk bij beleggen is daarom reflecteren. Net zoals dat met zakelijke
doelen zo is, zal je jezelf regelmatig de vraag moeten stellen of de huidige
koers nog wel in lijn ligt met het oorspronkelijke doel. Een beleggingsplan helpt
je hierbij.
Beleggen kent risico’s. Je inleg kan
minder waard worden.
Het lijkt misschien ingewikkeld het beleggen, maar niets is minder waar. Om het wat begrijpelijker te maken hebben we een aantal vragen op papier gezet om beleggen voor beginners makkelijker te maken.
1. Wat is beleggen eigenlijk?
Als je gaat beleggen investeer je je geld met als doel er meer rendement uit te halen. Daar zijn verschillende manieren voor. Je kan het gaan beleggen in onder andere aandelen of obligaties, maar bijvoorbeeld ook in wijn, klassieke auto’s of kunst.
In aandelen beleggen spreekt veel mensen aan. Dat is niet voor niets, daarmee investeer je gelijk in een onderneming. In ruil daarvoor krijg investeer je in een deel van een onderneming. Mocht het goed gaan met de onderneming waar je investeert? Dan deel je als aandeelhouder mee in het succes. De waarde van je aandeel op de beurs – de beurskoers – stijgt dan. Mocht je het aandeel met winst verkopen dan maakt je winst, bij beleggen heet dat het rendement wat je dan hebt behaald.
Ook keren veel ondernemingen nog dividend uit aan jou als aandeelhouder. Dividend is een deel van de winst van de onderneming. Op die wijze word je beloond voor het risico dat je neemt. Maar als je belegt neem je uiteraard ook risico. Behaalt de onderneming namelijk geen winst? Of vinden er (economische) ontwikkelingen plaats die een negatieve invloed hebben op de beurskoers? Dan loop je het risico dat je aandeel minder waard wordt en je ook geen dividend ontvangt. En je geld dus niet meer, maar minder waard is geworden.
Je kan ook beleggen in obligaties. In dat geval leen je je geld uit aan een onderneming tegen een aantrekkelijke rentevergoeding. De onderneming gebruikt het door jou geld om door te groeien. Als houder van een obligatie loop je het risico dat de onderneming niet voldoende winst behaalt om de jaarlijkse rentebetaling te voldoen. Of zelfs de lening helemaal niet kan terugbetalen.
2. Maar wat is nou de beste keuze?
Met de lage spaarrente is beleggen een serieuze overweging. Dit is afhankelijk van vele factoren en dus een lastige vraag. Het doel is dat je beleggingen in waarde gaan toenemen. Daarom is het belangrijk om te beleggen in ondernemingen of andere zaken die de komende jaren naar verwachting goed gaan presteren. Dat vergt enig uitzoekwerk. Wil je wel gaan beleggen maar heb je daar geen tijd voor? Dan zijn er verschillende oplossingen.
Je kunt bijvoorbeeld gaan beleggen in een beleggingsfonds. Binnen een beleggingsfonds belegt een team van experts het geld van verschillende beleggers in een breed gespreide beleggingsportefeuille. Die portefeuille bevat naast aandelen vaak ook obligaties. Het spreiden over diverse beleggingen is een beproefde methode om het risico van beleggen te verlagen. Niet elke onderneming is immers even succesvol onder vergelijkbare marktomstandigheden. Slim dus om niet in één onderneming te beleggen, maar in veel verschillende.
3. Volledig uitbesteden?
Ja klopt. En dat kan ook weer in verschillende vormen. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om zelf nog te bepalen in welke beleggingsfondsen je wilt beleggen. Of je kunt ook dat uitbesteden. In dat geval bepaal je zelf hoeveel risico je wilt nemen met je beleggingen, en bepalen beleggingsexperts op basis van dat profiel in welke beleggingsfondsen je het beste kunt beleggen.
Lezen waarom je zou moeten beginnen met beleggen? Lees nog twee extra tips op het blog van Evi van Lanschot over beleggen voor beginners.
