Category

Verzekeringen

Category

Wanneer je voor jezelf begint, dan denk je misschien niet als eerste aan goede verzekeringen. Toch is het juist dan belangrijk om dit soort zaken goed te regelen. Het geeft je ook een rustig gevoel. Zo weet je dat alles goed geregeld is. Als ondernemer loop je natuurlijk risico’s. Wat deze risico’s precies inhouden, hangt heel erg af van het soort werk dat je doet. Wanneer je als aannemer een constructiefout maakt in een huis, dan kan dit grote gevolgen hebben. In dit artikel zetten we de belangrijkste risico’s voor je op een rij inclusief wat handige tips. Zo kun je zelf bekijken wat je nodig hebt.

Bedrijfsaansprakelijkheid

Net zoals privé wil je graag als eerste je aansprakelijkheid goed gedekt hebben als ZZP-er. We maken daarbij onderscheid tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid. Maak altijd algemene voorwaarden voor je bedrijf. Deze verminderen de kans op aansprakelijkstelling aanzienlijk. Vaak heeft je branchevereniging een voorbeelddocument. Dit kun je aanpassen volgens jouw situatie.

Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dek je je in tegen schade die jouw bedrijf, producten of medewerkers kunnen aanrichten bij derden. Als ZZP-er vergoedt je persoonlijke WA deze schade namelijk niet.

Overweeg ook een extra rechtsbijstandsverzekering. Zo heb je ook recht op zakelijke juridische hulp. Win eventueel persoonlijk advies in. Bij van der Horn financieel advies vertellen ze u alles over zakelijke risico’s. Zo kun je een een goede afweging maken tegen welke risico’s je je graag wilt indekken.

Beroepsaansprakelijkheid

Beroepsaansprakelijkheid is iets anders dan bedrijfsaansprakelijkheid. Dit moet je dus ook apart verzekeren. Deze verzekering is belangrijk wanneer je een adviserend beroep hebt zoals ingenieur, architect of marketingadviseur. Wanneer jij een fout maakt, dan kan dit soms flinke financiële consequenties hebben voor je opdrachtgever. De beroepsaansprakelijkheids-verzekering beschermt je hiervoor. 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wanneer je als ondernemer ziek wordt, dan heb je geen recht op WAO of WIA. Dit risico moet je zelf verzekeren. Dit kan via een AOV en de premie hangt af van leeftijd, beroep en eigen risico. De overheid overweegt dit jaar ook om de AOV verplicht te maken voor ZZP-ers.

In plaats van een AOV kun je ook kiezen voor een broodfonds. Dit is een initiatief gestart door ondernemers, waarbij je salaris de eerste twee jaar van je ziekteperiode wordt doorbetaald. De kosten hiervoor zijn relatief laag.

Bekijk ook even de pakketverzekeringen voor ZZP-ers. In zo’n pakket zitten de basisverzekeringen die je nodig hebt en krijg je een aantrekkelijke korting.

ZZP'er verzekeringen

Overige verzekeringen

Naast deze verzekeringen is er nog een aantal andere verzekeringen die afhankelijk zijn van je beroep en soort bedrijf:

  • Construction All Risk verzekering: deze is voor bouw- en klusbedrijven. Je verzekert je tegen schade aan bouwwerken, materialen, steigers, gereedschap en eigendommen van de opdrachtgever
  • Zakelijke autoverzekering: staat je auto op naam van de zaak, dan moet je een zakelijke autoverzekering afsluiten
  • Inventaris- en voorraadverzekering. Je zakelijke inventaris is niet altijd verzekerd via de inboedelverzekering. Check dit dus even. Heb je voorraad? Sluit dan ook een voorraadverzekering af.
  • Bedrijfsstagnatieverzekering: soms kun je niet werken door storm-, brand- of waterschade. Dan draai je ook geen omzet. Dit kun je verzekeren met een bedrijfsstagnatieverzekering.

