Category

Geld Lenen

Category

Als zzp’er geld lenen voor particuliere doelen. Veel kredietverstrekkers kijken alleen naar een vast inkomen. Zelfstandige ondernemers hebben geen vast inkomen, waardoor ze soms ‘nee’ te horen krijgen. Geld lenen als zzp’er is gelukkig niet helemaal onmogelijk.

Een geldlening voor particuliere doeleinden

Het is heel belangrijk om onderscheid te maken tussen een zakelijk krediet en een geldlening voor particuliere doeleinden. Bij dit laatste wordt het geld voor privézaken gebruikt zoals een verbouwing, nieuwe auto of vakantie.

Zzp’ers weten wat het is: hard werken en geen vast inkomen. Sparen is soms lastig, toch heb je plannen of toekomstdromen. Omdat de spaarrekening niet toereikend is, is een geldlening een goede oplossing.

Dit is waar je als zzp’er rekening mee houdt

Je bent ooit begonnen in loondienst. Dan weet je ook dat het in die tijd makkelijker was om ergens een hypotheek of lening af te sluiten. Zzp’ers ervaren dat het vaak moeilijk is om een lening af te sluiten. Kredietverstrekkers doen liever zaken met mensen met een vast salaris.

Wil je als zzp’er geld lenen dan is het ten eerste belangrijk dat je voor een zzp lening gaat. Dit is een lening die zich op zelfstandigen zonder personeel richt. Daarnaast heb je de cijfers van de afgelopen drie boekjaren nodig. Aan de hand van deze cijfers bepaalt de kredietverstrekker of je in aanmerking komt voor een zzp lening.

Als startende ondernemer geld lenen

Starters hebben nog geen cijfers over drie volledige boekjaren. Geld lenen als zzp’er kan hierdoor lastig zijn. Toch is het goed om naar de mogelijkheden te informeren. Mocht het echt niet lukken om als startende ondernemer geld te lenen dan is het een kwestie van tijd voordat dit wel kan. Ondertussen is het belangrijk om na te denken over de plannen waar een financiering voor nodig is: kunnen deze uitgesteld worden?

Geld lenen als zzp’er: persoonlijke lening is populair

Van alle zzp’ers die geld lenen voor privé doeleinden kiest de grootste groep voor een persoonlijke lening. Deze leenvorm is populair door de vaste rente en looptijd. Vooral voor (kleine) zelfstandige ondernemers is dit belangrijk: vaste maandlasten bieden meer zekerheid. Zo kun je als ondernemer hier maandelijks rekening mee houden en hier je inkomstenstroom op afstemmen.

Er zitten nog wel wat voordelen aan de persoonlijke lening. De rente staat vast en zal tussendoor nooit stijgen, ook niet wanneer de marktrente wel stijgt. Mocht het zo goed gaan met de onderneming dat er een aardige winst overblijft, dan biedt dit kansen voor het vervroegd aflossen van de lening. Bij de persoonlijke lening is tussentijds aflossen boetevrij. Dit is een heel verschil met vroeger, toen er nog wel boetes aan het tussentijds aflossen vasthingen.

Doorlopend krediet voor als je vaker geld nodig hebt

Het probleem met werken als zzp’er is dat je vooraf nooit weet hoeveel je volgende maand of volgend jaar verdient. Misschien heb je dan (opnieuw) een krediet nodig. Het doorlopend krediet loopt maximaal 15 jaar. In deze periode leen je geld, lost het af en hebt de mogelijkheid om opnieuw geld op te nemen. Dit kan tot aan het maximale kredietlimiet.

Houd er wel rekening mee dat het doorlopende krediet een variabele rente kent, de maandlasten blijven wel hetzelfde. Je ziet, met betrekking tot geld lenen als zelfstandige ondernemer is er best wat mogelijk.

Ten opzichte van een paar jaar geleden is het rentepercentage op een lening flink verlaagd. Sinds december 2019 is er tussen banken zelfs concurrentie ontstaan over wie het laagste rentepercentage hanteert. Iedere bank wil tenslotte dat de burger een lening bij hun afsluit of het nu gaat om een persoonlijke lening, hypotheek of doorlopend krediet.