Je deelt je leven met je partner, en waarschijnlijk ook je financiële doelen. Heb je er wel eens aan gedacht om die doelen te halen door samen te gaan beleggen? Evi legt uit hoe je dat aanpakt.
Wie gaat trouwen of samenwonen voegt meestal zijn geldzaken samen. Bijvoorbeeld door naast je eigen bankrekening een gezamenlijke rekening te openen voor de huishoudelijke uitgaven. Dat is wel zo overzichtelijk. Door je financiële zaken samen te regelen kun je bovendien aardig wat geld besparen, bijvoorbeeld door dubbele verzekeringen op te zeggen. Partners met een gezamenlijke rekening hebben bovendien minder vaak ruzie over geld en minder financiële zorgen, zo blijkt uit onderzoek van het Nibud. Maar wat doen jij en je partner met het geld dat jullie overhouden? Sparen of beleggen jullie samen, of juist apart? Iets om over na te denken. Zeker als je grote gezamenlijke doelen hebt, zoals een (andere) eigen woning, een verre reis in de toekomst of eerder stoppen met werken.
Niet wakker liggen Het is heel simpel om te starten met sparen of beleggen. Je opent binnen een paar minuten een online spaar- of beleggingsrekening. De spaarrente is al lange tijd erg laag. Voor het opbouwen van vermogen op lange termijn is beleggen daarom een goed alternatief. Met beleggen loop je wel het risico (een deel van) je inleg te verliezen. Beleggen kan op een gezamenlijke beleggingsrekening, een en/of-rekening. Ook kunnen jullie ieder een eigen beleggingsrekening openen. Dat laatste is een idee als jullie risicobereidheid verschilt. Op die manier voorkom je dat een van jullie wakker ligt bij tussentijdse koersschommelingen. Tussentijdse dips horen erbij, maar herstellen zich in de regel weer.
Uit elkaar? Misschien maak je je zorgen hoe het geld op de gezamenlijke beleggingsrekening wordt verdeeld als je onverhoopt uit elkaar gaat? Als je bent getrouwd is dat afhankelijk van de afspraken die je bij je huwelijk hebt gemaakt. Bij samenwoners komt het tegoed toe aan degene die het geld op de rekening heeft gezet. Leg wel afspraken op papier vast over hoe je bij de verdeling omgaat met een waardestijging van het vermogen.
Jullie beleggingshorizon Een gezamenlijke beleggingsrekening helpt je om je financiële doelen in de toekomst sneller te behalen. Je neemt samen de beslissingen en bent waarschijnlijk minder snel geneigd om jullie beleggingsrekening te gebruiken voor andere uitgaven, zoals een weekendje weg. Ook kun je je beleggingsportefeuille optimaal afstemmen op jullie beleggingshorizon. Beleg je bijvoorbeeld voor een (ander) huis of om samen eerder te stoppen met werken? Dan kun je kiezen voor een beleggingsstrategie die het risico van de portefeuille afbouwt naarmate je dichter bij je beleggingsdoel komt.
Doel komt dichterbij
Bovenal is het leuk om te zien hoe jullie doel dichterbij komt door het rendement op je beleggingen op lange termijn. Het stimuleert om je geld aan het werk te zetten voor later. Bijvoorbeeld door een deel van jullie salarisverhogingen automatisch te beleggen. Of laat andere financiële meevallers voor je werken op de financiële markten. Zo komen jullie doelen langzaam maar zeker dichterbij.
Belangrijke informatie Van Lanschot NV is als bank geregistreerd in het Wft-register en staat onder toezicht van De Nederlandsche Bank N.V. (DNB), Postbus 98 1000 AB Amsterdam, en de Autoriteit Financiële Markten (AFM), Postbus 11723 1001 GS Amsterdam. Van Lanschot NV kan optreden als aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten, als bemiddelaar van verzekeringsproducten en als aanbieder en/of uitvoerder van beleggingsdiensten.