Een aansprakelijkheidsverzekering zal de schade verzekeren die jij of medewerkers per ongeluk aan een ander hebben toegebracht. Hierbij gaat het om zowel materiële schade als om lichamelijk letsel. Denk bijvoorbeeld eraan als je hond een buurvrouw bijt of per ongeluk de dure vaas van de buren om zal stoten. Je wilt natuurlijk niet plotseling een groot geldbedrag uitgeven om dit te kunnen dekken. Er zijn twee vormen van aansprakelijkheidsverzekering: een aansprakelijkheidsverzekering voor alleenstaanden of een gezinsdekking.

Ook de mensen die met jou mee wonen zijn dus verzekerd. Mochten zij dus schade toebrengen aan een ander,  dan komen de kosten uit jou zak. Een aansprakelijkheidsverzekering kan dus van groot belang zijn. Maar niet alleen particulieren zijn verzekerd, ook ondernemers kunnen een verzekering aansluiten, hierbij spreekt men van bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen claims wanneer jij als ondernemer schade veroorzaakt bij een ander, of als iemand door jouw toedoen een letsel oploopt. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vergoedt dan de kosten. Ook als de schade is veroorzaakt door jouw medewerkers of uitzendkrachten.

Met de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kun je dus voorkomen dat je voor zware financiële lasten komt te staan. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering biedt dekkingen voor het bedrijf zelf, de werkgevers, de producten die er worden gemaakt en ook milieuaansprakelijkheid.

Deze bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die jij of je werknemers hebben veroorzaakt aan andere  personen of producten. Het gaat hierbij om schade tijdens activiteiten binnen het bedrijf. Denk maar aan een werknemer die tijdens werk uren een ongeluk krijgt.

 Wat vergoedt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je als je aansprakelijk gesteld wordt voor onder andere:

  • verwonding van personen
  • schade aan iemand anders zijn spullen
  • schade door een gebrek in een product
  • schade die werknemers elkaar toebrengen of oplopen

Voordelen van het hebben van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Zo zie je dat ook op de werkvloer er ongelukken kunnen ontstaan. Naast een veilige werkomgeving is het dus ook handig om een verzekering af te sluiten. Wees voorbereid om onvoorziene gebeurtenissen of dat iemand een schadeclaim indient. Enkele voordelen van de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zijn:

  • geen onvoorziene kosten
  • een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afgestemd op het bedrijf
  • een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afgestemd op de individuele wensen en eisen van de verzekerde
  • uitgebreide risicoanalyse en preventieadvies op maat mogelijk
  • werelddekking ook mogelijk, denk hierbij aan werknemers die op zakenreis moeten voor een bedrijfstraining

Een veilige werkplek alleen is niet voldoende, zo zie je dat ook een verzekering aansluiten zijn voordeel heeft. Een verzekering kan er dus voor zorgen dat de schade van ongevallen gedekt wordt.

Iedereen maakt wel eens een foutje; ook jouw medewerkers. Als werkgever is het dan ook ontzettend belangrijk om je middels een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering te verzekeren voor eventuele schade. Maar waar gebruik je de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nou voor, en hoe sluit je de juiste verzekering af?

Werkgevers verzekeren werknemers

Zeker wanneer je werkzaam bent voor een eigen onderneming, ligt alle verantwoording bij jou: jij zorgt als werkgever dat jouw werknemers goed verzekerd zijn. Sluit je geen verzekering af, dan kan een foutje, vergissing of ongelukje hoog in de kosten lopen. Verkeerde handelingen, fouten in aangeleverd werk en nalatigheid geven de opdrachtgever de mogelijkheid om een schadevergoeding te eisen.

Stel dat…

Stel je werkt in de constructie, en levert met grote regelmaat belangrijke gemeente constructies aan. Het gaat jaren goed, totdat het een keer misloopt. Je hebt een aantal cruciale fouten gemaakt in je aangeleverde werk, en je opdrachtgever is hierdoor in de problemen gekomen. Door grote constructiefouten is de fundering is ingestort, en hierdoor loopt je opdrachtgever een grote hoeveelheid omzet mis. Daarnaast moeten er kosten gemaakt worden om de schade te herstellen. Het herstel en deze gemiste omzet worden door de opdrachtgever gezien als jouw verantwoordelijkheid. De kosten hiervan zal hij vervolgens mogelijk op jou willen verhalen: er wordt aanspraak gedaan op het bedrijf.