Toename van concurrentie bij geld lenen

Op de persoonlijke lening hebben verschillende banken de rente verlaagd. DEFAM, Interbank en Findio hebben alle 3 het rentepercentage verlaagd naar 3,9 %. De minimale rente van 3,9 % wordt tevens gehanteerd door Freo en BNP Paribas. Deze 5 kredietverstrekkers strijden om aan de kop van de rentelijstjes te staan. Welke kredietverstrekker zal als eerste het rentepercentage verlagen waardoor er een nieuw toptarief komt?

De achterblijvende leenrente

Op de rentemarkten dalen de rentepercentages nog steeds, maar dit komt maar beperkt terug in de leenrentes.

Ten opzichte van de hypotheekrente en kapitaalmarktrente dalen de leenrentes vele malen minder. Bovendien geldt dit ook voor de rentes van het doorlopend krediet, maar ook voor persoonlijke leningen. Daarbij geldt dat doorlopend krediet langzamerhand uit de gratie raakt.

Wie wordt nummer 1?

Ondanks de genoemde renteverlagingen is er nog geen nieuwe laagste leenrente. Voor BNP en FREO geldt dat 3,9 % het scherpste tarief is. Uit ervaring kan worden gesproken dat de kredietverstrekker met de eerste positie – zeker vanuit vergelijkingssites – veel extra klanten oplevert. Benieuwd welke kredietverstrekker op dit moment bovenaan staat? Op lening.nl krijgt u antwoord op deze vraag.

Wanneer u een lening wilt afsluiten is het verstandig om de verschillende leningen en kredietverstrekkers met elkaar te vergelijken. Misschien wel de belangrijkste factor is welk rentetarief wordt er door de verschillende kredietverstrekkers gehanteerd? U kunt op de genoemde website een indicatie krijgen van de laagste rente voor verschillende type leningen. Of het voor u mogelijk is om een lening tegen een laag rentetarief te krijgen hangt af van een groot aantal factoren. Bij de factoren moet u denken aan de hoogte van de lening, onderpand, persoonlijk risicoprofiel en aanvullende verzekeringen.

De vraag die gesteld kan worden is welke van deze 5 kredietverstrekkers als eerste de rente zal verlagen om bovenaan de vergelijkingslijstjes te komen te staan.

Mocht u een lening willen afsluiten bij een van bovenstaande kredietverstrekkers bekijk dan welke rentepercentage de kredietverstrekker hanteert en welke voorwaarden worden gesteld.

Het aanvragen van een zakelijk krediet wordt steeds toegankelijker voor ondernemers. Er komen dan ook steeds meer aanbieders van leningen voor bedrijven en particulieren. Nadeel van dit grote aanbod is dat je door de bomen het bos al snel niet meer ziet. Het afsluiten van een zakelijk krediet is een belangrijke stap en je wilt dan ook een weloverwogen keuze maken. Voordat je een zakelijk krediet aanvraagt kun je jezelf en de aanbieder een aantal belangrijke vragen stellen die het proces een stuk eenvoudiger kunnen maken. Hieronder staan 5 belangrijke vragen die je kunnen helpen bij het afsluiten van een lening. 

Past de aflostermijn bij mijn behoefte?

Waarschijnlijk heb je zelf al wel een idee wat de beste aflostermijn zou kunnen zijn. Het is namelijk belangrijk dat je weet over welke periode je de schuld wilt gaan aflossen. Vraag  bij de aanbieder van de lening na of jouw ideale aflostermijn mogelijk is. Zorg ervoor dat je niet teveel afwijkt van jouw ideale aflostermijn. Met andere woorden, zoek een lening die bij je past.

Wat zijn de bijkomende kosten en het rentetarief?

