Nederland is een land van ondernemers. Wie kent niet het roemruchte verleden van de Gouden Eeuw, waarin de Lage Landen zich lieten zien als meesters van de handel? Ook heden ten dage liegt het ondernemersklimaat er niet om. Het aantal ZZP’ers (zelfstandige zonder personeel) groeit nog jaarlijks. Elk jaar weer starten ruim 100.000 verse ZZP’ers, de teller staat nu op zo’n 1 miljoen.
Tijdens de crisis 2008 – 2015 vielen er zoveel ontslagen dat het aantal ZZP’ers vanzelf groeide. Nu de economie weer volop in bloei staat, groeit het aantal zelfstandigen zonder personeel gestaag door. Na jaren van schaarste op het gebied van werk is extra personeel weer harder nodig dan ooit. Zo bedienen veel ZZP’ers nu de – tijdens de crisis ontstane – markt van kortlopende contracten en projecten.
ZZP’ers vormen een serieus te nemen beroepsgroep binnen de werkende bevolking. Toch is slechts één op de vijf ZZP’ers verzekerd tegen bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid.
Waarom zijn zo weinig ZZP’ers verzekerd?
Er zijn een aantal redenen aan te wijzen voor het lage aantal verzekerde ZZP’ers:
- Werken als ZZP’ er brengt veel vrijheid met zich mee. Vaak is de prijs echter een laag inkomen. Een derde van alle zelfstandigen zonder personeel verdient een inkomen dat rond het bijstandsniveau ligt. Een dure verzekering wordt dan als sluitpost gezien, de vaste lasten en het levensonderhoud gaan voor.
- Veel ZZP’ers hebben in het verleden een financiële buffer weten op te bouwen. Mocht het misgaan, spreken zij deze aan. Voor een periode van een paar maanden kan dit een ongewenste, maar acceptabele oplossing zijn. Gaat het om langdurige arbeidsongeschiktheid, is een buffer zeker niet voldoende.
- Veel ZZP’ers onderschatten het risico van arbeidsongeschiktheid. Als ZZP’er voel je je vaak vrij, onafhankelijk, gezond en zorg je goed voor jezelf. Met als resultaat de gedachte ‘arbeidsongeschiktheid gaat mij niet overkomen’.
- Andere prioriteiten: bij de start van een eigen onderneming komt veel kijken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dan wel het laatste waar je aan denkt.
Reëel risico
In de praktijk blijkt dat één op de acht ZZP’ers mét een verzekering arbeidsongeschikt raakt. Het risico op arbeidsongeschiktheid is hiermee reëel. AOV’s keren gemiddeld 6 jaar uit. Opgeteld gaat het om bedragen die zelfs met een flinke financiële buffer niet op te brengen zijn.
Het is dus zowel noodzakelijk als zinvol om je als ZZP’er te verzekeren.
Belangrijke verzekeringen voor ZZP’ers
Hieronder hebben wij de belangrijkste ZZP verzekeringen voor je opgesomd;
- Mocht je onverhoopt ziek worden, moet je je als ZZP’er zelf verzekeren. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dan een must. Een alternatief is deelname aan een Broodfonds.
- Met een aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven ondervang je schade die je toebrengt aan (goederen van) derden.
- Zakelijke autoverzekering. Heb je een (bestel)auto voor je bedrijf? Staat deze op de balans? Een bestelautoverzekering is dan ook verplicht.
- Construction Allrisk (CAR)-verzekering. Als aannemer of bij een klusbedrijf heb je aanvullend een (CAR)-verzekering nodig. Hiermee verzeker je je tegen schade die kan ontstaan tijdens een verbouwing.
- Bedrijfsstagnatieverzekering. Is je inventaris compleet verloren gegaan door diefstal of waterschade? Je omzet valt dan ook weg. Je kunt omzetderving door inbraak-, brand-, storm-, milieu- of waterschade verzekeren met een Bedrijfsstagnatieverzekering.
- Rechtsbijstandverzekering. Ontstaat er een dispuut met je opdrachtgever, weigert hij te betalen of stelt hij jou aansprakelijk voor schade? Verzeker je tegen de advocaatkosten via een rechtsbijstandverzekering.
- Zorgverzekering ZZP’ers moeten hun eigen zorgverzekering regelen. Kom je uit loondienst? Dan kun je je zorgverzekering gewoon meenemen.
- ZZP’ers betalen een inkomensafhankelijke bijdrage bovenop de zorgpremie: de Premie Zorgverzekeringen. Dit loopt vanzelf, via de belastingdienst.