Wat valt er onder de ABV?

Dit is waar de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel de ABV genoemd), in het spel komt. Deze verzekering zorgt er namelijk voor dat alle kosten rondom dit soort schadeclaims vergoed worden. Zowel de schadevergoeding als eventuele juridische kosten worden gedekt. Ook in gevallen van een ongelukje waardoor er schade aan apparatuur is (een kop koffie over de laptop van je opdrachtgever), wordt vergoed met de ABV. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zorgt er dus voor dat je onbezorgd kunt doen waar je goed in bent, en je in geval van ongelukjes, schade en schadeclaims terug kunt vallen op je verzekeraar.

Een WA verzekering telt niet

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is anders dan de standaard WA verzekering. De WA verzekering is namelijk gericht op je privé-leven en dat van je medewerkers; niet op het professionele bestaan en je onderneming. Schade uit beroep kan dan ook nooit verhaald worden op een privé verzekering. Zorg dus dat je werknemers, en hierdoor je onderneming, geen risico lopen en sluit een goede bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af. Ook de beste kunnen een foutje maken.

Is het nou eigenlijk nodig om een reisverzekering te hebben als je op zakenreis gaat? Het is niet verplicht maar zeker handig om te hebben. Je hebt apparatuur bij je die je nodig hebt om contact te houden en je werk makkelijker te maken. Het is dan belangrijk om ervoor te zorgen dat alles goed verzekerd is.

Als je zelf een doorlopende reisverzekering hebt dan hoef je je vaak geen zorgen te maken. Bijna alle reisverzekeraars zorgen ervoor dat je goed bent verzekerd voor diefstal van je apparatuur. Toch keren ze niks uit op het moment dat je bijvoorbeeld je laptop even onbeheerd op je hotelkamer achterlaat en deze gestolen wordt. Het is daarom handig om je polisvoorwaarden nog een keer goed te lezen voor je op zakenreis gaat. Je wilt namelijk niet voor verrassingen komen te staan voor als er iets gebeurd.

Er bestaan overigens wel speciale reisverzekeringen voor zakenreizen, de zogenaamde zakenreisverzekeringen. Deze hebben vaak een ruimere dekking voor de apparatuur die je meeneemt. Als je zelf ondernemer bent is en je regelmatig op zakenreis gaat, is het aan te raden  om een dergelijke zakenreisverzekering af te sluiten. Je privé reizen zijn hierbij doorgaans ook gewoon meeverzekerd.

Reis je voor je  werkgever, vraag dan of jouw werkgever een collectieve reisverzekering heeft voor zakenreizen. Controleer wel wat hiervan de dekking is en je misschien toch nog een particuliere reisverzekering af moet sluiten. Voor het vergelijken van particuliere reisverzekeringen kan je het beste kijken op reisverzekering.nl. Hier kan je de reisverzekeraars vergelijken naar jouw wensen.

Verzekeraars maken een duidelijk onderscheid tussen een bedrijfsautoverzekering en een privé verzekering. Zakelijk worden auto’s namelijk intensiever gebruikt en vaak rijden er ook  meerdere personen in. Hoe gaat u uw auto verzekeren? Op een bedrijfsautoverzekering of toch op een particuliere autoverzekering?

U gebruikt een auto meestal niet alleen zakelijk of alleen privé. Toch is het onderscheid voor het verzekeren belangrijk. Een privé auto gebruiken voor bijvoorbeeld het bezorgen van maaltijden zal de verzekeraar van de auto niet blij mee zijn. Bij een ongeval kunnen er problemen ontstaan. Ook als de privé auto maar één keer gebruikt werd voor het bezorgen. Bij de verzekeraar zal namelijk het vermoeden bestaan dat de auto toch vooral zakelijk wordt gebruikt. Een bedrijfsautoverzekering is namelijk gemiddeld duurder dan een particuliere autoverzekering.