Voordat je een lening aangaat is het belangrijk om de bijkomende kosten in beeld te krijgen zodat je niet voor onverwachte verassingen komt te staan. Zorg er voor dat je het nadrukkelijk vraagt aan de geldverstrekker zodat je exact weet wat het uiteindelijk gaat betalen.

Zakelijke lening aanvragen

Wat wordt mijn aflosschema?

Het is goed om je voor te bereiden door middel van een aflosschema. Leningen verschillen in het afbetalen tussen dagelijks, wekelijk en maandelijkse termijnen. Als je weet wanneer je moet aflossen kun je je hierop voorbereiden en er voor zorgen dat het geen problemen gaat opleveren.

Wanneer begint het aflossen?

Zorg ervoor dat je weet wanneer de aflossing begint. Het is niet prettig wanneer je onverwachts moet beginnen met aflossen en je mogelijk direct tegen schulden aanloopt.

Wordt mijn lening geregistreerd bij het BKR?

Het BKR is het Bureau Krediet Registratie. Het BKR registreert wie er leningen hebben afgesloten die nog niet zijn afbetaald. Wanneer jij in het BKR staat kan dit invloed hebben op volgende leningen die jij wilt aangaan, zoals een hypotheek of een andere privé lening. Wanneer je privé nog een lening zou willen aanvragen moet je dit voor jezelf bepalen voordat je een zakelijke rekening aanvraagt.

Ondernemen staat gelijk aan investeren. Zonder een goede keuken kan je nou eenmaal geen toprestaurant uitbaten. Toch heeft lang niet elke ondernemer het benodigde kapitaal zomaar beschikbaar. Zij kunnen dan kiezen voor een bedrijfslening. Maar wat kun je nou eigenlijk met een bedrijfslening? Bestaan er ook andere vormen van krediet? En aan welke kosten mag je dan denken? Dat lees je in dit artikel.

Wat kun je met een bedrijfslening?

Met een bedrijfslening kun je investeringen financieren, ongeacht of het gaat om roerende of onroerende goederen. Dergelijke investeringen hebben een levensduur van minimaal één jaar. Het gaat bijvoorbeeld om machines, computers, een bedrijfsauto of een opslagruimte. Ook voor de herfinanciering van vastgoed kun je een bedrijfslening afsluiten.

Om in aanmerking te komen voor een bedrijfslening dien je aan een aantal voorwaarden te voldoen. Zo moet je voldoende kredietwaardig zijn. De kredietverstrekker zal bijvoorbeeld een prognose vragen, maar ook de recente aangiftes en de winst- en verliesrekeningen.

Eventueel kan de kredietverstrekker ook informatie vragen met betrekking tot de investering zelf. Denk bijvoorbeeld aan een offerte of de specificaties van de aan te kopen machines. Geen onbelangrijke gegevens, want op basis hiervan zal men ook het rentepercentage bepalen.

Specifiek gebruik van een bedrijfslening

In principe wordt de bedrijfslening voor een specifiek gebruik afgesloten. Denk bijvoorbeeld aan de aankoop van een machine. Dat is niet onlogisch, want voor de kredietverstrekker vormt die machine dan ook een zekerheid.

De kredietverstrekker zal het gebruik van een bedrijfslening dan ook vaak beperken, net zoals we dat ook bij andere vormen van zakelijk krediet zien. Denk onder andere aan een PIN Voorschot dat uiteraard werkkapitaal aanbiedt en er niet is om de aankoop van een nieuwe keuken te financieren.

Wat kost een bedrijfslening?

Ook hier is er geen pasklaar antwoord mogelijk. De kosten van een bedrijfslening zijn immers afhankelijk van een aantal factoren.

De commerciële formule

De kredietverstrekker heeft altijd een bepaalde bewegingsruimte. Die bewegingsruimte laat zich onder andere afbakenen door de commerciële instructies van het hoofdkantoor. Wie bijvoorbeeld een lening afsluit voor het financieren van een auto, zal een lagere rente betalen dan bij het toekennen van risicokapitaal.