Wie overweegt om te gaan beleggen, wil rendement halen. Het is dan ook logisch dat u verschillende fondsen met elkaar vergelijkt. Het ene fonds presteert nu eenmaal beter dan het andere. Dus wilt u weten: wat was in het verleden het rendement van beleggen in een bepaald fonds?
Historische rendementen zijn geen garantie voor de toekomst. Dat is een feit. Maar waarschijnlijk vindt u het toch wel interessant om te kijken hoe verschillende fondsen het in het verleden gedaan hebben. Let hierbij wel op. Het ene rendement is het andere niet! Bij elk rendement hoort een eigen risico, denk goed over het risico dat u wilt lopen.
Rendement en dividend uitgelegd
Een belegging in een fonds levert rendement op als het fonds in waarde stijgt. U kunt (een deel van) uw rendement verzilveren als u uw beleggingen verkoopt. Sommige beleggingsfondsen keren bovendien dividend uit. Ook dat is onderdeel van het rendement. Meestal wordt het dividend automatisch weer voor u ingelegd. Ook de beleggingsfondsen van Centraal Beheer werken op deze manier.
De waardeontwikkeling van een fonds
De waardeontwikkeling van een fonds is van diverse factoren afhankelijk:
marktontwikkelingen
Goede economische vooruitzichten kunnen zorgen voor een stijgende koers. En door een groot politiek conflict of een orkaan kunnen koersen doen dalen. Allerlei ontwikkelingen, over de hele wereld, hebben invloed op het rendement van uw beleggingen.
samenstelling van het fonds
In een beleggingsfonds kunnen alleen aandelen of obligaties zitten. Ze kunnen ook zijn opgebouwd uit allerlei verschillende beleggingscategorieën. Zo combineren veel aanbieders aandelen, staatsobligaties, bedrijfsobligaties, liquiditeiten en/of grondstoffen in een bepaald fonds. Deze samenstelling bepaalt het risico. En uiteindelijk ook de waardeontwikkeling.
keuzes van de fondsbeheerder
De fondsbeheerder koopt en verkoopt aandelen, obligaties en dergelijke, binnen de afspraken over de samenstelling van het fonds. Kiest de fondsbeheerder daarbij bijzonder goed presterende bedrijven en landen? Dan resulteert dat in een hogere waarde en een hoger rendement.
prestaties van bedrijven Als een bedrijf zo succesvol is dat het de verwachtingen overtreft, stijgt de koers van de aandelen van dat bedrijf. Zitten die aandelen in het fonds waarin u belegt? Dan stijgt ook de waarde van uw belegging.
Kosten van beleggen
Elk beleggingsfonds berekent kosten voor het fondsbeheer. Hoe dat gebeurt, verschilt per fonds. Soms betaalt u kosten voor elke aankoop en elke verkoop. En meestal betaalt u ook een vast bedrag per jaar. Als u fondsen met elkaar vergelijkt, is het van belang ook de kosten goed met elkaar te vergelijken. Zijn ze in de koers verwerkt? Of betaalt u ze afzonderlijk? Let daar goed op, zodat u geen appels met peren vergelijkt. Uiteindelijk draait het om het netto rendement. De kosten kunnen daar grote invloed op hebben.
Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met Centraal Beheer.
Voor de ondernemer is een zakelijke buffer een fijn bezit. Met sparen of beleggen kun je je plannen realiseren. En levert mogelijk ook nog belastingvoordeel op. Evi legt uit hoe je dit slim aanpakt.
Als zelfstandig ondernemer heb je veel vrijheid. Die vrijheid brengt ook financiële verantwoordelijkheden met zich mee. De meeste zelfstandigen zonder personeel (zzp) weten wel dat ze zelf in actie moeten komen voor hun pensioen. Maar ook voor andere grote financiële doelen moet je zelf vermogen opbouwen. Door sparen of zakelijk beleggen.