Wanneer verzekert u uw auto privé?

Gebruikt u de auto hoofdzakelijk particulier en voor woon-werk verkeer? In dat geval is een particuliere autoverzekering de meest logische keuze. Niet altijd heeft u een keuze. Een bestelauto van de zaak verzekert u op een bedrijfsautoverzekering. Bij de term bedrijfsautoverzekering wordt vaak gedacht aan een bestelauto, maar het kan ook een personenauto betreffen. Het is een bedrijfsauto als het voertuig in de boekhouding van uw bedrijf terug te vinden is.

Waar is de premie van een bedrijfsautoverzekering van afhankelijk?

In vergelijking met een particuliere auto worden bedrijfsauto’s vaak intensiever gebruikt. Er worden meer kilometers mee gereden en vaak ook nog in drukke regio’s, bijvoorbeeld altijd in de binnenstad. De premie is afhankelijk van meerdere factoren. Belangrijk zijn bijvoorbeeld:

  • Het soort voertuig. Is het een personenauto, een bestelauto of een bestelbus?
  • Hoeveel personen wordt het voertuig maximaal door gebruikt?
  • De dagwaarde van de auto
  • Het risico van de branche waarin wordt gewerkt. Een taxi of een koeriersbedrijf betalen een hogere premie dan gemiddeld

Biedt de bedrijfsautoverzekering ook dekking bij particulier gebruik?

Met een zakelijke auto mag maar 500 kilometer privé worden gereden. Bij meer kilometers kan het fiscale consequenties hebben, maar voor de bedrijfsautoverzekering wordt dit onderscheid niet gemaakt. Ook bij het privé rijden in de auto biedt de verzekeraar dekking tegen schade. De eisen van de Belastingdienst moet u niet verwarren met eisen die verzekeraars stellen.

De premie voor een bedrijfsautoverzekering is aftrekbaar van de winst

De premie voor de verzekering valt onder zakelijke kosten. Deze kunt u dus van de winst aftrekken. In de premie zit geen BTW verwerkt, maar assurantiebelasting. Het percentage is ook 21%, maar het heeft niets met de BTW te maken. Bij het kopen van de bedrijfsauto kunt u wel fiscaal voordeel behalen door het verrekenen van de BTW en de in de koopprijs verwerkte BPM.

Als zzp’er zit je in Nederland op het juiste adres. Ons land bevat dan ook erg veel ondernemers. Wanneer er word gekeken naar de geschiedenis van Nederland dan zie je snel dat Nederland een echt ondernemersklimaat heeft. Zo groeit elk jaar het aantal zzp’ers. Zo blijkt het dat elk jaar maar liefst 100.000 nieuwe Nederlandse inwoners besluiten om ZZP’ er te worden.

Tijdens de crisis zijn er veel ZZP’ers ontslagen. Gelukkig gaat het nu beter met de economie, en gaat het ook beter met de zelfstandigen. Een gebrek van personeel heerst dan ook. Binnen het aantal werkenden in Nederland vormt de groep van de ZZP’ers een belangrijk onderdeel. Net als met een reguliere baan moeten ook zzp’ers zich op de juiste manier verzekeren.

De reden waarom zo weinig zzp’ers verzekerd zijn
Een paar belangrijke redenen waarom veel zzp’ers niet goed verzekerd zijn is;