Dat de commerciële formule een rol speelt, bewijst ook de onderhandelingsmarge die je hebt. Zo kun je perfect verschillende offertes opvragen, ze vergelijken en vervolgens de kredietverstrekkers tegen elkaar uitspelen.

Garanties en zekerheden

De rente zal steeds het risico volgen. Hoe lager het risico van een bedrijfslening is, hoe aangenamer de rente zijn zal. Dat is meteen ook de reden waarom het verstrekken van zekerheden het totale kostenplaatje doet dalen. Zo kun je je persoonlijk borg stellen voor de zakelijke lening of kun je jouw effectenrekening in pand geven.

Het ontleende kapitaal en de duurtijd

Des te hoger het bedrag dat je ontleent, des te hoger de kosten zullen zijn. Dat is nu eenmaal hoe percentages werken. Uiteraard speelt ook de duurtijd van de bedrijfslening een rol. Hoe langer je leent, hoe langer de samengestelde rente wordt doorgerekend. En hoe hoger de kosten dus zullen zijn.

De internationale markten

Tot slot speelt ook de economische situatie een rol. Fluctuaties in de rente op lange en korte termijn zullen ook de tarieven die banken hanteren, beïnvloeden. Hierdoor spelen indirect ook de politieke situatie, het beleggersklimaat en de inflatie een rol. Te veel om over uit te weiden, maar samengevat zijn er nu eenmaal momenten waarop het een stuk interessanter is om een krediet aan te gaan.

Wie op zoek is naar een bedrijfsfinanciering kan kiezen uit een zakelijke lening of een zakelijke krediet. Wat zijn de verschillen en welke kies je?

Wie de bank binnenstapt voor een bedrijfsfinanciering heeft 2 keuzemogelijkheden: een zakelijke lening of een zakelijk krediet. Afhankelijk van je financieringsvraag is 1 van beide geschikt.

Zakelijke lening

Een zakelijke lening kies je voor een investering in je bedrijf. De economische levensduur van de investering bepaalt daarbij de looptijd van de lening. Zakelijke leningen kunnen 1 jaar lopen, maar ook 25 jaar.

Gedurende de looptijd heb je een vaste rente. De maandelijkse kosten blijven dus gelijk. Een zakelijke lening los je lineair af. Je hebt dus ook geen restschuld aan het einde van de looptijd.

Een zakelijke lening is een langlopende lening en daarmee vergelijkbaar met een hypotheek. En net als de hypotheekrente, is de rente voor een zakelijke lening momenteel historisch laag. Een belangrijk verschil is dat je eenmalig een afsluitprovisie betaalt. Ook kunnen aan aflossen kosten verbonden zijn.

Zakelijk krediet

Met een zakelijk krediet kies je voor meer financiële flexibiliteit. Dit kun je gebruiken voor kortlopende financieringen zoals debiteuren en voorraden. Je sluit een zakelijk krediet tot 1 jaar tegen een variabele rente.

Binnen een kredietlimiet dat je met de bank hebt afgesproken, kun je flexibel geld opnemen en boetevrij aflossen. Een zakelijk krediet is te vergelijken met een doorlopend krediet. Ook deze vorm van geld lenen biedt extra bestedingsruimte.

Een zakelijk krediet is niet hetzelfde als factoring. In plaats van flexibel geld opnemen en aflossen, wordt bij factoring een voorschot betaald op door jou opgestelde factoren.

Voorwaarden afhankelijk van je onderneming

Hoeveel je kunt lenen en tegen welke voorwaarden, is afhankelijk van je onderneming. Banken vragen hoelang je ingeschreven staat bij de Kamer van Koophandel. Startende ondernemers kan bijvoorbeeld worden gevraagd om een deel eigen geld in te brengen bij het startkapitaal. Ondernemingen die langer dan 1 jaar bestaan en een goed trackrecord hebben hebben ruimere leenmogelijkheden.

Voor zowel een zakelijke lening als een zakelijk krediet kan een borgstelling gevraagd worden. Deze kunt uzelf geven, maar ook uw partner of iemand anders.