Grootse wensen
Veel ondernemers hebben grootse wensen. Denk aan de aankoop van nieuwe apparatuur of de aanbetaling voor een grotere bedrijfsruimte. Of juist een sabbatical om nieuwe ondernemingsplannen te bedenken.
Uit cijfers van het CBS blijkt dat de meeste zzp’ers over vermogen beschikken. Maar de hoogte van het vermogen wisselt sterk. In de sector landbouw, bosbouw en visserij hebben zzp’ers het grootste vermogen (gemiddeld €300.000). Minder grote vermogens hebben zzp’ers in de sector cultuur, sport en recreatie (gemiddeld €6.500).
Bouw jij wel voldoende vermogen op? Het kost tijd om vermogen voor grote doelen op te bouwen. Start daarom tijdig. Bijvoorbeeld door maandelijks een deel van je winst te sparen. Dat doe je makkelijk door middel van een automatische overschrijving. Voor doelen in de verre toekomst zoals eerder stoppen met werken leent beleggen zich goed.
Bepaal de horizon van je financiële doelen Kies je voor sparen of beleggen? Beleggen kan op termijn een aantrekkelijker rendement opleveren dan sparen. Wel moet je er rekening mee houden dat beleggen gepaard gaat met risico’s. Beleg daarom alleen met geld dat je de komende jaren niet nodig hebt.
Zakelijk of privé?
Als zzp’er heb je de keuze: bouw je je vermogen binnen je bedrijf of in privé? Door te kiezen voor een zakelijke spaar- of beleggingsrekening houd je je zakelijke financiën gescheiden van je privévermogen. Dat helpt om goed financieel overzicht te houden. En je zakelijke doelen scherp.
Houd rekening met de belasting Of je zakelijk of in privé vermogen opbouwt maakt ook fiscaal verschil . Dat komt door het verschil in belastingheffing. Ondernemers betalen over hun vermogen belasting in box 1. Het werkelijke rendement op je spaargeld of beleggingen wordt in deze box belast met inkomstenbelasting. Over het rendement betaal je inkomstenbelasting volgens het voor jou geldende tarief, maximaal 52 procent. De werkelijke belasting valt nog iets lager uit omdat je gebruik maakt van de mkb-winstvrijstelling voor ondernemers.
Let op: De belastingdienst is alert op misbruik. Het geld op je zakelijke spaarrekening moet wel een zakelijk doel hebben.
Tegoeden in privé De belastingheffing over je tegoeden in privé werkt anders. Deze worden forfaitair belast met vermogensrendementsheffing. Daarbij gaat de belastingdienst uit van een fictief rendement tussen de 2,02 en 5,38 procent. Dan geldt: hoe meer vermogen, hoe hoger de belastingdruk. Het heffingsvrije vermogen is € 30.000, over het meerdere betaal je de forfaitaire heffing. Dit levert een effectieve belastingheffing van 0,61 tot 1,61 procent op. Fors, nu de rente op de meeste spaarrekeningen ruim onder de 1 procent ligt. Sparen levert dus bijna geen rendement op. Heb je een flink vermogen opgebouwd, dan kost sparen in privé je zelfs geld.
Kom in actie! Het aanhouden van je spaargeld binnen de onderneming is dus een aantrekkelijk alternatief. (Voor beleggen geldt natuurlijk het omgekeerde. Het kan dus lonen om een deel van je beleggingen in privé aan te houden.) Hoewel belastingvoordeel aantrekkelijk is, is het vooral belangrijk om daadwerkelijk in actie te komen en te starten met het opbouwen van vermogen voor je zakelijke wensen.
Belangrijke informatie Van Lanschot NV is als bank geregistreerd in het Wft-register en staat onder toezicht van De Nederlandsche Bank N.V. (DNB), Postbus 98 1000 AB Amsterdam, en de Autoriteit Financiële Markten (AFM), Postbus 11723 1001 GS Amsterdam.
Van Lanschot NV kan optreden als aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten, als bemiddelaar van verzekeringsproducten en als aanbieder en/of uitvoerder van beleggingsdiensten.