  • Doordat het inkomen van een ondernemer vaak al laag is willen ze zich niet gaan verzekeren. Wanneer jij dan ook een inkomen hebt dat ligt rond het bijstandsniveau wil je geen dure verzekering afsluiten. Zo’n dure verzekering word dan ook gezien als een niet zo belangrijke post, aangezien de vaste lasten en het levensonderhoud een stuk belangrijker zijn.
  • Ook hebben vrij veel zelfstandigen, door hard te werken, een goede buffer op te bouwen. Deze buffer bied dan ook veel financiële zekerheid. Wanneer er een paar slechte maanden zijn, met weinig inkomsten, dan word er gewoon gebruik gemaakt van deze buffer.
  • Een andere reden waarom zo weinig zzp’ers zijn verzekerd heeft te maken met het risico op een arbeidsongeschiktheid. Wanneer jij namelijk je eigen bedrijf hebt voel je je zo vrij als een vogel, en vaak zorg je ook goed voor je zelf. Er word vaak gedacht dat arbeidsongeschiktheid niet bij jou overkomt. Echter kan het iedereen, en dus ook een zzp’er, overkomen.
  • Verder zijn er vaak andere prioriteiten. Zeker bij een nieuw bedrijf is het veel belangrijker dat er geld binnenkomt en waarschijnlijk ben je ook druk bezig met marketing plannen etc. Een van de laatste dingen waar je dan ook bij de start van je onderneming aan denkt is een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.

Het risico
Uit een onderzoek is gebleken dat 1 van de 8 zzp’ers, die een verzekering hadden voor arbeidsongeschiktheid, hier toch gebruik van moesten maken. De kans bestaat dus helaas op een arbeidsongeschikt. De uitkering is echter vaak maar maximaal 6 jaar. Ook wanneer u nog een flinke buffer heeft, zijn de jaren wel een heel grote periode om te overbruggen. Het verzekeren is dus wel degelijk belangrijk.

Wat zijn de belangrijkste verzekeringen om af te sluiten?

  • De arbeidsongeschiktheidsverzekering is waarschijnlijk toch wel echt een van de belangrijkste verzekeringen om af te sluiten. Wanneer je namelijk ziek raakt bied deze verzekering een goede vergoeding.
  • Ten tweede is de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven een echte must have. Deze verzekering vergoed dan ook de schade die je toebrengt aan de goederen van anderen.
  • Ten derde is de zakelijke autoverzekering een goede aanrader. De kans is groot dat je zelf een auto van de zaak hebt; bijvoorbeeld een privé auto, of een bestel busje? Op het moment dat u een of meerder bestel auto’s heeft is het aan te raden een bestelautoverzekering af te sluiten. Het is relatief eenvoudig om zelf de kosten van je autoverzekering te berekenen.
  • Ten vierde is de CAR verzekering. Deze vergoed schade die is ontstaan bij een verbouwing. Perfect geschikt wanneer u een eigen aannemer of klusser bent.
  • Ten vierde kunnen we de bedrijfsstagnatieverzekering aanraden. Deze verzekering vergoed dan ook inbraakschade, brandschade maar ook waterschade en milieu schade word vergoed.
  • Ten vijfde is de rechtsbijstandverzekering erg belangrijk. Wanneer iemand jou aansprakelijk stelt is het belangrijk een verzekering te hebben die betaalt voor de advocaatkosten.
  • Tot slot is de zorgverzekering belangrijk om af te sluiten. Ook jij hebt wellicht zorg nodig.

Zes risico’s waartegen je je als zzp’er zeker wil indekken

Geen enkele zzp’er wil een schadeclaim aan zijn of haar broek. Toch kan er iets gebeuren tijdens je werkzaamheden waardoor jij verantwoordelijk bent voor de ontstane kosten. Als je dit uit eigen zak moet betalen, kan dit flink in de papieren lopen. Een optie is dan om je te verzekeren voor aansprakelijkheid. Dit zijn de zes soorten aansprakelijkheid, waar je als zzp’er tegen kunt verzekeren.

  1. Zakelijke en particuliere aansprakelijkheid: de basis

Vrijwel iedereen is bekend met de particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP). Die verzekering dekt je in tegen wettelijke aansprakelijkheid voor de schade die jij of je kinderen aanrichten. Deze particuliere verzekering dekt echter niet in tegen zakelijke risico’s en je kunt er dus geen zakelijke claims mee dekken. Hoewel zakelijk en privé bij zzp’ers geregeld door elkaar lopen, is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering ook nodig. De materiële schade en de letselschade waarvoor jij als zelfstandig ondernemer aansprakelijk bent, kan worden vergoed met zo’n aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (avb verzekering). Deze is niet verplicht, al zullen veel opdrachtgevers wel degelijk van je verlangen dat je er een hebt afgesloten. Voor de meeste zzp’ers is deze basisverzekering afdoende, omdat hun grootste risico het risico op materiële schade en schade aan personen betreft.

  1. Beroepsaansprakelijkheid

Een andere aansprakelijkheidsverzekering is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). De BAV heb je nodig voor vermogensschade die je als vakman of vakvrouw aanricht. Denk bijvoorbeeld aan verkeerde adviezen die je aan je cliënt geeft, of denk aan nalatigheid. Een bedrijf dat hierdoor verlies lijdt, kan een schadeclaim tegen je indienen. Dit geldt onder andere voor consultants, advocaten en andere professionals in de zakelijke dienstverlening. Maar het kan ook gelden over medische professionals, zoals tandartsen of fysiotherapeuten. In sommige beroepen is het verzekeren tegen aansprakelijkheid zelfs verplicht. Accountants, bankiers, maar ook architecten zijn daartoe verplicht, volgens de Wet financieel toezicht (Wft). De reden is de vermogensschade die hun adviezen kunnen voortbrengen. Als jouw beroep extra risico’s met zich mee brengt, dan heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.

  1. Milieuschade

Er zijn zaken die de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet dekken. Een typisch voorbeeld daarvan is milieuschade. Daarbij is het verleidelijk te denken aan industriële ondernemingen met grote productielocaties. Maar ook sommige zzp’ers lopen het risico aansprakelijk gesteld te worden voor milieuschade. Denk aan ondernemers die voor hun beroep schoonmaakmiddelen gebruiken, of een pand hebben waar brand milieuschade zou kunnen veroorzaken. Met een milieuschadeverzekering kun je je beschermen tegen de kosten van eventuele milieuschade.

  1. Productaansprakelijkheid

Ben je een zzp’er die producten verkoopt? Dan kun je aansprakelijk worden gesteld voor schade, veroorzaakt door je product. Zolang die producten onder jouw verantwoording zijn geproduceerd, loop je dat risico. Zelfs als je de producten alleen verkoopt, kun je aansprakelijk worden gesteld. Dit is het geval als je producten van buiten Europa importeert. Daarvan word jij als de producent beschouwd. Daar kun je je met aanvullende dekking tegen verzekeren.

  1. Werkgeversaansprakelijkheid

Als zzp’er zonder personeel, denk je niet aan werkgeversaansprakelijkheid. Zodra je besluit je eerste personeelslid aan te nemen, is een dekking voor je werkgeversaansprakelijkheid nodig. Die dekt je voor schade die iemand oploopt tijdens werkzaamheden voor jouw bedrijf. Bijvoorbeeld door bedrijfsongevallen of ziektes die voorkomen als gevolg van het soort werk dat je doet. Ook ongevallen in het verkeer van werknemers die te voet of op de fiets reizen. Dit risico heeft niet alleen betrekking op je eigen personeel, maar ook op andere personen die je inleent en onder je aansturing werken. Dus ook andere zzp’ers.

  1. Werkgeversaansprakelijkheid voor bestuurders van motorrijtuigen

Veroorzaakt uw medewerker onder werktijd een verkeersongeluk? Denk dan aan een dekking voor de aansprakelijkheid van ongevallen die ze namens jouw bedrijf kunnen veroorzaken. Daarvoor bestaat de Werkgeversaansprakelijkheidsverzekering Bestuurder Motorrijtuigen (WABM). Heeft u zo’n verzekering? Dan maakt het niet uit hoe het ongeluk gebeurt: met een bedrijfsauto, heftruck, privéauto van de medewerker, of fiets. Zelfs als uw medewerker lopend onderweg is, bent u gedekt voor aansprakelijkheid in het verkeer.